别被借钱平台的广告忽悠了，银行经理告诉你审批真相

上个星期三下午，我正要进洗手间的时候就被柜台那边叫住了，说有个客户想咨询一下信贷业务。走过去一看是个三十多岁的小伙子穿着还算体面的工装但是眼神很飘忽看样子心里有事。拿出手机来，在屏幕上正好有一个花里胡哨的画面，并且上面写着网上看到过借钱平台的广告号称"秒批30万，不上征信"。看了一眼心里就直呼可惜了。广告我一天能看八百遍，每回背后都有坑儿。年轻人问我能不能信的时候，并没有直接回答他，在给他打了一份征信报告之后再做回复吧结果出来了以后查询记录密密麻麻的像蜘蛛网一样近三个月点过十八次网贷申请讲真的这个客户基本上就废了

正规借贷广告和钓鱼链接有什么区别

很多借款人分不清正规宣传和钓鱼陷阱。社交软件上出现的"借钱平台广告"，点进去一般都不是持牌机构。去年有个做装修的朋友叫陈先生，在一个广告中不小心点了进去之后填上了自己的手机号码、身份证信息。那么呢？钱没借到的时候通讯录已经被泄露了三次。他来找我的时候整个人都憔悴得像丢了魂一样。正规银行的广告从来都不说"黑白户都可以收""不还钱"这样的话，更不会做出承诺。网上看到红底黄字的大号字体广告十有八九是中介做的引流推广或者是诈骗团伙设置下的诱饵。

我们行里的内部审核有一个不成文的规定，从来都不对外公开。

在看广告的时候，要学会找"小字"。正规的产品的小字中一定会有"由某某银行/消费金融公司提供资金"的字样。只看到科技公司在服务上没有牌照编号的话赶紧走开吧。别傻了，在这个平台上找不到信息倒卖商或者高利贷平台的情况下就赶快离开，两天之后你的手机会收到各个行业的骚扰电话轰炸。

为什么点了广告之后额度只有几百块钱

这件事很有意思。很多人都跟我抱怨，广告上写的是"最高20万"，点进去审批之后给的额度是1500元，这不是在耍人吗？其实这里面有一个很不靠谱的道理。广告中所标示的最大数额实际上是为信用良好、资产雄厚的人准备的。你一个月薪五千、社保断缴的一般普通人，在风控模型跑一遍后能拿到几百块钱的授信就已经很不错了，这算是给面子吧。

见过更坑爹的。

有一个做餐饮的小老板，看到广告上说利率可以低到"日息万二"，就兴奋地去申请了。结果批下来后实际的年化利息几乎翻了一番，并且算成年化的贷款要接近24%左右。他拿着手机问我是不是平台骗人的？只能对他说，广告里显示的是起始值而不是最高限额。你的综合评分不够好，利率自然就上去了。就像去菜市场买菜一样，在标牌上写着"白菜两毛钱起步"的话，烂叶子肯定便宜得多，好的叶子怎么能卖一块呢？银行不是慈善机构，风险定价这套逻辑从来都是看人下饭碗的。

说到这儿，不得不提到一个被很多人忽视的一个细节：点击广告本身就会损害你的征信。

每次在那些不知名的平台上点"查看额度"，后台就会查一次你的征信报告。查一次留一条记录，查多了我们行里就叫"花征信"。去年的情况不是这样的，今年政策收紧了之后征信上带花的人来银行申请正规贷款的机会几乎没有。系统直接拒绝的话我连跟你说机会都没有

银行经理心中的"优质客户"是什么样子

既然说到这里了，我就透露一点。我们审批贷款的时候，并不是看你的相貌如何、能不能说好听的话。系统跑分最看重的就是稳定性。“什么”的意思？就是指你工作单位的稳定情况、社保公积金缴纳状况以及住址是否固定这三个方面要保持一致。在同一个公司干满两年的人，比一年换三次工作的人员多出一倍左右。居住地址也一样，如果你一年搬了三次家的话，系统就会认为你的生活很不稳定，并且还款能力也有问题。

前阵子有个护士来办贷款，她没有点击过任何广告，只是老老实实地到网点去。

工作稳定，公积金交得很高，虽然工资卡不在我的行里，但是看了一下征信报告，干净到可以当一张白纸。这样的客户我都不需要往上递材料了，系统预审就可以批15万的额度，并且利率也是最低档。她问为什么这么顺利的时候我就说因为你没有乱点那些不好的链接所以才这样。这不是在开玩笑，控制住自己你就赢了一半的人。

不要相信"内部渠道"的说法

还有些广告打着"银行内部渠道"的旗号，收你几个点的钱。听了我都忍不住要笑出声来。银行哪里有内部通道？客户经理如果有在外面做这种事情的话，立马开除处分。所谓的"内部渠道"或者说是骗人的骗子、帮助伪造材料的中介都存在。一旦被风控查出来造假了，这笔贷款就下不来，并且你还会上黑名单。到时候不要拍大腿指望别人来救你。

见过很多被"包装"坑惨的案例。有一个客户按照中介的要求把流水做高了，但是系统发现这是假的。不但贷款申请不通过，在银联那边也有记录，并且以后去哪家银行都会很困难。我也敢匿名说这个事，具体数字我已经记不清了，大概去年我们支行拒绝掉的案子中有一成是因为资料有问题。中介收取费用后就跑路了，借款人自己收拾烂摊子。

因此，下次再看到那些吹得天花乱坠的借贷广告的时候，请先问问自己：这么好的事情凭什么会落到我的头上呢？天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。银行的钱是有成本的，审批的标准写在制度中，并不是因为一个广告就给你开后门。

真的没钱了，先去查一下自己的征信报告，看看自己到底有多少存款和负债情况，在正规的银行网点咨询比较妥当。别嫌麻烦省下的利息以及避免的风险足够吃好几顿大餐了。