乐乐借钱平台到底能不能用？一个踩过坑的人说几句实话

2019年的时候，我还在为两万块钱的信用卡账单发愁。工资要到月底才打下来，但是我已经超出了三天的时间限制了，并且被催收电话一个接一个地打了进来。病急乱投医，在手机上点开了乐乐借钱平台广告公司的人想到自己身上了，想着先周转几天再说。

结果呢？

钱到账了，但是那张账单我一直记得很清楚。本来以为只是正常的利息还款后发现多出好几千块不明费用。这是第一次被网贷坑到之后的唯一一次。后来我用了两年时间把市面上主流借贷产品都研究了一遍才明白当初自己有多傻。

乐乐借钱平台借款额度真的很大吗？

先说个事。去年有个朋友小周，做装修生意的，急需五万元付材料款。他看到网上宣传最高可以批二十万，兴奋地去申请了。结果怎么样？批准了一百二十万。

一万二干什么用？材料款没有到位，工人工资不能按时发放，反而使资金链更加紧张。而且因为点了解除申请，征信上就多了个查询记录。

其实宣传的最高额度和你实际能拿到的一模一样。平台上面说的是"最多可以借到20万"，我觉得自己的征信还可以嘛？当年我也踩过这个坑。广告上写的是"最高可贷二十万元"，我想自己信用情况还不错的话应该也可以得到三五万元吧？结果只给八千块钱了事，并不能塞牙缝的水平

其实这样的宣传方式很常见。你看到的额度就是平台想让你看得到，而不是你能真正拿到的钱。

合同中所隐含的"暗地里收取的钱财"

这是我被坑得最惨的地方，也是大多数人都容易翻车的点。

我当时在乐乐借钱平台借款，页面上显示的日利率为0.03%，看上去很低吧？但是签合同的时候根本就没有注意到，在合同中还包含着服务费、担保费、咨询费……乱七八糟加起来的话，实际的综合年化利率就已经达到了36%。

什么是概念？

借一万块钱，一年之后要还上一万多。如果按期还款的话还好一些，一旦逾期就会被收取罚息，并且会让你觉得人生都被黑暗笼罩了。

后来我知道了，很多平台都是这样做的。表面上看利率很优惠，实际上把钱分散到各种名义下的费用中去。问客服的话，客服会说这是第三方收取的，并且我们平台不参与其中。”

扯淡的是不是。

钱是向你们平台借的，合同也是跟你们签好的，第三方收钱怎么不知道？这种话骗小老百姓还可以，骗我这样的受过伤害的人就不行了。

真实的借款成本怎么算出来？

后来我琢磨出一个办法，特别简单。不管平台怎样包装，就问IRR内部收益率就行。

直接找客服要IRR算出来的年化利率，这是最真实的成本。如果客服支支吾吾拿不出来的话或者给你扯别的东西的话那基本心里有鬼了。正规的平台也可以提供这样的数据，并且虽然他们不太愿意这样做但是仍然可以得到

另外一种方法就是用还款计划来反推。把每期的还本付息金额以及时间都列出来，然后利用Excel中的IRR函数进行计算一下，真实的年化利率马上就可以看出来了。我已经教过很多人了，在算完之后没有人不拍大腿表示惊讶的。

申请之前必须要弄清楚的几件事情

现在市场上借贷产品种类繁多，我所知道的就有上百种。怎样选择才不会上当受骗呢？

总结出一些经验教训，都是用钱买来的。

第一，看放款机构是哪家。很多平台自己不放贷，只做中介工作，背后的公司都是小贷公司、消费金融公司等。你乐乐借钱平台上申请，实际放款的是你没听说过的某家小贷公司。此时利率和费用都不透明，在出现问题的时候不知道去找谁投诉。

第二，看征信有没有。平台说不用查信用报告，你认为这是好事吗？错了。不查看征信的利息非常高，并且逾期后催收手段很厉害正规的网站都会查询个人征信、将个人信息上传到征信系统中来保护自己的权益以及保障资金的安全。

第三，提前还款是否有违约金。这个坑很隐蔽。很多人想着早点还钱就选择了一种方式，结果发现如果要提前归还会被收取一笔罚款，最高的甚至达到了本金的3%左右。去年帮一个亲戚看合同的时候发现了这个问题，差点让他多花了上千块钱冤枉费用来买保险。

你可能会问，这些信息平台不会主动告诉你，那怎么知道？

问。直接向客服咨询，越详细越好。如果客服的回答模棱两可或者说是"以合同为准"的话，就需要留心了。

有关借款时机的冷知识

这是我无意中发现的，网上基本查不到。

2020年的时候，因为我正在装修房子需要借钱。当时手头紧，等到发工资那天再去申请的话还款的压力会小一些。结果怎么样？月底申请被拒绝了。

后来我又试了几次，发现月初、季初批款率高一些，额度也相对充足。月底和季度末审核会比较严格一点，所以审批通过的概率就低一些。

我怀疑和资金额度有关。每个月初平台放款额度充足，审核比较宽松；月底的时候额度就紧张了，开始挑三拣四。这个规律我已经验证过很多次了，八九不离十。

当然，各个城市的情况可能会有所不同，我只了解我们这边。但是如果你不着急的话可以尝试在月初申请一下看有没有意外惊喜吧。

被坑过之后，我现在应该怎么选择借贷产品？

掏心窝子地说点心里话。

我现在基本上不再接触那些没听说过的新平台了。借钱的话，首选银行以及头部消费金融公司比较好一些。利率透明、合同规范，出现问题可以找地方说理。

乐乐借钱平台这种，我当年用过一次之后就没有再用了。不是说他家有多黑，而是中介性质的平台信息不对称严重。你不知道对接的是谁、费用结构是什么样的，在什么地方埋下风险了就全凭你自己去猜测了。

真的需要借钱的话，我建议选择如下：

• 第一梯队：四大行的信用贷利率最低，但是门槛也最高
• 第二梯队：股份制银行、城商行，利率适中，审批较宽松
• 第三梯队：持牌消费金融公司，利率稍高一些，但是正规
• 第四梯队：各种借贷平台，能不接触就尽量不要去碰

我知道很多人说我站着说话不腰疼。银行门槛那么高，征信有一点瑕疵就批不下来，没有其他办法可以解决吗？

这个问题问得非常好。

但是因为银行批不下来，所以更要小心。银行不愿意借给你钱的话就说明你的风险已经很大了。这时候去找平台利率会更高还款压力也会更大这就是一个恶性循环。

当年就是这么走上的。一开始只是信用卡逾期几天，后来以贷养贷越来越大了，最后差点就翻不了身了。

最后说点实在的

借钱的话，能不借就不要去借。如果要借钱的话，先算一下自己能不能还上钱吧，并不是越少越好。

见过太多借钱的人，只想着怎样解决眼前的问题，并不想考虑以后怎么还。结果怎么样？拆东墙补西墙最后墙倒了征信黑了电话被打爆连累家人朋友

如果你现在打算在某个平台上借款，先问自己一个问题：这笔钱我未来三个月之内可以还上吗？

答案如果不确定的话，那就另想办法了。