借款平台催借钱背后的真相：这些套路我看了都想骂人

上周三凌晨两点，我被电话叫醒。

电话那头是小赵，三年前我带过的客户，声音很抖。他说老哥你睡了吗？我真的不知道该怎么办了，手机从昨晚到现在就没停过，全是催收电话，连我的单位前台都被打爆了。

小赵的情况我了解。2022年他在某借款平台催款原本只是想借到8000块钱，结果因为没有看清合同中关于服务费的条款而造成实际获得的资金比预期少了很多，还款的压力也骤然增大。后来又拆东墙补西墙，到现在债务已经扩大了四倍多。

说实话，这样的电话我接过很多。

我在贷款中介这行干了十年，经手的单子数以万计，并且见过太多人被催收逼到崩溃。今天我想把这件事摊开来说一说，并不是为了吓唬谁，而是让你在签字之前至少知道你将要走进一个什么样的坑。

为什么借款平台会突然变得非常催促还款

很多人认为催收就是打电话让你还钱，其实并不简单。

去年有一个在催收公司工作的朋友跟我喝酒，喝多了就说漏了嘴。他们公司的考核指标就是每个催收员手里都有几百个单子，回款率直接和提成挂钩。说白了，他们的压力要比你大得多。

但是有一个很多人不知道的秘密：借款平台的催收力度，和他们自身所承受的资金压力有关。

2023年下半年开始，很多小贷公司资金链紧张，回笼现金的需求非常迫切。那时候你会看到原本可以协商延期的平台突然变得寸步不让了，催收电话一天之内从三个变成了三十个。

这并不是偶然。

我的一个做建材生意的老客户叫老周，去年十月在某平台上借了五万元钱，约定按月还款。结果刚还两个月的时候就开始频繁打电话催款，并且说他是"综合评分降低、存在潜在风险".

什么是潜在风险？

后来我帮他在网上查了，那个平台已经快要撑不住了，在疯狂回笼资金。他们用各种理由提前宣布借款人违约，并要求一次性还清本息的操作在业内被称为"抽贷"。

借款人本来就不富裕，突然要求一次性还清贷款又没有偿还能力怎么办？继续催促直到你把钱还上为止。

平台催收手段大盘点，哪些是违法的

说到催收方式，我可以写一本书。

最常见的是电话轰炸。以前有些平台更狠，一天打上百个电话，早中晚不断线，还专门选你上班的时间打电话。接了就挂掉、挂掉了再拨回来、反复折腾到无法正常工作为止。

疲劳轰炸就是让你精疲力尽，为了筹钱你只能想各种办法。

还有更过分的。

爆通讯录，这招我见得多了。你在借款的时候授权平台读取你的通讯录信息，在当时你可能觉得没有问题。结果逾期之后，你父母、同事、前女友以及多年未联系过的高中同学都收到了催收短信。

短信的内容一般很难听，比如"老赖""欠钱不还""已经起诉"等等。还会配图或者PS出一些带有侮辱性的图片来骚扰你。

去年有一位客户是女性，她在幼儿园做老师。她从某平台借了3000元钱，逾期后催收人员把她的照片以及女儿的照片发到了幼儿园家长群中，并且配文说她是老赖、不还款的人。

已经涉嫌侮辱诽谤了。

依据《个人信息保护法》、《民法典》，未经本人同意公开个人隐私信息，是违法行为。催收过程中如果有侮辱、威胁的行为，并且情节比较严重的话还会触犯刑法而构成犯罪。

但是问题是，很多人不知道这些。

他们被催收吓到了，不敢去维权了，只能乖乖地把钱交出来。

遇到借款平台暴力催收怎么办

再举一个我亲身经历的例子。

去年十一月，有一个做餐饮的小老板找到我，姓刘。他在三个平台一共借了12万块钱，在生意方面还可以的话还款是没有问题的。结果店铺所在的商场突然停业整顿，他失去了收入来源，并且已经逾期两个月了。

催收电话打到他老婆的单位，学校里也找上门了，差点让他想自杀。

我就是这么教他的。

第一步，保存证据。所有的催收电话录音、短信截图，特别是带有威胁性质的。上门泼油漆、让你身败名裂的话全部录下。”

第二步，告知对方你已经取证了，如果还继续暴力催收的话，就会向监管部门投诉，并且保留起诉的权利。

第三步就是真的去投诉。银保监会的投诉电话是12378，地方金融监管局也可以进行投诉。在提出申诉的时候把证据整理好，并且说明清楚时间、平台名称以及催收行为。

老刘按照我说的方法去做了，一周之后催收电话从每天三十个变成了三个，并且态度也由原来的谩骂变为"先生我们可以协商还款方案。"

这件事情就这样解决了。

当然，并不是所有的催收都可以通过投诉来解决。有些平台本身就不正规，甚至就是为了坑你而存在的。最好的办法就是一开始就不要碰这样的情况了。

如何判断一个平台是否可靠

我可以用一天的时间来讲一下这个话题，关键性的几个方面我就简单说一说。

查车牌。正规持牌的消费金融公司、小额贷款公司在地方金融监管局网站上都有备案记录。不能查询到的就是野鸡平台了。

看利率。年化利率超过24%的要小心，超过36%的就是违法了。很多平台玩文字游戏把利息拆成"利息+服务费+担保费+咨询费"看起来利率不高实际上加起来吓死人。

看合同。签字之前一定要把整个合同从头到尾地看完，特别是那些小字、灰色字体的地方要仔细阅读一下。提前还款有违约金吗？逾期之后罚息怎样计算呢？有没有平台可以查看通讯录的信息？

最大的坑常常就藏在细节里。

借款平台催收中常见的几个错误观念

我在这一行工作时间长了之后，发现很多人都对催收存在一些误解。

第一个误区：催收说已经报警了，我得坐牢。

别傻了。普通的借贷纠纷属于民事案件，并不涉及刑事犯罪。除非你在借款时提交虚假材料，涉嫌贷款诈骗的话才会被关进监狱，否则是不会坐牢的。催收说报警，十有八九是吓唬你。

第二个误区：不接电话就认为是失联，后果更严重。

这句话一半是真话，另一半就是假的。不接电话不太好，但是你也不需要一天之内接到三十个电话。可以每天接一个，明确表示出自己的还款意愿以及困难情况，并要求进行协商。对方不同意的话就让他们自己去解决吧。

第三个误区：协商还款就是认怂，会被看不起。

这就扯淡了。协商属于正常的商业行为，并没有什么可耻的地方。很多平台其实都有内部的谈判政策，但是他们不会主动告诉你。要问、要争取。

我的一个客户去年在某消费金融公司借了8万元，逾期后申请了延期还款，并最终减免了30%的利息，分24期还清。这样的情况并不少见。

主要是要敢于开口提问。

写在最后

做了这么多年贷款中介，见过太多人因为一时周转困难而掉入高利贷的陷阱里出不来。

掉进坑里之后，要付出几年甚至十几年的时间来承受痛苦。

如果你现在正被催收所困扰，那么就记住一点：不管欠了多少钱，你仍然有权利得到尊重、有权投诉不合法的催收行为以及和平台商讨还款方案的权利。

不要害怕，也不要躲避。

躲是解决不了问题的，只会使事情越闹越大。

另外还有一件事情我想说实话。我上面所说的主要是针对正规或者半正规的平台而言的。如果借的钱是完全没有牌照、年化利率超过100%的高利贷的话，那么处理方式就完全不同了，可能需要报警解决。

那样的情况，就不是通过协商可以解决的了。