什么平台借钱方式靠谱？银行内部人告诉你真实答案

上周三下午，我在网点整理本季度的信贷档案时，有个老客户急急忙忙地跑过来问我：从哪里借钱的方法最省心的是什么？他说了之后，我手上的工作就停了下来。说实话，在银行干了好几年了，这样的问题我都听烦了。但是每次听到的时候心里还是挺复杂的。

为什么？因为大多数人在提出这个问题的时候，已经快要被资金周转逼到墙角了。这时候你说大道理他听不进去；让他上网查的话，就会被各种广告弄晕头转向。现在市场上借贷平台多得数不清，而且各个网站的广告设计都相当精致，在年化利率方面也写得很夸张。但是你真的去申请一下看看呢？全是陷阱。

不要被广告所蒙蔽，正规的借钱途径主要有几种

很多人不愿意承认的事实是：你所看到的"秒批""免息""零门槛"等广告，十个中有九个半都是在给你挖坑。我见过很多客户资质本来不错的，在点了一些网贷平台之后征信被查了花的钱就没了，正规渠道也走不通了。不是吓唬人上个月有一个做小餐饮的老板因为点了七八家网贷平台的"测额度"征信查询记录有二十多条来我们行申请经营贷直接就被系统拒掉了

到底哪种平台借钱的方式才是正确的？把市面上比较靠谱的渠道分为三类：银行系、消费金融公司系、互联网大厂系。这三种类型各有各的特点，适合的人也完全不同。

银行系不用说，利率最低但是门槛也最高。我们行现在消费贷的年化利率可以做到3.5%左右，但是如果征信上有当前逾期或者近两年内累计三次以上的话，系统就会直接把你pass掉。没有人工干预的机会。

不同的群体应该选择什么样的方式？平台借钱的方式对比

消费金融公司处于银行和网贷之间。利率比银行高一些，一般在10%-18%左右，但是审批比较宽松。适合征信有点小问题但还没有烂掉的客户。不过水很深了，有些公司的表面利息看起来还可以，实际上各种服务费、手续费加起来吓人的综合成本会更高一些

互联网大厂旗下的一些产品，比如某呗、某条等大家都很熟悉。其实这样的东西用起来挺方便的，点几下钱就到帐了。但是很多人没有注意到它们的真实利率——表面上写的是"日息万分之五"好像不多？换算成年化的话就是18%往上走。而且这类产品使用多了之后，在征信报告上就会出现很多小额贷款的信息，以后想要申请银行的大额贷款时，审批官看到会头疼的很。

说到这儿我得吐槽一下：很多人认为这些互联网平台借钱不会影响征信，这简直是大错特错了。正规的平台上全部都会被纳入到征信系统中来，在上面借一笔、还一笔的人全都清清楚楚。

银行内部审批标准，网上查不到的那些事

既然说到这里了，我就先说个"不该说的话"。我们银行审批贷款的时候，并不只看你的征信分数。有些东西虽然不在征信报告里，但是系统会进行抓取。

比如说你的工作是否稳定。怎么判断呢？不是看自己填写的单位信息，而是看社保公积金缴纳记录、银行流水是否有固定的入账时间、居住地址有没有频繁变更等现象。去年有一个客户月收入两万左右，资质看起来也还可以，但是审批的时候发现他一年换了三次住址，系统直接给了高风险评级，在人工复核时我们也只能摇头了。

还有一个不为人知的细节就是申请的时间也有所讲究。季度末、年末等时间节点，银行放款任务重一些，审批上会稍微宽松些。我敢匿名说这话也是为了让大家自己去体会一下具体的放宽幅度到底有多大以及各个行的情况都是不同的。

另外，很多人觉得网贷平台借钱方便，所以到处去"测额度"。别傻了，每次点击查看额度都会被查一次征信，这就是硬查询的意思。多次查询后银行系统就会认为你存在资金饥渴的情况，并且把风险等级直接拉满。最夸张的客户一个月内就被信用报告检查过三十几次，在申请贷款的时候主管看了之后就摇头表示这个人很有可能是靠借款来维持生活的了。

什么样的情况需要找什么渠道？

说这么多，给点实质性的吧。如果你是公务员、事业单位或者国企员工，并且公积金缴存基数高而且征信状况良好的话，可以直接到银行网点申请消费贷，利率可以压得很低。不要在网上瞎折腾。做生意的有营业执照并且有真实的经营流水去银行办理贷款业务比信用卡还要便宜一些

征信稍有瑕疵，比如有过一次或两次逾期行为且金额不大、时间不长的话可以考虑消费金融公司的产品。虽然利率比较高一点，但是比较正规，并不会出现"借一万还十万"这样的事情。那些没有听说过的小平台怎么样？建议绕道走吧。不是说里面没有正规军，只是普通人分辨不出来，踩坑的概率太大了。

几个真实的案例，看完你就明白了

前年有个做装修的客户叫张，四十多岁，人很实在。他当时接了一个大工程，垫资了一百多万给甲方用了很久之后才收到钱款，并且因为资金链断裂而濒临破产了。先是向某网贷平台借款二十万，然后又到另一个平台上借了十万，东挪西凑的。等到他在我们行咨询的时候，征信已经用尽了，网贷负债三十多万美元，每个月光利息就要还接近一万美金。

我看了他的情况后就拍大腿了。他有房产可以抵押，如果一开始就走银行的经营贷的话利率能降到4%以内，三十万一年利息就是一万左右。结果怎么样？被网贷拖了好几个月的时间，光是支付给贷款公司的手续费就已经多了几万元了。

还有一个年轻的客户，工作两年了想买辆车。他的征信是白的，并且没有贷款记录，工资流水也很稳定。本来银行最欢迎的就是他这样的人，但是朋友给他介绍了一个互联网平台去借车贷。年化利率为15%，分三年还款的话算下来比从银行借钱多支付了一万多元利息。后来他在我们行办了信用卡的时候我顺便帮他算了笔账，他就当场后悔了。

这两个例子说明了什么？并不是"借钱的方式是否复杂"本身，而是很多人没有去了解、比较之后就做出了决定。然后要为这个选择付出代价。

申请贷款之前要做好哪些准备，这些细节不能忽视

如果你现在真的需要钱的话，我可以给你一些具体的建议。第一点就是先查一下自己的征信报告上有没有逾期记录、查询次数多不多。征信报告显示每年会有两次免费查询的机会，请不要省下这笔费用来用作他处。第二步要理清自己所有的银行流水，并把固定收入和固定的支出分清楚。在申请贷款的时候，看重的是稳定的还款能力而不是你账户里有多少钱。

第三，不要随便留下联系方式。你在网上填写的"免费评估贷款额度"表单背后其实是贷款中介或者推广平台。填完之后你的电话就会被爆满，并且个人信息会被转卖好几次。这事儿我见过太多次了。

第四，如果你选择通过银行渠道办理的话，要提前准备好身份证、户口本、工作证明、收入证明以及银行流水等材料。材料越全审批就越快。不要到网点的时候才发现少了些什么东西而来回折腾了事。

最后说一句：不管选择哪种平台借钱的方式，都要记住一个原则就是可以借得起也可以还得起。算出每个月的还款金额后要保证不会影响到基本的生活开支。不要因为面子或者一时冲动而把自己卷入债务之中。见过太多人，在借钱时雄心壮志，等到了偿还的时候就落泪了。

借钱很容易，但是要还钱就难了。想好了再签吧。