借钱高的平台背后，藏着多少不敢说的秘密

去年冬天我在杭州采访了一个叫小周的年轻人，他当时坐在对面，手一直在抖。这件事到现在我都能记得很清楚。

小周原本只是想借两万元周转一下，结果三年过去了，债务滚到了十七万。他说自己一开始根本分不清是什么东西被"额度高、放款快"给骗进去了的。后来我把手机上用过借款APP都翻了一遍，在七八个平台里，有的利率真的很高。

这就是我要分享的内容，今天来聊一聊高利贷平台不是教你怎么找它们，而是让你看清楚这些平台到底在玩什么把戏。

为什么有人会去借高额度的平台钱

说实话，我采访过很多的人，大多数踩坑的原因都是同一个：急。

急着要用钱的时候，人根本没时间去考虑利率问题了，更不用说算总账了。有个做餐饮的老板跟我说，在那时候店里发工资都成了一个问题，哪里还有心思研究年化利率、综合成本？能借到款就是救命稻草。

问题来了：这样的心理，正好符合某些平台所追求的。

见过一份内部培训材料，是某头部借贷平台的，在上面写得很清楚——重点发展"资金紧张并且有审批意愿强"的人群。就是盯着那些急着要用钱的人，并且他们没有时间去挑三拣四。

高额度不等于低利率，这个坑很深

小周当时借的两万元，平台显示的日利率为0.05%，看起来不多吧？但是他没有注意到除了利息之外还有服务费、担保费、咨询费……各种各样的费用加起来比他想象中的要高得多。

费率拆分在业内称为"费用分割"，就是把综合成本分成很多部分，让你觉得还可以接受，其实已经亏了很多了。

我专门请教了业内的人士，他们告诉我：很多平台展示的利率只是利息部分，并且其他费用隐藏在合同的小字里头，需要放大镜才能看清楚。

你觉得这些平台最害怕什么？怕你仔细算账。

借钱平台额度大就一定好吗

这件事要反过来想。

我采访过一位在信贷行业工作八年的老员工，他给我讲了一个很少人知道的规律：额度给得特别爽快的人成本并不低。正规银行审批比较严格，所以放款的时候很谨慎；而一些平台只要填写一下资料就可以批到几万元了，为什么呢？

是为了将来你所欠的钱会还回来。

去年有一个数据可以说明问题，某平台平均放款额度是银行同类产品2.3倍左右，但是平均综合资金成本却是银行的三倍以上。具体的数字我记不太清楚了，大概就是这样的比例差别很大。

因此不要看到额度大就两眼放光，先问问自己这笔钱到底要还多少？

合同中隐藏的"雷"

这么多年做调查，最想吐槽的就是借款合同的可读性太差了。

有一个案例给我留下了很深的印象。一位在广州做服装批发的老板娘借了二十万周转，合同上写的是等额本息还款。她以为和房贷一样，还了一年之后才发现本金几乎没有减少。仔细看了一下合同就会发现前12个月主要是用来付利息以及各项费用。

还款方式业内称为"先息后本"的变种，但是合同上写的很模糊，普通人根本看不懂。

最坑的是什么？提前还款违约金。

很多人都想着有钱了就赶紧还清，结果发现还要多掏一笔钱。最高违约金为剩余本金的5%，如果提前还款十万的话要额外支付五千块钱，这难道不算是扯淡吗？

如何判断一个平台是否可靠

其实这个问题没有标准答案，但是可以分享一些实用的判断方法。

第一，看车牌号。正规的平台都有金融牌照，在官网上可以查询到。不同平台之间差别很大，有的是P2P转型而来，并且资质存疑。

第二，算总账。不要只看日利率、月利率了，直接问客服：借一万块钱分12期还款的话一共要还多少？最真实的数字就是这个样子的。

第三，搜口碑。但是网上很多"好评"都是刷出来的，要看的话就去投诉平台看看真实的用户反馈吧。

我对国内的情况比较了解，国外那边的规则不一样，不敢随便说。但是有一点是通用的：天上不会掉馅饼，额度给得越爽快就要留个心眼。

一个很容易被忽略的小地方

很多人不知道，借款平台的风控系统会根据你的行为来调整额度。

什么意思呢？如果经常查看额度、多次申请借款的话，系统就会认为你资金紧张了，并且会降低你的贷款额度或者提高利率。这是某平台的技术人员私下告诉我的，在他们那里叫做"多头借贷风险识别"。

因此不要老是点那些"测一测你的借款额度"的链接，太多了会影响信用评估。

采访了很多人之后，我想说一些实话

小周后来怎么样了？

差不多用了两年时间，依靠家里帮忙以及兼职打工来填补窟窿。期间他换了工作、搬了两次家，整个人瘦掉了二十斤。最让他痛苦的不是钱的问题，而是被"套路"的感觉，在现在的回想里还是觉得气愤不已。

我写这篇文章的目的并不是为了吓唬谁，也不是说所有的借款平台都是坑。市场上还是有正规的产品的，利率合理、条款清楚，可以解决燃眉之急的问题。但是问题在于高利贷平台一般营销做的很好，广告也做得很大声，普通人很难分辨。

借钱之前先问自己三个问题：这笔钱非借不可吗？可以接受多大的成本呢万一还不上怎么办

想清楚这三个问题，比研究所有的借款攻略都要好。

毕竟借来的钱总得还，而且往往比想象中要多。