借钱平台到一万背后的猫腻，被坑三次后我终于看透了

2019年的时候，我真的是急疯了。

生意上被客户拖欠了十几万货款，房租也快到期了，工人工资还差一万二才能发齐。那天晚上我在出租屋里面翻来覆去地睡不着觉，在手机里刷到了各种各样的借钱平台到一万秒下款、无门槛、只要身份证的广告。

当时看到这些字眼的时候，觉得那就是救命稻草。

结果怎么样？稻草没有抓住，反而被拉进了泥坑。我先后在几个平台上面申请了几次贷款额度都是给到的，在还款的时候却发现实际到账只有八千左右的钱，另外两千块钱则都被所谓的"服务费""会员费"扣去了。这件事到现在我还记得清清楚楚，被人当成傻子来玩弄的感觉比没钱更难受。

为什么借一万块钱的时候总是被"服务费"割韭菜？

很多人都和我当初一样，只关注"能不能下款"这一项。

平台看准了你这样的心理。

后来我研究了很多平台的合同条款，发现其中有一个很坑人的套路就是把利息做得很低，并且宣称"日息万二"，看起来比银行还良心。但是你仔细看下费用明细的话，“咨询费”、“担保费”和“信息服务费”就藏在里面了。

这些费用加起来，年化利率可以达到60%以上。就是变相的高利贷。

我的一个朋友叫老周，去年在某平台上借了一万元钱，分十二期还款，每期还一千零五十元。算一下吧：一共要付12600块钱。不多对不对？但是问题在于他第一个月就被扣除1500元的"快速审核费"，最后只拿到8500元。IRR公式计算出来的真实年化利率在70%以上。

这件事他是跟我要喝完酒之后才说的，拍着大腿后悔。

怎样辨别出靠谱的借钱平台？

踩坑踏得多了，我也摸索出一些门道来。

目前市场上号称可以借到一万的平台大概有三种：银行系、消费金融系以及一些不知名的小贷APP。前两种比较正规，合同里不会玩文字游戏，利率也写得很清楚。第三种就不好说了，有的平台上连营业执照都找不到，却敢说自己"放款十万"。

怎样判断是否可靠？

教你一个笨办法：下载之前先到应用商店看评论，专门找一星差评。如果很多人说"砍头息""暴力催收""乱扣费"的话就绕道走吧。不要相信那些五星级的好评，大概率是刷出来的。

还有一种方法就是看平台是否在显眼的位置公布了年化利率。正规的网站都会标注，不敢标的话多半心里有鬼。

到一万块钱找借钱平台的时候，这几个坑千万不要踩

用金钱换来的经验，我给你罗列了几条。

第一个坑就是前面所说的"砍头息"。借钱的时候要问清楚，借一万实际能拿到多少？如果对方支支吾吾说不清楚或者说是“具体以审核结果为准”，就直接离开吧。

第二个坑就是会员费陷阱。有些平台会诱导你开通会员，说开了会员之后通过率就会上去、利率也会降低。我的一个同事相信了这样的说法，并且交了一笔299元的会员费用后，额度却没有批下来，而且也没有收到退钱的通知。这笔钱就这样白扔掉了。

第三个坑就是"短期周转陷阱"。有的平台会打出7天无息的广告，看起来不错吧？但是过了七天之后呢？利率直接翻倍。有些人认为一个星期之内就可以还清了，结果资金链断掉了，最后利滚利变成好几万。

不要傻了，天上不会掉馅饼。

我的血泪教训：申请之前必须要弄清楚的三件事

现在想想，当初被坑的原因主要是因为着急了，并没有仔细看合同。

后来我学会了，在申请之前逼自己弄明白三件事。

第一，真实年化利率是多少？不要看日息月息了，直接问IRR年化。正规平台客服会告诉你，如果不说的话就自己用IRR计算器算吧。随便下载一个理财APP就可以使用这个功能。

第二，是否会有提前还款违约金？有的平台你要是想早点还清贷款的话，就得交一笔违约费，这事儿听起来挺不靠谱的。虽然有人觉得不合理，但是确实存在这种情况。去年我从一个平台上借过钱，在想要提早结清的时候发现合同上写的是如果要提前归还会收取剩余本金3%作为罚金。算起来还是按期还款比较划算。

第三，逾期罚息如何计算？这很重要。谁都不希望出现延期的情况，但是万一呢？有些平台的罚息是按照复利方式来计收的，逾期几天还好一些，如果逾期一两个月的话，利息就会翻倍增加。最离谱的就是违约金比正常的利率要高五倍了

借款合同中已经写明了这些信息。问题是，有多少人能够把整个合同都看一遍？

一万块钱的口子，去哪里找？

说了这么多坑，那么问题来了：到底去哪里借比较靠谱呢？

说实话，我目前最想选择的是银行系的线上产品。招行闪电贷、工行融e借等虽然审核比较严格一些，但是利率透明，并不会给你设陷阱。年化利息一般在5%到10%，借一万元的话一年就五六十块钱左右。

另外还有持牌的消费金融公司产品，比如马上消费、招联金融等。利率比银行高一些，年化在15%-24%之间，但是合规，不会乱收费。

没有听过的小平台的名字怎么办？

我的建议是：能不接触就不要去碰。

去年有个做装修的朋友在某小平台上借了两万元，后来因为疫情生意不好，两个月后就逾期了。催收电话打到他父母那里去了，并且发短信威胁说要上门去讨债。这件事把家里搞得鸡飞狗跳的，最后还是向亲戚借钱才补上了窟窿。

正规平台也会催收，但是至少不会违法。

额度方面，有一件事需要说明

很多人认为申请的额度越大越好。其实不然。

我之前也是这么想的，每次都会填到最高额度。后来才知道，申请额度越高被拒的概率就越大，审核就越严格。频繁提出高额度申请，在征信上会留下很多查询记录，对以后办信用卡、房贷都会有影响。

所以现在我都是：要多少就申请多少。借一万就可以用，绝对不会去贷款两万。

网上那些"贷款攻略"里很少提到这个细节，但是却是真实的体会。我的一个在银行做风控的朋友私下跟我透露，在审核的时候会看申请人的"资金饥渴度"。超过实际需要的申请额度会被认为风险大一些。

具体数字我已经记不太清楚了，大约是申请额度超过月收入的3到5倍就会被重点监控。

最后掏心窝子地说几句

被坑了几次之后，我对借钱这件事情就变得特别小心。

现在市面上那些打着"借钱平台到一万"旗号的广告，我基本一看就划过去了。不是说我现在不缺钱了，而是我知道真正可靠的渠道根本不需要打那么多广告。

银行的产品、持牌消金的产品，就那么几家，在官网或者正规的应用商店下载就可以。弹窗广告和短信中出现的"低息贷款"十个里面有九个都是陷阱。

另外一点就是借钱之前先考虑好怎样还款。

见过太多人借钱的时候只想着"先解决眼前的事吧"，根本就没有考虑还款的问题。结果怎么样？以贷养贷越陷越深。我的表弟就是这种情况，开始只是借了五千块钱，后来就滚到五万多块了，最后还是家里帮他还清的。

没有捷径可走。

如果你现在急需用钱的话，听我的一句建议：先去银行问问看，就算额度小一点、审批慢一些也比被坑好。实在不行就向亲戚朋友借点钱吧，虽然面子上不好受，但是不至于掉入高利贷的陷阱里。

当年如果有人告诉我这些话，我也不会交那么多学费。