实测平台借钱避坑指南：那些不会告诉你的审批内幕

上个月有一个客户气冲冲地跑到我的工位前，把手机放在桌上一拍就开口说某平台明明显示"预估额度8万"，点进去申请就被拒绝了，并且征信还多了条查询记录。这种事情我见过很多次了。做了七年银行的客户经理，在柜台后面看着各种借款人的请求，有些人的操作我想拦也拦不住，但是合规要求也不能明讲太多。今天利用休息时间把这几年来积累的一些想法整理了一下实测平台借钱过程中的真实情况摊开来说说，能听进去多少就看各位造化了。

平台借钱实测：按钮背后隐藏的套路

先说一个很多平台不愿意让你知道的事情。当你在APP上看到"查看额度"按钮的时候，觉得那只是看看而已？错了。大部分平台上都可以查到自己的授信情况的。点一下征信报告就会多一条贷款审批查询记录。“有个做小生意的大姐去年着急周转，在一天之内点了七八个平台上的‘测额度’，结果征信查询记录密密麻麻地多了起来，最后去银行申请经营贷的时候直接被拒了。” 银行系统看到短期内多次查询会认为此人到处借钱，风险很大。

坑在哪儿？

平台不会在按钮旁边写“点此查询征信”，而是会用“立即查看额度”或者“快速测算”。其实也就是利用信息差。你以为是免费试用，其实是花钱买票。

利率陷阱：年化与日息的数字游戏

刚毕业的小伙子来找我，说在某平台上借了2万元钱，日息万分之五觉得挺划算。用计算器算一下：万分之五乘以365天就是年化利率18.25%。这是单利计算方式，在等额本息还款的情况下资金成本就更高一些了。小伙子当场愣住了，说平台页面上写的"日息低至万二"，怎么到了他这儿就成了万五呢？

"低至"这两个字就可以写一本书了。万二主要是给征信良好、公积金顶格缴纳的优质客户，普通人的利率一般会提高很多倍。而且许多平台对于年化利息的展示方式非常隐蔽，在日息或者月息上做文章，并且没有标明年化的概念，使得消费者觉得并没有多少收益。去年监管部门要求必须明示年化利率之后，有些平台就把年化利率隐藏在角落里很小的地方，主要视觉仍然是"日息XX元起"。

我所接触的客户中，大概有六成以上并不清楚自己借的钱的真实年化是多少。借钱的时候只考虑能不能承受月供，等到利息比本金还高时才后悔不已。

还款方式中隐藏的陷阱

关于还款方面，这里面的门道比较多。很多平台默认勾选"分期服务费""会员权益费"等选项，在没有仔细查看的情况下根本不会发现这些情况。有个客户在某平台上借了5万元钱，分12个月还清，每个月要还4800元左右。他认为年化利率大概为十五左右，我把账单拆开后发现其中每月都有99元的会员服务费，合计一年下来实际成本接近百分之二十六。

更坑的是提前还款。有的平台你会借钱，然后想早点还清的时候就会收取违约金或者要求你支付剩余期数的全部利息。不同的网站规定差别很大，具体数字我已经记不清楚了，大概三分之一左右的网站会收提前还款违约费。在借之前一定要检查借款协议中有没有提到"提前还款"这几个字，在这里千万不要以为随时都可以还清啊！

等额本息和先息后本有什么区别？

选择还款方式的时候，人们只考虑月供压力。但是等额本息和先息后本的实际资金成本差别很大。等额本金是指从第一期开始就还本金利息是按照全部贷款金额计算的。先息后本就是一年只付一次利息、到期再归还不容易造成债务问题的风险较大，还款的时候会有一大笔现金流出，所以借款者应该选择分期付款的方式。如果做生意周转的话，资金可以产生比利息更高的收益，那么就用先息后本比较划算；如果是日常生活消费的话，则使用等额本金更加稳妥。不要相信客服推荐的哪个就好好选一下她们有业绩上的压力。

审批通过的秘密：银行对你的征信怎么看

这部分属于真正的"内部信息"，只能给出大概的情况，并且各个银行、各地的标准都不一样。银行审批系统主要看征信情况：查询次数、负债比例、逾期记录、账户数量等几个方面。查询频率前面已经提到过，在最近三个月内达到或者超过六次的话就有些危险了。负债率主要是指信用卡的使用程度以及贷款余额，信用卡透支的人很难被批准。

逾期记录这块，很多人都存在一个误区，认为"连三累六"就是红线。其实银行内部的标准比这要复杂得多。去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，现在很多银行看的是近两年的逾期情况，两年前的逾期影响就会小很多。但是如果有呆账或者代偿的情况的话就基本没希望了。

还有一个很少有人知道的事实就是账户数量。如果名下小额贷款账号很多，即使全部还清了，审批系统还是会认为你的资金需求不稳定。我见过征信上有二三十个小贷账号的，都是几百到几千不等的小额网贷贷款记录，在银行系统的审核之下直接判定为"多头借贷风险"而被拒绝得很干脆。

什么时候申请更容易通过？

这是个小窍门。每个月每个银行的放款额度都是有限制的，月初的时候额度充足、审批比较宽松；月底的时候额度紧张、审批就严格了。季度末和年末也是如此，为了冲业绩或者控制规模，政策就会反复变化。有一次帮一个征信边缘客户的贷款申请，在月初第一天上午挑了一天来批的话很快就可以通过。如果在月末去申请大概率会被拒绝。当然这不是绝对的只能算作经验之谈。

另外，工作日白天申请比晚上申请好。晚上的审批大部分都是系统自动进行的，稍微有问题就会直接拒绝；白天天工会有复核的空间，在可过也可以不过的情况下，人工会放行。

被拒绝了怎么办？不要急着换一家继续试

很多人被拒之后的反应就是换一个平台再申请。这样做是大错特错的。每次提交都会留下一条查询记录，连续多次被拒绝会使得后面的平台认为"前面几家都不想要你了，肯定有问题"，审批就会更加严格一些。正确的做法应该是先弄清为什么会被拒绝的原因。大多数平台上不会直接告知你相关情况，但是可以通过客服热线或者查看个人征信报告来判断是否存在明显的问题。

因为查询次数过多的话，就乖乖地等三个月，在这期间不要点任何借款申请。如果负债过高的话先想办法降低负债。如果是资料方面的问题比如工作信息填写错误那么把资料补充完整后再试一下。不要再四处乱撞了征信已经被弄花了后悔也来不及了

去年十一月有一个做建材的客户，征信上出现了两次逾期记录，金额都不大几百元的样子，但是因为有逾期行为导致评分不好。先把那两笔逾期处理掉，等征信更新之后再找我们行的一个专项产品重新申请一下，最后批下来了。如果他当时一直到处试的话，那么他的信用状况就会越来越糟。

我的建议

走银行渠道比网贷好很多。银行的利率、期限和还款方式都比网络借贷友好得多。现在很多银行都有线上信用贷款产品，年化利率可以做到5%以内，相比那些动不动就18%，24%以上的平台要便宜太多了。如果有公积金、社保或者代发工资的话随便找一家银行都能拿到不错的额度。

如果实在要走平台的话，注意以下几点：先确认一下该平台是否正规，并且是否有金融牌照；在借款之前把利率算清楚了之后再下决定，不能只看日息月供；认真阅读借款协议中的提前还款和违约条款等内容；申请前对自己做一个评估，不要盲目尝试。

钱借出去就要还的，利息一分都不能少。宣传"轻松借款""快速到账"的是为了你的利差和手续费服务而来的。考虑借钱的原因以及是否可以按时还款比选择哪个平台更重要一些。