借钱撮合平台靠谱吗？一个被坑过的人说点真话

2019年的冬天我到现在还记忆犹新，因为急着给工厂周转，在网上随便找了一个借款渠道，最后拿到三万元的时候只剩两万四千元了。那时候我不知道什么是借钱撮合平台认为都是正规金融机构，后来才知道自己踩到了一个大坑。

其实被坑过之后我花了大半年的时间去研究这个行业，现在虽然不敢说自己是专家了，但是至少可以分清哪些是有正规渠道的项目，哪些是以羊为皮的人。今天就把这些经验摊开来说一说吧，能帮一个是一个。

借钱撮合平台是什么？

人们普遍认为这样的平台主要是用来放贷的，其实不然。它们更像一个"中介所"，把需要资金的人和信息撮合在一起，并从中收取一定的服务费或者中间介绍费。模式本身没有问题，问题是有些平台不老实。

我的坑就是典型的"砍头息"套路。合同上写的是借款三万，实际上到账时打八折，平台却冠以各种各样的名目为费用收取，并且名称很花哨，其实就是在变相收费。后来才知道正规的平台所有的费用都要在出借之前就明确告知借款人，到帐金额要和合同约定的一样。

这行水很深。

正规平台和野鸡平台如何区分

被坑之后我总结出一套判断的方法，不一定百分百准确，但是可以筛掉大部分不靠谱的。

第一看资质公示。正规平台会在网站或者APP上把营业执照、合作机构的信息放在比较显眼的位置，有的还会展示与银行、消费金融公司签订的协议书等信息。“那些藏着掖着说‘合作机构很多’之类的话基本可以划过去了。”

第二看收费透明度。靠谱的平台会提前把所有的费用都解释清楚，包括利率、服务费以及逾期罚息怎么计算。如果问客服一共要还多少的话，对方支支吾吾地说要看系统评估，这样的我建议直接离开。

第三看合同的主体。这一点很多人都忽略了。签合同时要清楚放款方是哪家，银行、消费金融公司还是一个不知名的科技公司或者投资公司。后者要注意，我之前就是吃了这个亏，合同上列的是个科技公司的名字，后来想投诉也没找到正规的监管渠道。

其实这些细节如果不经历一次的话是不会去注意的。

低息借钱撮合中常见的文字游戏有哪些

这块最想吐槽的就是当年被"日息万三"给骗了。看起来很便宜吧？万三是0.03%，一天利息是三块钱，好像不多。但是你算过过年化吗？0.03%乘以365天得到的年化接近11%，再加上其他的费用和服务费等等就不是那么少了。

还有一种就是"月息陷阱"。有些平台宣传"月息低至0.8%"，你算一下，0.8%乘以12个月就等于年化9.6%，还可以接受。但是问题在于0.8%一般是指的是费率而不是利率，两者之间的差别是：利率按照剩余本金计算，而费率则是根据借款总额来确定的。

比如你借了十万块钱分十二期还，按照费率0.8%计算的话，每个月要付本金八千三百三十三元，利息固定为八百元。但是到第六个月的时候只剩下五万左右的本金了，在按十万本金交八十块"费用"的情况下，年化利率可以达到17%以上。我当时完全不知道怎么回事儿，还了一段时间才想起来。

血亏。

申请过程中存在的几个看不见的坑

除了费用方面的问题之外，申请过程中还有一些容易被忽略的小细节。

第一是授权条款。很多平台都会要求用户给它们申请通讯录、定位、相册等权限。正规的平台需要这些信息来进行风控，那么野鸡平台要这些又有什么用呢？你自己猜吧。我的一个朋友迟了三天才还款，在这期间所有的亲戚和朋友们都被打来了催款电话，并且当初授权的时候埋下的雷已经爆发出来了。

第二就是"预审通过"的套路。有的平台会说已经审批完成，额度是多少多少了，请你把所有的信息填写完整并授权后点击确定按钮即可开始贷款流程，在这个过程中突然弹出一个对话框告诉你"终审未批准"。这时候你的个人信息已经被平台获取到了，并且很有可能会被转手卖出去。去年我的朋友就遇到过这种情况，申请之后没有下款，但是接下来的一个月里不断有各种各样的贷款推销电话打来。

第三种是绑卡收费。有的平台会要求你先绑定银行卡，之后以"验证还款能力"为由让你转账一笔钱进去。别傻了，在正规平台上不会出现要先付款的情况，凡是需要提前打款的都是骗子，没有例外。

我的建议

目前市场上借钱撮合平台很多，质量参差不齐。如果真的需要借钱的话，我建议可以先考虑一下银行系的线上产品，比如各大银行消费贷、快贷等，利率透明且合同正规一些有持牌背景的平台就是马上消费金融公司招联金融这类比较靠谱。其次是有牌照的消金公司的网站平台，例如马上消费、招联金融等等，至少从监管的角度来说有人负责。

没有听过这些平台的名字，利息再诱人也要谨慎。我当时太着急了，想着"先拿到钱再说"，结果付出的代价远远超过我的预期。六千块的服务费加上后来因为还款压力大又去借其他的，前后一共多付出了两万多块钱的利息。

到现在我还有点后悔。

最后说一点，各个城市监管力度不同，有的地方对这类平台的查处比较严格，而有些地方则相对宽松。广东、上海这两年规范得比较多一些，但是三四线城市的状况我就不敢乱说了，或许还存在漏网之鱼。

如果你已经在某个平台上受过骗了，一定要保存好所有的证据——聊天记录、转账凭证、合同截图等，然后直接拨打12378银保监会投诉热线，比找平台客服扯皮要管用得多。别问我怎么知道的。