信用不好在哪个平台借钱？别急着找路子，先看懂这三层门道

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候，在微信上突然收到一条语音信息。三年前曾经为小周提供服务的客户之一的小王语气很急切，几乎就要哭出来了。他说自己信用卡没还清两次了，家里老人病住院押金缺五万块，请问该怎么办信用不好可以在哪些平台上借款秒下款。说实话，一年中我遇到过几十次深夜求助的情况，每次都要先把对方的情绪压住再慢慢把账算清楚。很多人认为理财规划师就是帮人买基金、保险，其实帮助人们理清债务，在征信"花了"的情况下找到最合适融资途径才是我们这一行最需要功力的地方。

不要被"信用不好"四个字吓到，先弄清楚你属于哪一种好

很多人看到征信报告上出现逾期记录的时候，自己就会慌张起来，觉得这辈子和银行无缘了。其实这事儿并没有那么绝对。征信就像我们体检时查出的指标一样有高有低、大病小病之分。偶尔一次忘记还款后两天补上了就叫"偶发逾期"，就像是你在考试前熬夜之后转氨酶稍微有点偏高一点，调理几个月就可以恢复过来。但是如果你连续三个月都没有还钱的话就是"连三累六"中的"连三",性质就会完全不同了,相当于你体检时查出有慢性病,短期内想买重疾险或者申请低息贷款基本不可能实现。

小周的情况属于后者吗？不是。上次逾期是因为出差在国外，忘记还一笔几百块钱的消费贷了，回来之后马上补上去了。虽然这样的记录看着很刺眼，在我们内行眼里却算得上是"可以解释的缺陷"。去年还不是这样，以前银行系统死板，一看到逾期就拒，今年政策刚调过头来一些，很多银行对于非恶意逾期、金额小的情况，只要你提交了说明材料，还是有被人工复核通过的机会的。可惜的是很多人都不知道这个道理，在银行卡被拒绝之后又去点那些网贷广告的人越来越多，导致自己的征信越来越差。

信用不好怎么借钱？三个梯队依次查看

既然征信问题轻重缓急已经明确，那么具体要到哪里去借钱呢？把市面上的渠道分成三类梯队来对待。注意一点：越是有信用记录的问题就越需要谨慎选择治疗方式了，否则会雪上加霜。

第一梯队就是最容易被忽视的人情贷。说白了，也就是找亲戚朋友借钱周转一下吧。很多人不愿意开口借钱觉得难为情。但是你想一想，在外面向高利贷者借贷的时候利息不断累积到最后还不上的时候难道就不丢人了吗？我的建议是先让家里凑一些资金出来，并且写一份正规的借款协议书，约定好利率（即使比银行高出一点也可以）。虽然这件事情有点尴尬，但成本小、弹性大。当然了，前提是你得要靠谱，不能坑自己的朋友。

第二梯队指的是银行的"特定产品"或者"二抵"。很多人认为银行只看征信分数，其实银行内部的产品千差万别。如果你在某家银行连续缴纳社保、公积金满两年以上，或者是该行有一笔房贷并且还款情况良好的话，那么这家银行就会为你开通一个专属信贷通道。这种渠道对于征信的容错率要比直接申请一张新信用卡要高很多。我见过一位做建材生意的朋友，他的信用报告里有两次逾期记录，但是他的公积金基数很高，在代发工资的银行成功办理了一笔消费贷款，年化利率只有5%左右。网上那些贷款中介是不会免费提供这样的信息给你的，他们恨不得你征信差一些，好收你高额的服务费。

网贷平台真的是救命稻草吗

第三梯队才是大家最常搜的网贷平台。这一块水很深，坑也很多。如果前两个梯度都走不通的话，确实可以考虑去贷款了，但是要小心谨慎。正规的网贷渠道有借呗、微粒贷、京东金条等持牌金融机构支持，利息公开透明，操作流程严谨有序。可是征信的要求也越来越高了。点一次申请就会在信用报告中增加一条"贷款审批查询记录"。如果你一个月内点了十家平台都被拒绝的话，那么你的信用报告接下来半年的时间里基本上就没有用了。这就如同你去十个朋友那里借钱一样，每个朋友都会问一句："你还好吗？ "最后没有一个人愿意借给你钱的时候，第十个朋友看到了这一幕还会把钱借给你要吗？

说到这儿，我就要吐槽一下那些所谓的"黑户下款口子"的广告了。别傻了，正规金融机构都要查征信报告，不查征信就能放贷的话，那只有两种可能：一是诈骗行为让你交钱；二是高利贷借钱利息太高导致你还不了账而卖肾也不够付清。前年有一个客户轻信网上的广告借到了五千块钱，拿到三千五的时候七天之内就要还六千。"714高炮"并不是借款而是杀人利器。

避开这两个坑之后，你的征信还能救吗

在寻找信用不好可以在哪些平台上借款过程中最容易踩到的坑有两个。第一个叫做"频繁试错"。很多人急着要钱，拿着手机把应用商店里的贷款APP挨个点一遍。简直是自杀式的操作。每次点击都会在征信系统中留下一条查询记录，并且有效时间为两年时间范围之内。最夸张的一次征信显示，在一个月的时间里就被查了二十几次。这样的客户即使后来收入提高后想要办理房贷也会被银行拒之门外，因为银行认为该客户的"极度缺钱"情况存在很大的违约风险。

第二个坑叫做"以贷养贷"。隐蔽性更强，危害更大一些。为了偿还A平台的钱而向B平台借钱，然后又因为要还给B平台的钱去借C平台的借款。表面上看每个月都在还款，实际上债务总额随着利滚利不断增大，并且越来越大得就像雪球一样越滚越大。等到最后一家平台都不愿意接受的时候才发现欠款已经从几万元涨到了几十万了。见过太多这样的人，开始是小金额缺口，后来发展到房子车子都卖掉了。没有捷径可走，一旦发现不能偿还时要立即停止借款行为，并与贷款机构协商延期还款或者分期付款的方式，千万不要去借高利贷来填补窟窿。

那么应该怎样做呢？简单检查一下征信，弄清逾期的性质；计算负债率，看看自己每个月还款的压力大小；按照"亲友、银行特定产品、正规网贷"顺序试一试。每一步都要有记录，并且不要随意点开链接。如果你已经乱了，要找专业的债务重组公司或者法律援助机构来处理，不要相信网上所谓的征信修复广告——这些都是骗子制造的谎言，因为征信信息会随着时间而被覆盖掉，所以没有任何人可以花钱洗白自己的信用记录。

给急需用钱的人说几句实在话

文章到这里，你可能会觉得我没有给你一个万能平台的答案。这并不是我故意不告诉你们的，而是因为金融世界中根本就没有无视黑白、秒下款的好事存在。收益和风险是成正比的关系，借钱也是如此。由于你的征信不好，在金融机构看来你的风险比较高的话，那么要么你需要支付较高的利息，或者需要提供抵押品，或者是找人担保。天上不会掉馅饼，只会掉铁饼。

小周后来是怎么样解决的？我没有让他去申请任何网贷。让对方把近两年来逾期信用卡还款明细打印出来，并且写了一份情况说明，证明那一次只是粗心大意而不是故意为之。然后就找代发工资的银行办理了一笔公积金信用贷款。虽然没有达到全批额度只有三万元，但是加上家里凑来的两万块之后老人住院的钱就有了着落了。年利率为6.5%，分三年偿还，并不算太高压力。如果当时他病情严重着急求医的话去借高利贷的话现在应该已经陷入以债养债的困境了吧？

钱的问题，并不是靠"借"就可以解决的。借钱是为了渡过难关，而不是为了获取资金或者实现其他目的。如果你发现自己向别人借款越来越多、金额越来越大时，请停下来想一想：是不是收支结构出现了问题？此时应该做的是重新安排自己的现金流而不是寻找新的平台。

下次再有人问你信用不好怎么借钱的时候，你可以先问他：为了这笔钱你要付出多少代价呢？