平台如何借钱才不被坑？采访几十人后我摸清了门道

老张是我去年采访过的包工头，五十多岁，人老实能干。上一年年底工程款没有及时支付给工人，大家都在等着拿钱回家过年，他急得跟热锅里的蚂蚁似的。他在手机上下滑动的时候看到了一个广告叫"秒批30万"的结果怎么样？钱没借到反而被忽悠着先交了2000块钱的"服务费"，对方收完钱就跑路了。老张坐在我的对面，眼睛通红地跟我说那是给妻子买药的钱。说实话这几年我听这样的故事听了几十遍，每次都会让我心里堵得慌。很多人在急需用钱的时候，并不知道平台怎么借钱才是正道，无头苍蝇乱撞最后满身是伤。

所谓的"内部渠道"是否可靠

网上那些号称"内部渠道""包过""黑户也能做"的，十个里面九个半都是骗子。剩下来的半个还可以帮你办下来，但是利息高得让你怀疑人生。我采访了一个以前在贷款中介工作过的小伙子，他告诉我：他们那时候常用的手法就是把客户忽悠过来之后收几千块钱作为包装费，然后用客户的资料去正规平台申请。能通过就过一下吧，过了要收取高额的服务费用；不过不去的话就说你资质不行了，"包装费"就不退了。其实这就是信息差的生意，并且是赤裸裸地诈骗行为。

正规的平台借钱要看什么？

其实就那么几种东西：征信、流水、负债、资产。不要相信那些花里胡哨的技术手段。有人信了中介的话，把手机运营商的服务密码改掉，说是可以提高通过率，结果怎么样？毛用没有好处反而因为多次操作被系统判定为高风险。

怎样在平台上借到钱的时候才不会走弯路

讲真，怎样在平台上借到钱从一开始，很多人就走错了方向。他们认为申请越多机会越大。大错特错。“每次申请都会在征信上留下一条查询记录”，业内称之为“硬查询”。短时间内接连申请了很多次之后，在别的平台上就会有人注意到这个人到处借钱了，肯定是缺钱很严重的人吧？谁会愿意借给他呢？弄花征信的话基本三个月之内就再也不能从正规渠道拿到贷款。

应该怎样做才好呢？

弄清自己的情况之后再对症下药。不要像无头苍蝇一样到处乱撞。如果你征信好并且有公积金的话，就去银行系的平台；如果没有公积金但是有过社保或者保单的情况，就可以选择消费金融公司；没有其他任何条件的时候，只能依靠身份证……还是建议你找亲戚朋友借点钱用一下吧，千万不要触碰那些高利贷的小额贷款机构了，真的非常危险。

银行系平台借钱的真正门槛

我的一个朋友在某股份制银行做客户经理，他和我聊过这件事，并没有明说，但是意思我已经明白了。他们行里有个不成文的规定或者说是系统评分的潜规则：有公积金的人，在他们的印象中就是"香饽饽"。公积金缴存基数越高、连续缴纳时间越长，则额度给得越多，利息还可以打八折优惠。最低年化3点几左右，比房贷还低一些。但是他们不会大张旗鼓地宣传这个事情，因为好客户大家都想要，没有必要广泛传播。

所以如果你单位好、公积金高的话，就不要傻乎乎地去借网贷了。打开手机银行APP看一下有没有预授信额度，那才是你应该得到的钱。利息低还款方式多，并且没有附加的隐形费用。

没有公积金怎么办？

也不是没有希望。有社保也可以，或者买商业保险投保单证，在住有所居、行有所乘的情况下就可以尝试了。主要就是找到合适的去处就好啦。不要拿着保单到银行系的平台上去碰运气，人家是不会认可的；要去那些消费金融公司所设立的平台上寻找机会才行。各个不同平台之间差异很大，找错地方就白费功夫，并且还会增加一条查询记录。

合同中隐藏的"陷阱"

说到这儿我就生气了。去年我采访过一个刚毕业的小姑娘，在某平台上借了5000元，分12期还款。她认为利息不高，每个月还几百块压力不大。结果半年后一算账就发现问题：怎么还那么多钱，本金却少了一点？我把合同给她看了一下，好家伙除了利息之外还有"服务费""担保费""咨询费"等乱七八糟的东西加起来年化利率接近36%

很多人都不知道，平台展示的利率并不一定是真实的。有的平台用"日息万分之五"的说法来描述利息高低的时候，并不是很多吧？换算为年化的话就是18%，再加上各种费用之后就可以突破24%了。所以借钱之前一定要弄清楚有没有其他费用。实际年化收益率是多少呢？不要不好意思去问，这是你的权利。

还款方式也要小心。

有的平台采用"等额本息"的方式，而有些则选择"先息后本"。同样的利率，还款方式不同的话，你实际支付的利息就差很多了。如果你是短期周转用钱，一个月或者两个月就可以还清的话，选先息后本金比较划算；如果需要分期偿还的话，则选择等额本金会少一些利息支出。很多人不明白其中的道理，在懵懂中签下了字，等到发现已经来不及的时候才悔之晚矣。

申请之前必须要弄清楚的几件事情

不要一上来就填资料。先把自己的情况理清：有没有逾期征信的情况？负债率是多少最近几个月查询次数多不多心里要有本账然后根据这些情况进行筛选，选择适合自己的平台目前网上有很多测额度的工具，有的是不查征信的"软查询"，可以先试试看，心中有数一点再去申请比较好。

被拒绝了怎么办

这事挺常见的，不用紧张。先弄清被拒的原因吧。有的平台会告诉你，有的不会。如果不说的话你自己也可以思考一下：征信查询是不是太多？负债是否过高了呢？有没有填错信息的地方呢？找出原因对症下药。多查几个月再养，在债务大时先把一部分还掉，如果有误就改正过来。别一家被拒之后马上申请另一家的做法是自杀式的。

见过最离谱的，一个人一天之内申请了二十多家平台都被拒绝。然后找到中介，说可以帮自己"洗白征信"。你怎么看呢？又被骗走了两万元钱。其实征信除了时间之外并没有其他东西能被清洗掉的。凡是声称能够清查的人都是骗子，一个算一个。

说了这么多，其实只有一个意思：平台怎么借钱并不是什么高深的学问，但是还是需要你睁大眼睛、动脑筋去思考。不要被广告所蒙蔽，也不要让焦虑冲昏头脑，更不能相信所谓的"内部渠道"。按照自己的实际水平来评估自己，并且正规平台进行操作，在合同上认真阅读细节才是正经八百的方法。

老张后来怎么样了？在了我的建议之下，拿着自己的施工合同以及欠条去申请了一笔小微企业主的经营贷款。虽然手续麻烦一些，但是利息比较低，并且正规。2000元被骗的钱至今没有追回，在报警之后一直没有得到回应。他说可以花钱买个教训。这代价太大了