别被广告忽悠了，真正的安全快速借钱平台长这样

上周三下午，我正要收拾东西下班的时候，手机响了。是老客户小陈打来的电话，声音都在抖动着说因为着急用钱，在网上随便找了一个平台借到了五万元，但是最后只拿到了四万，并且需要七天之内还清。我当时就拍大腿——又踩坑了。每年都有十几个这样的小陈来找我咨询业务，被所谓的"秒批""零门槛"广告所吸引后落入高利贷陷阱中来。作为一名持证理财规划师而言，我觉得找到一个靠谱的安全快速借钱平台最重要的是。

号称"快速放款"的平台，里面到底有什么猫腻？

其实市面上90%打着"极速放款"旗号的平台都有问题。见过太多被广告词带偏了方向的人。去年有个做餐饮生意的老板，因为店面装修需要资金周转，在某平台上借款20万元。合同上写的是月息为0.8%，签完字后才知道还有服务费、管理费和咨询费等附加费用，并且这些加起来的实际年化利率超过36%。他后来跟我说的时候，整个人都懵了。

怎样判断一个平台是否安全？不要傻了，只看广告是没有用的。铺天盖地的电梯广告、短视频推广砸下去的钱都是真金白银，最后这些钱谁来买单呢？还是借款人承担后果。

怎样判断一个快速放款渠道是否可信

每次为客户做资金规划的时候，我都会先让客户把手机里的借贷APP卸载掉。不是开玩笑，现在很多人手机里都有七八个借款平台，在各个平台上东借西还的窟窿越来越大了。真正安全的贷款渠道其实只有几种：银行系消费金融公司、持牌正规机构以及支付宝微信等大平台的产品。

前年我的一个做电商的朋友，双十一备货资金短缺向我求助。直接用支付宝借呗就可以，虽然利率不是特别低，但是比较透明，并不会有隐形的费用产生。他说用了这么多年支付宝才第一次觉得这个功能这么省心大平台想要的是长期用户而不是为了赚取一点利息而破坏自己的形象

可以再补充一句，快捷的放款渠道筛选的标准其实就三条：看牌照、利率透明度以及是否提前告知所有的费用。缺一不可，三者不能少。

申请借款时最容易犯的三个错误

从业多年，见过太多人因为急着要用钱而头脑发热做出决定。问题来了：你是否知道你在犯错？

第一个错误就是没有看合同就签了字。去年有一个刚毕业的小姑娘，在某平台上借款，合同有整整15页纸，她没时间看完直接点同意了。结果怎么样？里面有个"逾期违约金按日0.5%计算"的规定。因为她工资晚发三天而产生违约金，所以累计到本金的十分之一上去了。经过消协调解才解决掉这件事小半年的时间。

第二个错误，同时申请多个平台。很多人认为广撒网总能批一个，殊不知每次申请都会在征信上留下记录。银行看到你短时间内多次借款申请后会判定你的资金链有问题，从而导致贷款审批几率大幅降低。有个客户就是这样，本来资质还可以，结果一个月之内就向好几个平台提交了申请，最后都没有通过。

第三种错误就是只看月供而不考虑总的费用。销售说每天只要还几十块钱，这听起来不多吧？但是你算过分期24个月一共要还多少钱吗？去年我帮一个客户算了一笔账，他借了10万人民币，分36期还款，每月偿还3800元钱比较合理。用计算器一按就是总还款接近十四万元，年化利率超过二十点几度。他的脸色都变得青绿了。

什么样的借款平台比较安全

说了这么多坑，你肯定想知道：什么样的平台才算是靠谱的？我总结出一个简单的判断方法，并不需要记住很多复杂的金融术语，只需要按照 checklist 检查一遍就可以。

• 有正规的金融牌照（消费金融公司、银行、小贷公司都可以查询）
• 年化利率标示清楚，并且小于24%
• 合同条款清楚，收费项目没有含糊不清的地方
• 提前还款不收取高违约金
• 客服可以接通，有实体办公地址

这几条看起来很简单，但是根据我的观察，在市场上至少有一半的平台过不了关。尤其是最后一条的问题平台根本找不到人了，出了事你不知道往哪里投诉。

不同的需求该选择什么样的平台

借款需求不同，选择自然也就各不相同了。小额短期周转的话支付宝借呗、微信微粒贷比较方便，可以随用随还，并且利率也透明一些。金额大并且期限长的最好还是直接到银行去办理吧，虽然手续稍微麻烦一点，但是利息会低很多。我去年为一个首付不够买房的朋友做了一个方案，最后选择的是某银行的装修贷款，年化利率不到4%，比那些网贷平台便宜多了。

另外还有个事情要讲一下。不同的城市政策可能不一样，我所说的主要是北京、上海等大城市的状况，在小城市的地方性银行政策可能会更灵活一些，具体的情况需要自己去问一问。这个问题我没有统一的答案可以给出。

申请被拒了怎么办

很多人申请借款被拒后，第一反应就是换一家继续申请。不要这样。先弄清楚是征信问题、收入证明不够还是负债率太高？盲目地去办理只会使自己的信用状况变得更糟。

前年遇到一个做自媒体的客户，月收入比较稳定，但是大部分都是微信转账给银行不认可。后来建议他把所有的钱都存到一张银行卡里，连续走流水六个月之后再申请的话就能批下来了。这件事表明什么问题？有时候不是你的资质不行，而是材料没有准备好对。

还有一个容易被忽视的细节就是申请的时间。银行审批部门的工作时间是工作日，你周五晚上提交的申请可能会到周一才有人处理。急需用钱的时候可以避开周末、节假日使用。不同银行的情况各不相同，但是根据我的观察，在周二和周三进行审批的速度会比较快一些。

最后说老实话

借钱这件事，能不借就不借，如果非得要借的话一定要把合同看清楚再签字。利率、期限、违约金以及提前还款的规定都弄明白之后才可以开始操作。

小陈后来怎么样了？我帮他的债务重新做了规划，用银行的低息贷款把高利贷置换出来，并且花了两个月的时间才完成。他说了一句话到现在我还记得："早知道先问问你好了，省得白白浪费一万多元钱。"