借钱呗平台是什么平台？从业十年说点得罪人的实话

昨天晚上十二点左右，老客户给我的微信发了信息，语气很急。

他说在网上看到一个广告，点进去测额度的时候不小心就下款了，等到钱到账后才发现是借钱呗平台是哪个网站还没弄明白，现在又担心是不是高利贷，会不会泄露通讯录。

说实话，这种事情我见过很多次。

我是贷款中介，自己开了个小公司做了十年了，业务量少说也有上万单。像这样"先斩后奏"的借款人每个月都会遇到好几批。很多人缺钱的时候头脑发热，看到"秒批""到账快"就去尝试着申请，等到把钱拿到手才开始着急。

今天我就把借钱呗这个平台拆解开来，给大家讲一讲，以后大家就不用再踩坑了。

一、借钱呗到底是什么机构

结论：借钱呗是助贷平台不是银行，也不是小贷公司。

什么是助贷？说白了就是"中介的中介"。

你在上面申请，它就把你的资料推给背后的资金方，可能是某家消费金融公司、信托或者某个我不了解的地方小贷。资金方批准后从中抽取佣金。

去年有个做餐饮的老周，在他家附近的银行跑了三趟都没有批下来，后来在借钱呗上试了一把，居然通过了。老周觉得很神奇就问我怎么回事。我一看背后放款的公司是某某消费金融公司，利息比银行高一点但是门槛低很多。

所以借钱呗本身不放款，它就是一个"流量贩子"，把借款人倒卖给资金方。

这个模式有什么问题吗？

问题大了。

二、借钱呗贷款可以吗？三个坑要记住

既然说到这儿了，我就把这几年我看到的坑给大家盘点一下。

第一个就是利率展示有问题。

很多借款人在借钱呗上看到"日息万三"，觉得还可以接受，年化也就10%左右。但是当你真正需要还款的时候就会傻眼了——除了利息之外还有服务费、担保费、咨询费等等各种费用加在一起实际的年化利率可以达到24%，甚至36%。

去年我遇到过类似的事情。一个做装修的小老板借了五万元，分十二期还款，每个月还五千多块钱。他算了一下总还款六万多元觉得还可以。给他算了笔账，用IRR来计算的话年化收益接近28%。拍大腿的时候他就这样想的

第二个坑：提前还款违约金。

这个坑很隐蔽，很多人根本就没看合同。

借钱呗背后的资金方五花八门，有的可以提前还款不收违约金，有的收取剩余本金的3%，还有的规定前六期不能提前还款。如果你不去弄清楚的话，在你手头有钱想要早点把借款结清的时候会非常生气。

第三个坑：查征信的机构不止一个。

点一次借钱呗的申请，就会被多家资金方查询到。有一个客户，在借款呗上点了次就出现了三条征信记录的情况。后来他去银行办理房贷的时候，银行看到这样的查频直接拒绝了他。

别傻了，这种事情谁也不会主动告诉你。

三、借钱呗适合谁？

说了这么多坑，借钱呗还能不能用了？

也不是。

存在即合理，关键看是不是你这块"料"。

第一种人：征信有点问题，银行门槛够不到的。

去年十一月有一个做建材的客户，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，都是几百块的信用卡没还。但是银行就是不批贷，他急需用钱周转，最后通过借钱呗联系到一家消费金融公司，并获得了8万贷款额度解了燃眉之急。

第二种人：急着要钱，银行走流程的时间太长了。

银行的信用贷款，最快也要三五天的时间才能完成审批。慢的话就可能要半个月了。借钱呗这样的平台，如果速度够快的话半小时就可以到账。如果你明天就要付货款的话，那么你得问一下银行？没有门路可走。

第三种人：短期周转，一两个月就可以还清的。

年化24%的利息，借一年确实很心疼。但是如果你只周转一个月的话，那么利息就只有本金的百分之二左右了，可以接受。

但是说实话，征信好的话可以走银行渠道的话就不用考虑这些平台了。目前银行的信用贷款年利率最低为4%，而借钱呗背后的资金方一般在18%-24%之间相差四五倍。

四、借钱呗的申请条件及注意事项

这块我简单说一下，具体的申请条件各个资金方也不同，但是大致有几点：

• 年龄在22-55岁之间，有稳定的收入来源
• 征信不能有当前逾期，"连三累六"基本没有希望
• 有社保公积金或者打过卡工资的，额度就高一些

具体数字我已经记不太清楚了，大致是这样的，在不同的城市之间可能存在一定的差别。

还有一个事情要提醒一下。去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，很多助贷平台都已经接入了央行征信系统。在借钱呗上借款的钱会被记入个人信用报告中。小额贷款也不能掉以轻心，在以后办理房贷、车贷的时候银行也会查看的。

五、我的建议

说了这么多，最后还是说点实在的。

第一，借钱呗可以使用，但是不能作为主要渠道。主力渠道仍然是银行，利率低、期限长，并且上征信也很好看。

第二，申请之前先算好实际成本。除了"日息万三"之外把所有的费用加在一起计算IRR，网上有计算器可以查到真实的成本。

第三，不要短时间内频繁申请。每次申请都会在征信报告中增加一条查询记录，在数量较多的情况下办理任何业务都比较困难。

第四，合同要仔细阅读。提前还款条款、逾期罚息条款、担保费服务费等事项也需要注意。看不懂的截屏发给我也可以帮忙看看

每次客户要签借款合同时，我都会让他们先把重要的条款念一遍。不能背诵就不能签字，一签字就代表认可了。

这个习惯曾经救过很多人的命。

说到这儿，你们应该对借钱呗平台是哪个网站心里有底了。它就是一个助贷平台，并不好也不坏，主要看你怎么用、在什么样的场景下使用。

缺钱的时候脑子容易热，越热就越容易踩坑。

见过太多因为高利贷导致后来出现问题的客户，有的到现在还没有缓过来。因此每次有人问我这样的平台能不能用的时候，我都会反问一句：你借这笔钱多久才能还上？

回答不上来的，就不要去借。