学生短期借钱平台的水有多深？12年老中介给你扒个底朝天

上周有个大学生来找我，开口就要借5000块钱周转，说自己已经在某个学生短期借贷平台提交了申请，但是心里没底，请问可以帮我看看合同吗？我扫了一眼差点喷出老血来——标榜"零利息"的借款其实只能拿到4000元钱，一个星期后还要还5200。这是借钱还是抢劫呢？这就是抢夺行为。那孩子天真无邪地问我："哥哥，这个平台可以信任吗？""靠谱不靠人啊"；讲真的，在这行干了12年，见过被高利贷逼退学的、以借养借变成几十万的学生，但没见过能从这些平台上全身而退的人。

为什么学生短期借款平台总是喜欢玩文字游戏？

就是学生好骗的原因。没有社会经验，缺钱又急，在看到"秒批""免息""仅限学生"这几个字的时候脑子一热就点进去啦。去年我接手过一个案子，大三的学生借了3000块钱买手机，结果掉进了服务费、担保费、信息费的坑里，三个月翻倍到2万多。他的父母从农村赶来，在我的面前打了他两个巴掌之后才把钱还上，并且家里卖猪才给凑够的钱。那场面我现在还记得清清楚楚。

这些平台的套路其实很简单，但是很管用。你看到的日息0.03%好像不多吧？但他们会加上各种名目的费用。“服务费”在放款的时候就被扣掉，在这里你会实际拿到8千元钱，而还款本金依然是1万元整。这叫"砍头息"，法律上不承认但是他们有办法绕开——把服务费拆分成第三方收取，并且合同写得很清楚。找谁说理呢？

还有一种更坑爹的办法叫做"展期"。到时候还不上怎么办？没关系，平台贴心地给你延长还款期限了，只需要再交一笔手续费就可以了。我见过有人连续展期8次，原本借的2000元本金加上手续费已经接近3000元了但是本金没有少过。这就是耍流氓吧

学生短期借款哪个平台比较正规？不要被广告所蒙蔽

这个问题我已经被问了不下几百遍。专门针对学生且正规的借贷平台几乎没有。为什么？由于学生没有稳定的收入来源，从风控的角度来看，给学生借钱本身就是一种高风险的行为。正规银行是不会做这样的生意的，敢做的都是为了高额回报而来的人，你想想其中的原因吧。

一些平台打着"校园贷"的旗号，看起来很正规，APP也做得有模有样，但是呢？没有得到过正经金融牌照。我去年遇到一个客户，在某平台上借了钱，后来该平台爆雷了才发现运营公司是一家科技公司，并不具备放款资质。但是借款合同被他们包装成了"分期购物"或者"技术服务费"的形式，在打官司的时候会比较麻烦。

具体数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，在市场上宣称提供学生借款服务的平台中，至少有六成以上的机构存在利率超出法定上限的情况。剩下的都是正规消费金融公司的产品（对学生门槛很高），或者还没有被发现的漏网之鱼。

那些不为人知的隐性陷阱

这里要爆出一个行业的秘密。有些平台会把还款日定在深夜，比如凌晨1点到5点之间。那么问题来了，这有什么猫腻呢？当然有啊。很多学生习惯于白天进行还款操作，但是系统却显示"还款通道维护"或者干脆就无法扣款了，直到零点过后才会产生逾期费。有的平台提前还贷还要收违约金——你没听错哦，在想早点还清贷款的时候反而要被罚款呢。

更恶心的是"通讯录轰炸"。当你申请借款的时候，平台会要求你授权读取你的通讯录，并且称之为身份验证。到了还款期之后就开始了好戏。他们会打电话给你通信录里的人，包括你的父母、老师、同学等说你是欠钱不还的，各种难听的话都能骂出来。去年有个女生因为这件事差点跳楼，最后还是我们联系上律师才把事情压下来。

还有一种情况很多人不知道，那就是"被借款"。身份证信息泄露之后别人就有可能拿着你的资料去借钱了。等催收电话打到你这里的时候才知道自己莫名其妙背上了一身债。这种情况每年都要发生十来次，处理起来很麻烦。

学生真的没钱了怎么办？

其实学生借钱也不是不可以，但是你要知道哪些路子比较安全。第一选择就是找父母开口求情，虽然很多人不愿意这么做，但是如果自己被高利贷所困住的话，那么脸面就更大了。骂你两句的钱还是会给你还上的；平台是不会说你的坏话的，只会让你还不上钱。

实在开口有困难的话，就用正规银行的学生信用卡吧。额度不大，一般只有几千块钱左右，但是利息很透明，并且没有附加费用。四大行学生卡还可以，在申请的时候门槛也不高。我使用过中行的，感觉还过得去，只是不同城市的规定可能会有所不同，你可以到网点咨询一下具体政策。

第三，申请学校临时困难补助。很多高校都有这样的规定，虽然金额不多，但是应急是可以的，并且不需要偿还。学生很少知道这个信息，白白浪费了机会。

掉坑了之后怎么办？

如果你已经在某个平台借了钱，利息高得离谱的话，不要慌张也不要逃避。第一步把所有的借款合同、还款记录、聊天记录都截图保存下来第二步算出实际支付的年化利率是多少——注意是加上所有费用之后的真实利率超过36%，超出的部分法律上不予以保护。

去年我帮一个小伙子处理过类似的案子。他在某平台上借了8000元，分12期还款，每期900多块钱，看起来不多吧？算下来年化利率接近60%。后来我们直接和平台谈妥，在提供事实、使用法律的情况下只收回本金以及24%的利息，省下了将近三千块钱。当然了，要有一定的胆量，并且要懂得一些法律法规知识才行

还有一个被很多人忽视的地方就是投诉渠道。目前国家对于现金贷、校园贷的整治力度比较大，如果遇到暴力催收或者利率违法的情况可以直接向银保监会举报平台或者是拨打12315。在我们经手过的案件中，举报之后平台主动联系协商的比例大约有三成左右。“他们比你更怕被查。”

其实学生短期借钱平台的存在，没有必要去碰触。如果要借的话，先把合同看明白、利率算清楚了再用不被"免息""秒批"之类的字眼给骗了。这行水太深，我干了十二年，有时候都弄不清楚一些平台的套路，更不用说你们这些学生了。

最后说一句大实话：缺钱的时候，最容易做出错误的决定。越急躁就越要保持冷静，不要让一时冲动酿成三年的悲剧。