借钱平台哪个好用又快？采访了42个人后，我有了意外发现

去年冬天，我在一家咖啡馆遇见了一个叫小周的年轻人，他当时刚被一个所谓的"秒批平台"骗过。怎么说呢？钱借到了三千块，但是七天之后要还四千五。坐在我对面的是他本人，他的手一直在抖动，并且他说自己那时候太着急了没有看清楚条款。这件事让我心里很难受。做金融调查记者这么多年来，类似的采访我做过不下几十次，每次有人问我哪个借钱平台比较好用并且速度快，我都要犹豫半天才开口。不是我不了解，而是这行水太深了，怕说错了会伤人。

号称"秒到账"的平台，里面有什么猫腻？

小周的案件并不是个例。我翻看了一下去年的采访记录，大概有三分之一的人踩过同样的坑。你知道弹窗广告中所说的"最快三分钟到账"是什么意思吗？其实这里面真假难辨。正规平台可以做到半小时放款，但是那些没有知名度的小公司所谓的快捷往往要付出很高的代价。

我采访过一个前催收员，他私下里透露给我的一个小秘密是：很多小平台故意把界面设计得很花哨，并且关键信息隐藏得非常深。你急着要用钱的时候哪里有心思去翻那些密密麻麻的协议呢？等到了账之后才发现除了本金之外还莫名其妙多出了"服务费""审核费""会员费"之类的东西。这件事不管是谁都会炸开。

别傻了，世界上哪有免费的午餐？靠谱的服务平台利息、费用都是明码标价，并不会暗中收取。那么如何分辨呢？后面会讲到具体的实现方法，先不要急着下结论。

好的借钱平台应该看什么指标

回到正题，哪个借钱平台比较好用并且速度快这个问题要分开来看。"好用"和"快"有时候是矛盾的。我采访过一位在银行工作了八年的风控经理，他说审批速度快的是资质要求高；门槛低的就是利息高或者套路多。

有没有比较平衡的选择呢？有，但是要看你的情况。

经过整理后发现，42位借款人的反馈中普遍认可的"好用"标准有三个：利息透明、到账时间稳定、提前还款没有违约金。看起来很简单啊？但是可以同时达到这三个条件的平台其实并不多，掰着手指头都能数得过来。

老陈说过的有一句话我一直记着："选平台就像找对象，不能只看脸面，要看人品。"他之前被一个颜值很高的APP骗过，界面做得和大厂的产品一样好用，但是最后发现是马甲包，并且把钱借出去之后再也联系不到客服了。血亏。

不同的群体之间真实体验的差别

我采访的人中包括上班族、个体户和自由职业者，他们对于平台的需求也各不相同。上班族一般都有社保公积金的选择面大一些；而自由职业者的收入证明正规渠道却不认人了。有个做设计的姑娘跟我抱怨说她月入两三万却因为没有固定的单位被好几家平台拒了。这件事无论对谁来说都是很难受的事情。

但是也不是完全没有希望。我发现有些平台开始接受支付宝流水、微信收款记录作为收入证明了，这对自由职业者来说是个好消息。不过各个城市的支持情况不同，在每个城市的客服处要弄清楚哪些地方支持可以使用这些文件来证明自己有收入来源。

快速借到钱的关键，在于做好准备工作

很多人问哪个借钱平台比较好用并且速度快而此时又有一个问题没有被考虑到，那就是你已经做好了所有的准备了吗？

采访过一个叫阿辉的哥们，每次借钱都能马上到账，我就问了他有没有什么方法。他说没有秘诀，就是把资料准备好了就可以了。身份证、银行卡、工作证明、收入流水等最基本的材料，在申请的时候才去搜集，不是可以不慢吗？

还有个细节，很多人根本不知道。阿辉说工作日早上10点到11点申请通过率好像会高一些。我专门请教了风控的朋友，他说理论上不应该存在这样的规律，在实际操作中可能是由于每天的审批额度分配造成的。早上额度充足、审核比较宽松；到了下午或者晚上，额度就紧张了，自然也就严格起来了。当然这只是他一个人的说法，并且不同的平台情况可能会有所不同。

说到这儿，我就想起另一个被采访的人了，是一位做小生意的老板娘。她有一次急需资金周转的时候，在晚上十一点左右提交了申请之后就再也没有过问过了。第二天早上一看就已经审核通过并且钱也到账了。她说："早知道是早晨提出的话就不会整夜都睡不好觉了"

那些你不知道的隐藏坑，我已经踩过来了

做调查记者这些年，我见过各种各样的奇怪套路。有的平台明明显示"审核通过"了，钱却一直没到账，客服永远都是机器人回复；有的平台号称可以做到0利息，实际上收取的费用很多很杂乱无章，并且比高利贷还要严厉一些；还有一种平台在你还款的时候会故意设置障碍，在你还款时出现系统故障、通道维护等情况，反正就是让你逾期并以此来索取高额罚息。

坑爹还是不坑爹？太不好了。

印象最深的是一个叫大刘的采访对象，他借了五千块钱，还款的时候怎么也还不上。APP显示已经还清贷款了，但是客服说没有收到款项，并且说是逾期的情况。后来才知道那个平台根本没有正规的支付牌照，钱都是转到私人账户里的。最后闹得很大动静的大刘才报警解决事情花了大半年的时间。

所以，在选择平台的时候，一定要先核实该平台是否有合法的运营资质。怎样查询？到央行官网或者地方金融监管局网站上去找一下就可以了正规的就是可以查得到的。别嫌麻烦了，这样做可以省下很多事前准备的时间和精力。

提前还款有一个秘密很多人不知道

很多人认为提前还款是好事，平台也应该支持。错！大错特错！我采访过一个曾经在消费金融公司工作过的内部人士，他说很多平台靠的就是利息赚钱，你提前还了款之后他们怎么挣钱呢？因此有些平台会在合同中设下陷阱，在未到期的情况下收取违约金，并且比例也不低。

小林就是个例子，他曾经也吃过这个亏。借了1万元本来是分十二期还款的，在第三个月手头宽裕想提前结清的时候被客服告知要收剩余本金5%作为违约金。算下来，提前还比按期还要多几百元呢。你说冤不冤？

所以在签订合同之前，一定要看清提前还款的相关条款。不要不好意思问，这是你的权利。

最后说点实在的

说了这么多，你可能还是想问：到底推荐哪个平台？理解你的意思，但是不能直接告诉你菜的名字。原因很简单，因为每个人的情况不同，并不一定适合我就会适合其他人。而且这行变化得太快了，去年还算是好的平台，今年就有可能出现问题了。牌照齐全、利息透明、费用清楚、客服能找人、提前还款没有套路我可以告诉你的判断方法是这样的：

小周后来怎么样了？最后还是家里替他还清了七天的贷款。现在他懂事了，再急用钱也会先查清楚平台的情况。他说："吃一堑长一智，学费交得太多了。”

那你呢？下一次急需用钱的时候，能不能先停顿一下，在十分钟后去查一查？