我翻烂了手机应用商店，发现这些直接下款的app和平台可借钱渠道根本不是你想的那样

深夜盯着账单发呆的时候，很多人都会下意识地去搜索这个平台上能不能借钱、有没有可以直接放款的应用程序，并且想要抓住一根救命的稻草。但是你真的了解这些平台的工作原理吗？“秒批”更有吸引力还是风险更大呢？为了揭开其中的秘密，在此之前我收集了一些市场上比较火的产品的真实数据以及用户反馈，带大家一起看清额度、期限和门槛背后的情况。

当资金周转出现问题的时候，人们通常会想到那些标榜“直接下款”的应用。所谓的“直接下款”一般是指全流程线上自动化审批，并不等于无条件放贷。“市面上常见的度小满以为例，正规持牌机构最高可贷20万元，使用条件一般要求申请人征信良好、有稳定的工作收入等，并且期限比较灵活，从3期到12期都有。用户普遍认为它的放款速度很快，在半小时之内就能到账，适合急需资金周转的人群。但是也有用户的反馈显示利率根据个人情况而不同，信用分稍低的客户年化贷款成本可能会高一些。

另外一款经常被提到的借款平台是分期乐它最初以消费分期为主打，后来也开通了现金借款的功能。额度一般为几千元到五万元左右，对于年轻人或者白领来说申请门槛比较低。从使用期限上来看，可以提供较长的还款周期来减轻每一期还本付息的压力。但是用户评价中出现了明显的两极分化：一部分人认为它是救急神器、审核宽松；另一部分人则抱怨催收频率高、逾期后通讯录会被轰炸。这正好说明了一个反常识的观点就是越容易获得的资金，其后续的维护成本就越高。

除了各大平台之外，很多人还会接触到各种小额贷款App360借条该类平台的特点就是下款速度非常快，甚至声称可以做到“5分钟到账”。额度一般为五百元到五万元之间，期限较短，主要用来周转。优点是申请资料比较简单，并且只需要身份证、银行卡就可以办理了。缺点也很突出：贷款金额不大，而且一旦逾期还款要支付的罚息很高。在使用条件方面虽然征信要求比较宽松但是会进行大数据风控如果申请人有多头借贷记录的话被拒贷的概率仍然很大。

通过对这些平台优缺点的分析可以发现，它们之间存在一个规律：正规平台利息合法，但是审核很严；非正规或者小平台下款快一些，但隐藏的费用以及催收的方式让人感到困扰。在选择借款渠道的时候，一定要优先考虑那些有金融牌照的平台。由于没有重视这一点而导致了“以贷养贷”的恶性循环的现象也时而出现。最需要注意的就是要仔细查看借款合同中的年化利率（APR），有的网站上显示的是日息或者月息，换算成年利率的话可能会让你大吃一惊。另外，“不看征信也能下款”之类的广告基本上都是诈骗陷阱，请不要因为急需用钱就泄露个人信息给对方。

为了使大家对这些问题有一个更直观的认识，我整理了一些用户最关心的问题及其答案：

用户提问：申请借款会损害个人征信吗？
只要正规持牌的金融机构，借款记录、还款记录都会被央行征信系统收录。按时还贷可以积累信用度，逾期会影响个人征信状况，从而影响到以后申请房贷或者车贷的机会。

用户提问：为什么我申请了会被秒拒？
秒拒的原因是由于系统的风控模型认为你的综合评分不够高。原因可能是征信硬查询次数过多、负债率过高或者填写的信息有虚假成分。建议间隔一段时间再试，不要频繁申请。

用户提问：审核通过之后多久可以收到钱？
大多数正规平台如度小满、借呗等，在审核通过后会采用系统自动打款的方式，一般会在10分钟之内完成。遇到银行系统维护或者额度不够的情况时，可能会延迟到24小时之后。

最后想提醒大家，借款工具其实是透支了以后的财富。不管是找平台借钱还是直接下载下款APP的时候都要对自己的还款能力有清楚的认识。理性借贷、量力而行才是避免陷入债务危机的最佳途径。