借钱充话费平台暗藏玄机，记者卧底三个月揭开真相

今年三月，在调查"714高炮"的时候，我无意中进入了某个奇怪的圈子。那天我在一个借款人的维权群里面看了一下，并且看到了有人发了一个链接，说可以借钱充话费平台秒到账，不需要抵押。我当时就疑惑了，话费几十块钱就可以充值，为什么还要专门借钱去充呢？直到我顺着那个链接点进去之后才发现这背后的水比我想象中要深很多。说到底就是不是什么话费充值的问题，而是一个披着羊皮的高利贷入口。

为什么有人会去搜索"话费贷款秒到账"?

正规银行拒之门外的人开始。我采访到一个小伙子，叫小陈，在一家快递公司做分拣员的工作。去年12月的时候因为手头比较紧张，信用卡也已经逾期了，急需筹一笔钱买回家的火车票。这二十块钱他问了好几个朋友都没有借到，并且不敢跟家里讲。这时他在某个短视频广告中看到所谓的"话费贷"。

广告词写得很有吸引力：用手机号就能贷款，马上批下来了，还可以顺便把话费充上。小陈当时就心动了。对于很多连花呗都不能使用的人来说来说，这样的广告简直就是救命稻草。但是他们不知道的是，在这根稻草的另一端挂着一把镰刀。

小陈后来跟我说，他进去之后填写了身份证、银行卡信息，并且授权了自己的通讯录。结果怎么样？话费已经充值50元了，但是剩下的150块钱变成了所谓的"贷款额度"，提现的时候要交30块手续费，到账后只有120块钱。更离谱的是一周以后还要还230块钱。算一下这个利率是多少呢？年化利率超过一千五百点。这不是坑人是什么？

"手机号贷款"平台到底在玩什么把戏

为了弄清这些平台的套路，我特意注册了十几个类似的APP，并且假装急需用钱的人去跟客服聊天。其实有些话术我自己听了都会信以为真。他们会告诉你：我们是正规公司，利息低、放款快，只要你把手机号实名认证就可以了。听起来很靠谱吧？

但是等到你把申请提交上去之后，各种费用就出现了。服务费、审核费、担保费等等很多名目都有。统计一下这类平台平均到手的钱只有申请金额的70%左右。剩下的30%也被扣除了。还要还本付息全额还款。这算盘打得好厉害啊，啧啧。

更可怕的是什么？很多平台都没有正规牌照。查了其中几个APP背后的公司，有的是科技公司、信息咨询公司，并没有放贷资质。或者是自己违规发放贷款，或者是给高利贷网站引流。你会相信吗？现在还有不少这样的平台存在。

业内秘密：为什么他们偏爱用"话费"作掩护

这个问题我问过一个做催收的朋友（他已经转行了）。他告诉我话费这东西金额小，频率高，大家都不在意。借个一两百块钱来充话费的人会认为这是件大事吗？小额高频的借贷最容易让人上瘾，并且很难被发现。

另外的原因就是避开监管。现在国家对于现金贷的打击很严厉，但是话费充值属于"消费场景"，可以打擦边球的空间比较大。有些平台把话费券做成分期购买的形式，在表面上卖的是东西，实际上是在做放高利贷的事情。一般人都很难发现这样的套路。

如何辨别出好的借贷渠道，避免掉入不靠谱的陷阱

说到这儿，我先泼盆冷水：市场上90%打着"无门槛、秒到账"旗号的，并不可信。那么剩下的10%，又该如何呢？其实是有条件的，并没有广告上说的那种宽松。正规的消费金融公司应该要查一下你的征信吧？就算不查询信用报告，也得看下你有没有贷款记录或者社保缴纳情况。

我曾经采访过一家持牌消费金融公司的风控经理，他说了一个内部的标准：通讯录里存了很多小额贷款公司电话的基本上就一票否决。因为这说明这个人已经有多头借贷的情况了，风险很大。网上查不到该细节的地方有。

那么怎样来判断一个平台是否可靠呢？给我几招：

• 查看APP是否在应用商店上架，那些只能通过链接下载的，多半有问题
• 查询企业的信息，看经营范围中是否有"放贷"或者"金融"相关的字眼
• 看利息，年化利率超过24%的直接拉黑
• 凡是放款之前要收费的，百分之百都是骗子

另外一点就是，别傻了，“黑户也可以贷款”的说法你敢去贷吗？要么是骗资料费的，要么是放高利贷。正常人怎么会借钱给信用很差的人呢？图个啥用处？你要不要钱不还呢

真实案例：一个大学生是如何被套进去的

今年四月，我采访到了一位大学生小张。他最初的目的只是为了借300块钱来充话费、买点生活用品而已。结果怎么样？第一个平台给的是300元，到手210元，一周之后需要还上350元。还不上的时候就去第二个平台上借钱，拆东墙补西墙。滚了两个月后，在七个不同的平台上面都有借款记录，并且总金额达到了八千多元。而他实际得到的可能只有两千左右。

后来催收电话打到了他的辅导员那里，他父母才知道这件事情。最后是父亲请假从老家回来替他还钱的。但是这件事在他心里留下了很深的印象，到现在也不敢用任何借贷产品了。这事儿我印象特别深，在采访的时候他就一直低着头、紧紧地握着手掌，好几次都说不出来话来。

如果真的需要借钱，有哪些比较安全的途径

这个问题经常被问到，我每次都会直接回答：首先还是向亲戚朋友借钱。我知道很多人的面子都撑不下去了。但是想想看，找朋友借顶多就是欠个人情而已，要是去高利贷公司借款的话，那你可能就得背一辈子的债务了。哪个比较合算？

实在借不到的时候，可以去正规的银行或者持牌消费金融公司。现在很多银行都有线上小额贷款产品，利息公开透明，并且没有其他乱七八糟的服务费用。招商银行闪电贷、建设银行快贷等产品的年化利率在10%左右，虽然不算便宜，但是合法合规。借呗、微粒贷比那些非法平台强多了。

还有一点要提醒你：如果你已经在不正规的平台上借了钱，并且利息非常高，那么你可以只偿还合法范围内本金和利息。国家规定年化利率超过24%的部分可以不用还款。超过36％部分法律直接不予支持。不要被他们吓到吧！当然这事儿具体操作起来比较麻烦，最好咨询一下律师或者向当地的金融监管部门投诉比较好。

见过很多被这些平台坑得血本无归的人。有个做小生意的老板，原本经营状况还可以，因为一次资金周转不灵而向高利贷借钱，结果越借越多，最后店面都被抵押了，老婆也跟他离婚了。到现在我还记得他说过的话："早知道这样，我当初宁愿关门也不碰这东西"

写了这么多，最后还是掏心窝子地说一句：能不借钱就不借，非得要钱的时候，宁可手续麻烦一些、额度小一点，也要走正规途径。广告打得越厉害的就越要注意防范。天上不会掉馅饼，只会有人设陷阱。