哪款借钱平台靠谱？我采访了37个借款人后有了答案

去年冬天，我在城中村的一个出租屋里见到了小周。26岁的姑娘在做电商客服工作，在桌上放着三桶方便面以及一沓催款单子。她问我：“记者老师到底怎么了？”哪款借钱平台可以让人睡个好觉吗？我当时没有回答出来。那时候我刚接到一个选题，就是调查互联网借贷平台的真实情况。小周的问题要脚踏实地地去丈量才行。

后来我跑了四个城市，采访了37个借款人，并且顺便套了一些业内人士的话。有些话讲出来会得罪人。但是既然写出来了，就实话实说吧。

借钱平台怎么样，先看看这三种人的情况

在采访的借款人中，有三个典型的样本可以代表三种不同的结果。

第一个是老陈，一个做装修的小老板，45岁。2022年因为工程款被拖欠了八万元钱需要周转一下。老实巴交的老陈没有去碰那些广告满天飞的网贷直接回老家农商行。他说当时客户经理叫他打了份征信，并且看了一下他的流水，前后跑了三趟，材料准备了一寸厚。最后批给我的年化利率是5.6%，三年期还款方式为每月还息到期一次性归还本金。老陈现在工程款收回来之后贷款也结清了没有多花一分钱冤枉钱。

这条路子虽然笨拙，但是有效。

第二个就是小周，也就是开头提到的那位姑娘。她为了买一个奢侈品包，在某个不知名的平台上借了八千元钱。广告上写着日息万分之五，好像不多吧？结果两个月后违约金加上罚息达到了一万二左右。平台催收电话打到公司里去了，并且她的工作也被辞掉了。我看过她签订的合同里面包括服务费、担保费、咨询费等项内容相加起来年化利率接近60%。这不是借的钱，是喝别人的血。

第三个案例是程序员阿凯。他很聪明，使用了某大银行的消费贷产品，年化利率为3.7%。但是犯了一个错误就是同时点了四家银行的"查看额度"。每次点击征信就会多一条查询记录。等他真的需要用钱的时候，第五家银行就拒绝了，并且说是因为有多头借贷的风险。阿凯到现在还想不明白为什么自己一分钱都没有拿，为什么会成为高风险客户呢？

这事说起来话长。

哪些平台是坑，我直接点名

其实行业内的人不敢说，而我作为记者的身份倒是方便开口。整理出一些需要特别注意的情况，并不是全部情况都有，但是都是我自己亲身经历过的坑。

第一类是没有金融牌照的"助贷平台"。它们本身不放款，而是把你的信息倒卖给各个机构。填写一份资料就会被拨打二十多个电话推销产品。有一个借款人跟我说过，在上午注册了一个网站之后下午就有个人加了他微信，并表示可以贷款给他用钱着急的时候才会出现这种情况。对方让他先交500元"验资费"，交完后就把他拉黑了。据我所知，被骗的人当中有五个都是急着要用钱才求助的。

第二类是利率不透明的平台。有些平台上只告诉你"借1000元每天还几毛钱"，听起来好像是白送一样。但是你仔细算一算加上各种名目的费用的话年化率会超过36%。法律规定24%-35.97%之间可以不用还款，而高于此比例则构成违法行为。问题是，在签订合同时你是无法察觉到利息被拆分成三部分：利息、服务费和担保费的显示方式。等到你还款的时候才发觉，比预计中多出很多？

别傻了，羊毛总是出在羊身上。

怎样选择平台，我的建议很直接

说了这么多坑，到底有没有靠谱的？有，但是要看你怎么来选择。

我建议优先选择持牌金融机构的产品。什么意思呢？就是银行、消费金融公司和信托公司的意思。它们受监管最严格，不敢胡来。可以去央行官网查询一下金融牌照的信息，在那里能查到的就是正规的了。虽然这个方法比较麻烦一些，但是它可以帮你筛掉90%以上的坑。

对于产品而言，如果是公务员、事业单位员工或者大厂员工的话可以直接去四大行申请消费贷款。年化利率目前一般为3.5%-4.5%，是市面上最低的一档。资质一般的客户可以考虑选择城商行和农商行比较好批一些信息网上查不到

还有一个时间点的小技巧就是季度末、年末。银行此时有放贷任务的压力，审批会比较宽松一些。我采访过的一个支行客户经理私下里告诉我，在每年的3月、6月、9月和12月的最后一周，审批通过率都会比平时高大约十个百分点左右。各个商业银行的情况可能不一样，但是大致都是这样的规律。

网贷平台可以使用吗？也不是绝对不能用。一些互联网大厂旗下的产品牌照齐全，利率透明，应急时可以用一下没有问题。但是要记住一点：能选择银行就不要选网贷了，能够选用大型网络借贷平台的话也尽量选择小型的网站比较好。不是说小公司不好，而是风险控制的问题。

申请的时候，这些细节就决定了成败

见过很多资质还可以的人，因为一些小细节而被拒。分享几个网上查不到的实操经验。

第一项为申请日期。工作日的上午9点到11点提交申请即可。为什么？因为很多银行都是T+1审批，早上交材料的话当天就能出结果了。下午提交的话就要等到第二天了。而且审批人员上午精神状态好、看材料仔细一些的话更容易通过。我那朋友说的就是这样的意思

第二点就是填写信息的方法。单位电话要好打，有人接听最好。很多银行都会打电话去核实一下，如果没有人接的话就直接拒绝了。地址写得详细一些，最好是和征信上的地址一致的。经常改变住址会被认为不稳当。另外年收入可以稍微提高一点但是不能离谱。月薪8000的人说年入15万也是合理的，三年十万就被发现了吧。

第三个就是不要经常点击"查看额度"。这个坑太常见了。每次点一下都会去查一次征信，查多了征信就会花掉的。正确的方法是：先挑出两到三家自己最想申请的企业或者机构直接进行申报即可，并不需要东张西望。被拒绝之后换一家的时候要间隔一个月以上再重新提交申请。

借钱这事，急不来。

借钱之后最担心的是什么

在采访的借款人中，有人借了钱之后生活越来越好，也有人掉入了无底洞。哪里不一样？

区别在于借钱用在什么地方。老陈借的钱是为生意周转，赚到钱就把贷款还了，这是良性循环。小周借钱是为了消费的，买了一包之后不但没有赚钱反而因为逾期而丢了工作，这就是恶性循环。我见过最惨的一个案例就是有一个小伙子向朋友借钱去炒股，在把所有的本钱都亏光后又背上一身债务。现在他正在送外卖来还债，每个月还款三千元，一共要三年才能全部还清。

借钱投资是愚蠢的行为之一。

还有一个容易被忽略的地方就是还款方式。等额本息和先息后本看起来差不多，实际上差别很大。等额本金每月的还贷压力比较平均，适合收入稳定的人群。先息后本前期的压力小一些，但是最后一期需要偿还一大笔本金，适用于短期周转的需求。很多人没有看清楚还款的方式，在最后一个月的时候就傻眼了——哪里来的这么多钱？

签合同之前要弄清楚这些细节。

最后说点大实话

采访了这37个人之后我发现了一个规律：越是急需用钱的人，就越容易被欺骗。因为着急所以没有时间去比较；因为着急所以看到"秒批""无门槛"就走不动路子。骗子就是利用这样的心理来得逞的。

小周后来怎么样了？联系了一个做法律援助的朋友，整理好证据去投诉。最后平台同意减免了一些不合理费用，她分期还清剩下的部分。现在她换了工作并且学会了记账存钱。前一段时间她在微信上跟我说再也不碰那些乱七八糟的网站了。

尽量如果可以不用借钱的话就不要去借。真的要借用的时候，先考虑一下怎样还款比较好。