不用担保借钱平台靠谱吗？十年中介掏心窝子说几句

上个月有个做服装批发的老客户来找我，姓周，人很老实，就是胆子小。他生意上的货款有三十万没收回，下游回款还要两个月才能到账，急需一笔钱来周转。但是他没有房子也没有车，在之前跑了很多家机构的时候，人家一听要担保或者抵押物就直接摇头了。愁眉苦脸地坐在我的办公室里问我市面的价钱如何不求担保的钱可以借给平台到底能不能碰，是不是全是骗子？其实我一天当中碰到这种情况有八次。很多借款人都是像周老板这样的，在"不用担保"这两个字前停留一下，在"不靠谱"这三个字后就退缩了。

不用担保的借钱平台到底在搞什么鬼

其实这行当里有很多猫腻，但是不能一棍子打死。所谓的"不用担保"就是纯信用贷款的意思。以前银行放贷的时候需要有人来兜底，或者房子、车子抵押在那边，或者是找一个公务员朋友签字画押。现在不一样了，互联网金融发展多年后很多平台敢凭你的信用记录就给你放款。背后逻辑很简单：数据本身是保证的。

平台会查看你的征信报告、社保公积金以及你网购记录中反映的外卖地址稳定性。我有一个在风控部门工作的朋友私下里告诉过我说，他们甚至可以利用手机电量的变化和充值历史来判断一个人的还款能力。听起来挺玄乎吧？但是现在很多平台上都是这么做的。所以你以为没有抵押物的话平台就是做慈善的吗？人家早就把你的底子摸得清清楚楚了

申请不用担保借款最容易踩的三个坑

干我们这行十年了，见过太多因为不懂行情而血亏的人。你别傻乎乎地认为不用担保就是天上掉馅饼？那你就大错特错了。里面的坑一个比一个深。

坑一：前期收费的百分之百是骗子

去年有一个刚毕业的小伙子，急着要用钱付房租，在网上找了一个号称"无门槛、秒放款"的服务平台。对方要求他先交500元的"工本费"和"验资费"，说等流程走完就退。结果怎么样？钱已经给出去了，但是对方把他拉黑了。到现在我还记得那个小伙子在派出所门口哭得撕心裂肺的样子。记住一条铁律：正规平台放款到你银行卡之前不会收取任何费用。会员费、解冻费、工本费这些全是空穴来风。

正规流程为：提交资料、系统审核、签订电子合同、款项到账、按时还款。任何让你先转账的操作，直接拉黑报警不要犹豫。道理很简单，可是每天还是有人上当受骗。

坑二：利率展示障眼法

很多平台很不厚道，宣传的时候写着"日息万二"，听起来好像挺便宜的。但是你算过账吗？一万块钱一天利息两元钱，看起来不多吧？换成年化利率怎么换呢？0.02%×365=7.3%，还没有加上各种服务费、管理费。有的平台把利息拆分成利息和服务费两种来展示，并且实际的年化可以达到24％到36％左右。

我曾经处理过一个案例，客户借款五万元，分三十期还款，每期还款两千多。他认为利息只有几千块钱左右，但是经过他帮我算了一下账后发现实际支付了七万六千多元人民币，并且年化利率超过了28%。当时就拍大腿说早知道就不借了吧。因此在签订合同之前要认真阅读IRR（内部收益率），不要被表面的数字所迷惑。

坑三：隐形条款如同地雷

有些平台的合同写的很复杂，几十页的小字密密麻麻地排在一起，谁有耐心去读呢？但是这里面存在很大的风险。比如"提前还款违约金"的规定中有的平台要求借款满一年之后才可选择提前还款，并且要收取剩余本金3%作为违约费。还有人写着"逾期一天上征信"，没有缓冲时间。去年还不是这样的情况，今年政策刚调整过，很多平台都提高了对逾期处理的标准了。

建议大家合同不用全部看，但是这几条一定要扫一眼：提前还款有没有违约金、逾期怎么算罚息、是否有宽限期。几分钟的时间可以帮你节省好几千块钱。

怎样从众多平台中挑选出可信的哪一个

说了这么多坑，你就会问有没有可以使用的平台吗？当然有，并且很多。主要看个人喜好就行。一般在给客户推荐的时候会用到这几个硬性指标。

第一看车牌号。正规的平台要么是银行，要么是有牌照的消费金融公司，或者是正规的小贷公司。怎么查？在企查查或者天眼查询公司的名字，在其经营范围中是否有"发放贷款""消费贷款"等字样没有牌照的话就不要碰了。

第二看年化利率。从去年开始，监管部门要求所有的平台都要明示年化收益率。靠谱的网站会直接把APR（即年化利率）标出来，在7.2%到24%之间。超过24%，就小心了；超过36%，那就是高利贷，不用考虑。具体的数字我已经记不清楚了，但是大概范围是这样的。

第三看申请流程。正规平台的申请过程虽然比较复杂，但是它是透明的。让你授权查征信、填工作信息、绑银行卡。那些号称"黑户也可以贷款""逾期了还可以借钱"的地方，你想想他们是为了什么？或者前期收取费用欺骗客户，或者是利率过高让人怀疑人生。

征信方面你可能不知道的一些事情

很多人担心申请贷款会影响征信，这件事情可以两说。申请贷款会在征信上留下一条"贷款审批查询记录"，该条信息会保存两年时间。频繁的信用查询次数会对以后您在房贷、车贷等方面造成一定的影响。银行看到你短期内多次申请贷款的话会觉得你的资金链比较紧张，还款能力有问题。

但是行业内有一个秘密：各个平台的查询记录权重不同。银行系贷款产品，查询次数多一些；小贷公司如果能按时还款的话影响就比较小了。我听过一位来自银行审批部门的朋友说，在他们那里有一条不成文的规定就是最近三个月内查了很多次（6次以上），房贷利率会提高；超过10次的会被直接拒贷。

因此我的建议是：不要同时申请多个平台，只选择一个合适的来申请即可。被拒了也不要着急换下一家，先弄明白为什么会被拒绝的原因，否则越申越被拒绝，征信就会越来越糟。

最适合自己的才是最好的

说了这么多，到底什么样的人适合用不用担保借钱平台？我认为主要有三类：第一种是需要短期周转的小企业主或者个体户，进货、发工资等基本需求，在资金上可以及时收回；第二种是有稳定工作但是因为临时的大额开销而出现的资金短缺问题的人群，例如装修、看病、结婚等等；第三种情况就是征信良好并且没有其他资产的年轻人用来建立信用记录。

但是有一类人我不建议去接触：以贷养贷的。从一个平台借钱再借给另一个平台，中间还有利息差，这个窟窿只会越变越大。见过太多的人开始时欠三五万，最后滚到了三十几万甚至更多，并且全家人也跟着受了影响。一年里我能碰到十几个这样的案例，但是结局没有好的。

周老板后来怎么样了？我帮他联系了一个正规的消费金融公司，年化利率为10.8%，借给他20万人民币，并分十二期还款。他用这笔钱周转生意，在三个月后就提前还清了所有借款，总共只支付了一点利息不到五千块左右。前两天他又给我介绍一个客户说我是可靠中介。干得时间长一些之后帮人解决困难的人就会记住你的好处而长久做生意也就容易多了。

最后再强调一下：贷款本身并不是一件坏事，问题在于不能量力而行。借钱之前要先考虑好怎么还钱，不然到时候哭着说被坑了也没用。世界上没有免费的午餐，只有明码标价的服务。