京东借钱借款平台靠谱吗？一个踩过坑的人说说大实话

两年前的冬天我这辈子都不想再提，当时做生意资金周转不灵，急得像热锅上的蚂蚁一样四处求救，在手机里随便点了几个借贷广告。那时候我对利息怎么算都不知道，只看额度下来快不快，结果后来利滚利差点把我压垮了。这两年来我自己研究、摸索以及向业内人士请教之后才弄明白其中的门道。今天拿京东借钱借款平台举个例子，给大家拆解一下这里面的弯弯曲曲的地方，以免大家重蹈我的覆辙。

不要被"京东金条借款"的日息所迷惑

看到万分之几的日利率，脑子里就自动换算成好便宜了，我当时也是这么想的。其实这完全是错觉。京东上面那个借款产品叫金条，如果显示的日利率为万分之一，则会认为一百元一天利息五毛钱很小，并不算什么事儿。

但是如果你把它换算成年利率的话，那就是18.25%，再加上各种服务费、手续费等等其他费用。资质一般的日利率会更高一些，甚至达到每年百分之二十四以上。什么概念？借一万块钱一年的利息就有两千多块了。这不是借钱而是给平台打工的行为啊！我当年没有算这笔账，糊里糊涂地借了三万元，半年后本金只剩下一点点钱的时候我才恍然大悟自己上当受骗了。

还有一个问题需要说一下。在京东买东西并且按时还款的话，信用分会提高得比较快，但是这并不意味着你在金条借款的时候可以得到最低利率。系统给你定的利率是综合考虑之后得出的结果，并不是固定的，请相信这个系统的判断是没有错误的，在你申请贷款时如果发现你的利息比别人要高得多的情况也一样没有问题，所以不能向客服投诉解决这个问题；人工无法改变系统判定的内容。

提前还款这件事情，并不像你想象的那么简单

我的一个朋友老张去年在京东借钱借款平台上借了五万元，本来打算用一年时间还清的，但是三个月之后手头宽裕了一些就想着要提前还款省点利息。结果一点早偿行为就会产生一笔违约金。他当时就很懵逼地问我："我之前已经把钱还掉不是一件好事吗？怎么还要罚我的钱呢

说白了，借款平台就是靠利息生存的，提前还款就等于断绝了它的财路。因此很多借款合同中都有关于提前还款违约金的规定，有的规定在借出后X天之内还清需要缴纳罚息，而有的则是不论什么时候都需支付一定比例的费用。这笔钱不知道不行啊！知道了吓一跳。老张五万块的贷款已经快要交两百块钱了，在心里觉得很不爽。

我后来专门研究过，不同时期的政策也不一样。去年有一段时间京东金条提前还款是不需要收取违约费的，今年好像又收紧了。具体怎么收、收多少，在借款之前要先打开借款协议认真查看一下，并且不要因为字小而忽略掉重要的部分，毕竟真金白银的事情不能马虎。

额度不是你想有就能有的

网上那些教人如何快速提高额度的帖子，十个中有九个是瞎编乱造。京东买东西、用白条分期付款绑定公积金有帮助吗？有用但是没有那么神奇。京东借钱能不能给钱以及能借到多少要看你的信用报告和负债情况来定。

我以前有个做电商的朋友，一年在京东采购几十万的货，白条额度很高，但是金条就没有额度。为什么呢？因为他的网贷比较多，负债率太高了，系统认为风险大。而另外一位不太喜欢网购的人，则由于工作稳定、征信良好等原因获得五万元的授信额度。所以不要相信那些所谓的"养号秘籍"，把征信搞好才是正经事。

还有个行业内小道消息，一般我不告诉他。京东借钱借款平台的额度释放有时间限制，在每个月月初和月末的时候，系统会批量重新审核用户的资质情况。如果你最近征信有所改善的话，比如已经还清了其他的贷款，可以挑这两个时间段去看看，说不定额度就会上升了。当然这也不是绝对可靠的保证，这个系统的可靠性谁又能说得清楚呢？

逾期所造成的后果要比想象中严重得多

这件事情我要以自己为反面教材。当年冬天我资金链断裂，京东金条逾期二十多天了。开始的时候是短信提醒、机器人打来的电话催收，并没有觉得有多严重。后来真人打电话来的时候一天能有三四次，语气也越来越急促。最糟的是，已经影响到了央行征信系统的信息录入上。

后来我想办一张信用卡的时候就被拒绝了，查询征信报告后发现那条逾期记录赫然在上。要保存五年才能消除掉啊！你说冤不冤？而且京东系的产品是互通的，金条过期的话你的白条额度可能会降低甚至被冻结，购物体验直接归零。

更坑的是，有的借款产品逾期后还会加收罚息，罚息利率为正常利率的1.5倍。本来还不上的时候加上了利息就还不了了，这就是恶性循环的过程。因此我的血泪教训是：宁愿找朋友借钱周转也不要超过还款期限，一旦上征信就会对以后买房买车贷款造成影响，并非儿戏。

借款之前需要弄明白的三件事

说了这么多坑，京东借钱借款平台到底能不能用？可以使用，但是要小心谨慎。如果问我该怎么办的话，我会给你三个建议：

• 在借款之前用计算器把总的利息算清楚，不能只看日息，要看看年化利率，如果超过24%，就要三思而后行。
• 借款协议中有关"提前还款"的条款一定要看，如果有违约金的话要心里有数，到时候别拍大腿。
• 了解自己的还款能力，不要用新的去偿还旧的，那是无底洞，迟早要爆。

我身边有个做装修的小老板，去年在京东借钱借了两万买材料，三个月还清本息都没有什么问题。人家算好账的短借短用，并没有把借款当成工具来使用而是用来解决问题的人才不会被控制住。这事儿还是要看人，工具有好坏之分吗？

另外还有个需要注意的地方就是。京东借钱借款平台除了金条之外，还会引入一些第三方借贷产品，比如某某银行消费贷等。不同种类的第三方产品的利率和规则各不相同，大部分比自营金条高得多，并且风控标准也参差不齐。如果你点进去申请了的话，在征信上就会多一条查询记录，如果申请次数多了的话就会影响信用度。所以没事不要乱动，看清之后再操作吧。

真实的建议

折腾了几年之后，我现在的原则就很简单：能不借就不借，非借不可的话选利息最低的。京东借钱借款平台的优点是方便快捷，点几下钱就能到账，缺点就是太便捷了，容易让人觉得"有钱好借贷"从而越贷越多最终被套牢。

我现在还有两万块的金条额度放在那里，但是我一直都没有动过。不是我不缺钱，而是我不想再每个月睁着眼睛想着怎么还钱了。如果你正好打算借钱的话，请先停下来问自己一个问题：这笔钱是不是非借不可？可以按时归还款项吗？想好了之后才动手。

最后说，所有的借款平台都不会让你知道"不要借太多"，反而希望你多借钱。要自己心里有一杆秤，别等征信花了、电话被打爆了才后悔。