平台借钱通不过？别急着点下一个，先看懂这三点

上周三下午，我正喝着茶的时候，小赵急匆匆地推门进来，把手机放在桌上："老板，这事儿太诡异了！"

一看屏幕上的大字就写着综合评估未通过。

小赵的客户我比较了解，是做装修行业的，在本地一年流水两三百万元左右，名下有二套房，去年想扩大规模时在手机上胡乱操作。结果怎么样？平台借钱不通过他还以为自己进了什么"黑名单"，吓得脸色都白了。

其实这几年来，这样的情况我见得很多。

人们认为只要在手机上点几下，钱就能马上到账了。殊不知其中的门道很多。今天我就把这层窗户纸捅破了，给大家讲一些平台不会告诉你的事。

为什么征信没有问题，还是借钱被拒？

这就得从头说起。

很多人和小赵一样，觉得自己的征信很好，并没有逾期过，为什么会被拒呢？

其实平台风控模型看的不光是你有没有还钱，更看你"缺不缺少钱"。

去年有个做服装批发的老李，征信很好，信用卡也很少用。结果申请某网贷的时候被直接拒绝了。我当时拿他的手机一看，好家伙，在半个月之内就点过了七八个平台的"查看额度"。

这叫什么？多头借贷。

每次点击都会给平台带来一次征信查询，而且还会记录下一条"贷款审批"的查询信息。风控认为此人到处借钱是不行了，随时都要崩盘，谁敢给他放款呢？

这就是典型的贷款被拒的原因其中有一部分人并不知道，但是有90%的人不知道。

还有一个比较隐秘的坑。

有的人平时不用贷款，突然有一天想要借款的时候发现额度很低或者直接被拒绝。为什么？平台没有你"行为数据"的原因是什么

说实话，这件事情很无厘头。你太老实了，平台不知道怎么给你定价。

隐藏在用户协议中的"暗规则"

我做这行八年了，经手的单子没有一万也有八千个，有些东西你不在这个圈子里混，根本摸不着头脑。

比如有个事情你说起来可能不信：申请时间也会影响通过率。

具体的数字我已经记不太清楚了，大概是这样的——每个月的25号到月底的时候，很多平台都会把放款额度调低。此时申请的话，系统的审核就会比月初严格得多。这不是明文规定的，在我观察了一千多个单子之后得出的一个规律。

还有一个问题，去年还不是这样的情况，今年政策刚刚调整过。

以前有社保、公积金就是加分项。那么现在的呢？有些小平台因为你的公积金，认为你工作稳定并且不需要太多的小钱，所以给你申请的额度就低一些。

这样的逻辑是不是很坑人？但是事实就是如此。

前几天遇到一个姑娘，是护士岗位事业编的，在某平台借了2万元还是没能借到。换了个主打"蓝领"客群的产品之后直接秒批5万。上哪儿去说理呢？

被拒之后，千万不要这样做

说到这里，我得提醒一下。

很多人被拒绝之后，最直接的想法是什么？

换个平台再试一下。

千万别！

每次查询都会在征信报告中增加一条记录。查得越多，后续通过的概率就越低，形成恶性循环。最惨的是一个月点了二十多家之后正规的银行消费贷也进不了了。

那怎么办？

停下来。

至少三个月内不要申请新的贷款。把信用卡和贷款还清，让征信"养一养"。

另外还有一件事情需要说明一下。

网上那些标榜"强开额度""内部渠道"的，别上当了，都是骗人的。如果真的有这样本事的话，他为什么不自己去贷款花呢？

去年有一个客户被这样的广告所骗，交了2000元的"包装费"之后就被人拉黑跑路。钱打了水漂不说，更耽误正事。

找到正确的路子，要比瞎折腾好

再说小赵的事情。

我当时让他把手机放下来，不要再乱点了。

然后我整理了一下他的资料，发现流水很大但是收入很乱，微信、支付宝、银行卡分散着，并且很多是现金存入的没有工资流水记录。

在这样的情况下，线上自动化风控就无法识别出他真实的还款能力。

之后怎么样？

给线下银行经营贷渠道，提供购销合同、门店照片、半年的银行流水明细人工审核。虽然麻烦一些需要跑一趟银行但是最后批了30万年化利率只有4点几左右

比他手机上点的那些动不动18%、24%的网贷要划算很多。

到现在我还记得他当时拍大腿的样子："早知道就不瞎点了！"

不同的情况，方法也不同

我有一个大致的判断标准，不一定完全准确，但是你可以参考一下。

如果你是公务员、国企或者大厂的员工，公积金基数高的话可以直接去四大行申请消费贷，利息低且额度也较大，不要接触小平台。

如果自己做企业的话，流水大但是不规范，在线基本过不了关，可以找当地的银行网点或者可靠的中介走线下。

如果征信已经花完了，查询记录很多的话就先养三个月吧，不要病急乱投医。

我只了解我们这边的情况，其他城市可能政策不同，但是大方向应该差不多。

另外还有一件事情需要说明。

有人认为找中介要花钱，不划算。这话说得对也不全错。

靠谱的中介虽然收费，但是可以帮你省下很多试错的成本，并且能够买到更好的产品。有个客户自己瞎申请了额度三万利息十五分的产品后来找我同样的资质换了另一个产品的十万元六点几利率。

三年下来省下的利息，可以支付好几倍的中介费了。

当然中介行业鱼龙混杂，坑很多。收前期费用的、让你做假资料的、利息高得离谱还忽悠你签的，遇到这样的直接走人。

最后说点实在的

现在这个环境里，赚钱不容易了，借钱的时候要谨慎。

平台借钱通不过的时候，有时候反而是一件好事——至少可以让你不往坑里跳。

见过太多人拆东墙补西墙，最后变成几十万的债务窟窿，连累全家。

真的需要钱的话，先想好这两件事：这笔钱要用来做什么？什么时候可以还上呢？

如果这两点想不明白的话，借到了也是祸。