QQ钱包借钱平台靠谱吗？别急，先听我说完这三个真相

上周三下午，我正窝在沙发上刷手机的时候微信弹出一条消息是老客户发来的：老师，在QQ上看到一个借款入口叫做QQ钱包借钱平台，这个东西可以点吗？不会是什么山寨贷吧？看到这条信息我很高兴，今年我已经听过不下八次了。作为一个金融圈摸爬滚打多年持证理财规划师，对于大厂背景的产品我内心是矛盾的——它就像楼下24小时营业的便利店一样，并不是最便宜的东西，但是到了凌晨两点你饿得抓耳挠腮的时候，它是唯一能救你的那个地方。

别被名字给骗了，QQ钱包借钱平台到底是个什么情况？

很多人看到"QQ钱包"这两个字，脑海里浮现出来的就是十年前那群偷菜的小企鹅的画面了，觉得这个东西是不是有点过时了？甚至有人怀疑这是不是什么不知名的贷款公司打着灯笼跑。其实并不是真的这样。

简单来说就是个"贷款超市"。其实就跟去超市买酱油一样，货架上放着A品牌和B品牌的酱油，超市只负责收租子、管场地，酱油还是厂家生产的。QQ钱包借钱平台本身并不提供借款服务，在它之后站着的是财付通也就是微信支付的人们，技术底子以及风控数据都是相通的。上面所见的产品为微众银行"微粒贷"或者持牌消费金融公司的同类产品。

去年有一个做设计的小林找我帮他规划，人挺机灵但是对互联网金融有点害怕。他在QQ上看到了借款入口的时候就愣住了，不敢点击进去怕被"套牢"。结果怎么样？他去了一家不知名的网贷APP借了两万元钱，最后到手的只有一万八千块，其中三千块钱是以服务费的形式直接扣除掉的。后来我帮小林算了一下这笔账，年化利率差不多要达到36%左右。小林当时拍大腿说，早知道就在QQ上点一下就好了，大厂平台不会干这种"砍头息"的事情。

怎样判断自己是否可以贷款？

没有绝对的标准，但是可以分享一个业内常用的经验法则。

你点进去之后，如果额度显示的话就恭喜了，说明系统已经根据你的QQ使用记录、支付习惯给你预批好了。相亲的时候媒人把对方的情况都调查清楚了，见面只是走个形式而已。但是如果你点击后出现"暂无额度"或者"正在审核中"的信息，则不要硬着头皮去点。

硬点有什么后果？每次授权都会在征信上留下一条"贷款审批"的查询记录。短期内查得太多的话，以后再去银行办理房贷、车贷的时候，风控就会发现：这个人最近到处借钱，是不是资金链出了问题呢？直接拒贷没有商量的空间。最惨的情况就是有个做买卖的大哥，在一个月之内在一个多平台点了十几个借款申请，把征信都给弄花了之后，等到生意上真的需要钱的时候正规银行都没门了。

因此我的建议是：看一眼就走，没有额度的话直接撤出就可以了。

利息值不值得？算好这笔账之后再签合同

说到利息，很多人都会一头雾水。日息万分之三、万分之五听起来不多吧？别傻了，把年化利率算一下试试看。

日息万分之三，年化为10.95%；日息万分之五，年化为18.25%。正规产品一般能做到这样水平。有些平台玩文字游戏，在"日息"的基础上再加个"服务费""担保费"之类的，七七八八地往上凑的话，年化能达到百分之二十二点几到百分三十一左右。

我一般教客户用"IRR公式"自己算，但是很多人一听公式就头疼。简单的方法就是：借一万块钱分十二期还款的话要还多少钱呢？如果偿还了两万一千元之后剩下的两千块钱就是你的资金成本，年化利率大概在十八点左右。这个数字大不大？和银行信用贷款相比是高的；和信用卡分期相比较则是差不多的；与民间高利贷相比就显得良心很多了。

前几天有个单亲妈妈来找我，在QQ钱包借钱平台借了微粒贷，5万块钱，日息万分之四。她问我这个利息有没有被坑到。她说给孩子交补习班的费用。我当时叹了口气用消费贷款来支付长期的学习开支本身就是财务规划上的错误短债长投早晚都会出问题。

什么样的人适合使用该平台？

既然利息不算低的话，那么是不是就不用了？也不能一棍子打死。

就好比家里备着创可贴一样。平时小伤口用一下就可以，方便快捷。但是你不能指望创可贴可以治疗阑尾炎吧？QQ钱包借钱平台这样的产品适合的是短期、小额、应急的资金需求。比如月底工资还没有发出来，信用卡马上要逾期了，借几千块钱周转三五天没有问题。或者做生意临时需要进一批货的时候差一两万钱，下周回款就可以还上也行。

但是如果你要借十几二十万，并且分36期慢慢还的话，还是出门左转去银行吧。现在的信用贷款利率在4%-8%之间，比这个便宜很多了，只是手续比较繁琐，需要填写表格、等待审批。可是说起来省钱的事情总是麻烦的。

还有一个坑我想提一下。很多人认为在QQ上借钱，腾讯会给你兜底，逾期了也没有关系。这个想法太幼稚了。不管你是通过QQ借款还是银行贷款，一旦出现逾期情况就要马上申请征信记录，并且要催收。现在很多平台都接入了央行的征信系统，你借几百块钱也会被记入你的信用报告里。不要为了几块就破坏了自己的信誉度，这样才是真正的损失啊！

另外还有一件事情需要说明。QQ钱包借钱平台上的产品，不同的用户看到的利率是不一样的。系统会根据你的信用评分来动态定价。信用好的人日息只有万分之一点五；信用差的人则高达万分之五甚至更高。所以不要因为别人的利率低而眼红，也不要因为自己的利率高就骂娘，这个东西很公平——你以前的信用记录决定了你现在借钱的成本。

最后给你一些实际的建议

第一，借钱之前先问自己三个问题：这钱非借不可吗？能不能按时还上呢？有没有更便宜的资金来源？一个问题答不上来的话就不要去借用。

第二，只在正规的平台上操作。QQ钱包借钱平台依托腾讯而存在，在正规军中属于比较靠谱的一个选项，并且比那些杂乱无章、非法经营的小型P2P网贷APP好很多倍。不会出现套路贷和裸条贷款的情况，利率也符合法律法规的要求。

第三，量力而行。见过太多人从借几千元开始发展到以贷养贷、滚成几十万债务黑洞的过程了。一旦开始了就很难收场了。借钱的事情最好还是不要碰比较好。

如果你真的急需用钱的话，先看看自己有没有商业保险可以进行保单贷款，或者问问信用卡是否有额度了。网络借贷为最后的选择，并不是最好的选择。

之前问我的那个老客户后来也跟着点了进去，发现额度是三万块，日息万分之三点五。他问我借不借钱给他用一下。我说你先把几个利率高一点的网贷还了之后再用这个应急的话省一些是一点。他按照这样做了，每个月可以少几百利息，日子总算好过了一些。

钱的问题，从来都不是小事。不要等到窟窿堵不上了才想起找人帮忙。