学历不高借钱平台怎么选？从业十年我见过太多人踩坑

上周三下午，我在整理客户的资产配置表的时候，微信突然弹出一条好友申请。对方备注为"理财规划师老朋友推荐"，我一看头像就认得是个陌生人。还没等我说话，对面接连发了三条语音消息，语气很急迫。

原来是一位做装修的小老板，初中没毕业就出去打工了，手下有七八个人的施工队。工程款已经拖欠两个月了，工人们的工资还没有发放出来，有人告诉他网上借钱很快，他就点了一些平台去借钱，但是并没有成功借款到手，手机却受到了各种骚扰电话的轰炸。问：学历不高的话，在借贷平台上就不会批吗？

学历不高，向借钱平台贷款这事儿我接触过很多类似的案例。很多人第一反应就是"我没有学历肯定借不到钱了"，或者干脆病急乱投医，看到广告就点进去，结果把征信弄坏了。

今天我就把话说清楚了：学历只是审批的一个方面，它的分量并不像你想象的那么大。

学历低真的借不到钱吗？不要被蒙蔽了

再说一个我亲身经历过的实际案例。去年有个做餐饮的刘姐，高中学历，在家开了一间小面馆，生意还算稳定。她想扩大店面需要15万元周转金，找了三家银行都被拒绝了。当时觉得自己的文凭不够好，所以才会有这样的想法，那就是"没文化、不靠谱"个体户被银行看不上眼。

后来我把她的征信报告调出来一看，问题根本就不是学历的问题。她之前办了几张信用卡，两张没怎么用过，但是年费还是产生了两次逾期记录。虽然金额不大，只有几十块钱左右，但是这个污点要比学历的影响大得多。

银行和正规平台在审核的时候，学历最多占评估权重的5%-10%。他们更看重的是你是否有稳定的还款能力以及你的信用记录是否干净。

为什么学历低的人很难借到钱呢？

学历高的人，工作比较稳定、收入流水也更规范、征信意识更强——这才是审批看重的因素。学历不过是个"代理指标"而已，并且被很多人误解了。

学历不高怎样借钱？这几个渠道的可靠性差别很大

在给客户做规划的时候，一般把渠道分成三类。不同的类型适合不同的人群，选错就是自己找麻烦。

第一类是银行系的消费贷款。利息最低，年化4%-8%左右，但是门槛比较高一些。不过学历不高也不要紧，我有个客户做物流配送工作，大专都没有上过课就辞职了，在城商行和农商行批了10万额度。主要是因为他选择到了正确的银行——有些城市商业银行以及农村合作金融机构对于本地户口、有稳定收入的人士会适当降低门槛审批。

第二类是持牌消费金融公司的产品。招联、马上、中银等，利息比银行高一些，年化10%-24%，但是审批比较灵活。他们有自己的风控模型，并不要求学历多严格，在考量的时候更看重你的消费行为数据以及还款情况。

第三类就是各种网贷平台。这块鱼龙混杂，说实话我也不太推荐我的客户去碰一碰。去年有个小伙子找我做债务重组，在七八个平台上借的钱加起来综合年化利率超过36%，利滚利根本还不了。该平台审核比较宽松，但是你必须付出高利息以及各种名目的费用。

低学历贷款平台申请的时候，这些坑一定要避开

说到坑，我得好好说一说了。每年都有好几个踩了坑、损失惨重的客户，到现在还没有缓过来。

最大的坑就是"不看征信、学历"的广告。正规机构凭什么要给你钱呢？人家不是慈善组织，必须保证资金可以收回。号称黑户也可以贷款无门槛秒批的要么是高利贷披着羊皮骗人的是诈骗信息。点进去填一堆资料之后，没拿到借款额度的同时还被各种推销电话、诈骗电话骚扰了两天时间。

还有一个坑很多人不知道，就是频繁申请。有的人急着用钱，在这个平台上点一下，在那个平台试一试，觉得多试试总有一个能批准吧。别傻了，每次去贷款都会在征信上留下一条"贷款审批查询记录"。查过很多次之后再去找人帮忙看看：这个人怎么老是借钱？肯定有问题的直接拒绝掉。

一般建议客户一个月内申请次数不要超过三次，并且最好集中在几天之内进行，这样征信报告上显示的查询原因就比较清楚了。

申请材料怎么填写？小细节决定成败

学历不高的申请者贷款时，材料填写是有讲究的。见过太多因为乱填信息而被拒的人了，其实完全可以避免。

工作信息一栏，很多人图省事随便填写。有个客户是送外卖的，他填了"自由职业"，结果就被拒绝了。后来我让他改为XX餐饮配送公司的快递员，并把工作单位具体写上来，月收入按实际到手的平均数填写后提交就可以通过审批了。审批系统由机器运行，“自由职业”在风控模型中属于不稳定因素。“

联系人这一块也有办法。紧急联系人的填写最好是直系亲属，并且电话可以接通。有些平台会打回访电话来核实，如果朋友说不认识你或者电话是空号的话就基本上废了。

还有一个问题不同平台的标准不一样，具体我记不太清楚了，大概就是这样的：有的平台会看你的通讯录质量以及通话记录。如果你的通讯录里全是催收电话、贷款中介电话，或者你最近经常和这些人联系的话，系统就会认为你是高风险用户。所以平时还是要小心一些，不要跟那些三教九流的人走得近。

我的建议：借钱之前先想清楚三件事

做理财规划这么多年了，我觉得借钱这件事不能冲动。每次客户问我贷款问题的时候，我都会先问三个问题。

第一，这笔钱用在什么地方？如果是用于经营周转、购房等能带来收益或者改善生活条件的用途的话就可以考虑。如果你是出于消费目的购买奢侈品、打牌赌博的话，那么我建议你最好还是停止这些行为吧。借钱去消费是最愚蠢的行为，并且没有其他的选择了。

第二，能不能还上？除了每个月的还款额之外还要看自己的收入是否能够覆盖。我的公式是：每月偿还金额不能超过月收入40%左右。一旦超过了这条线之后，生活质量就会明显下降了，万一发生什么突发状况的话，资金链就断掉了。

第三，有没有比较过各个平台之间的差异？同样的借款金额、期限，在不同的平台上利息差别很大。借5万块钱分12期还款的话，有的平台总费用是3000元，有的可以达到8000元左右甚至更高。多花点时间对比一下就可以省下不少钱了。

去年有一个做服装批发的客户，她的学历是高中毕业，但是做生意很有经验。她需要20万进货款，在我帮她对比了四五家银行、消金公司之后选择了城商行的一笔经营贷产品年化6.5%，比之前用某平台多省了一千五百元左右利息。

学历不高从来都不是借钱的根本原因。真正影响你的就是征信好不干净、收入是否稳定以及选择什么样的平台。

把这三件事情搞清楚，比纠结学历要好得多。

在申请之前先把征信报告打印出来自己看看，有问题先处理问题不要盲目去尝试。来来回回地试了好久之后才明白到伤的还是你自己。