别被广告忽悠，真正的网贷好借钱平台长这样

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候微信突然弹出一条消息。发信息的是两年前请过小周做家庭资产规划的人，她现在在一家互联网公司里担任运营工作，在平时的工作中表现得非常聪明，但是那次发送了多条长达60秒的长语音，并且语气很紧张。

原来她妈妈突发脑溢血进了ICU，急需一笔钱交押金、做手术，手头的流动资金全部放在了理财里取不出来。她在手机上搜索了一下之后就看到很多"秒批""免审"类广告很眼花缭乱的样子差点就被某个看起来特别吸引人的链接给带走了。那时候我如果晚回来半小时的话，她八成就要踩坑了。

这事我琢磨了好长一段时间。市面上有宣传网贷好借钱平台但是真正可靠、适合普通人的不多，其中好的也不多。很多人急需用钱的时候根本就没有心思去辨别真假了，在看到广告之后就直接点击付款，并且有的时候利息过高或者个人信息被全部泄露。

好借钱平台有什么特点？先来看这三点

我做理财规划师已经七年多了，见过很多因为选错平台而翻车的案例。有个经营餐饮的小老板去年在一家不知名的平台上借了五万元钱，拿到手只剩下四万二千元，在这笔资金上被各种名目的"服务费""手续费"扣除了一部分。他当时急着交房租，并没有仔细阅读合同。

靠谱的平台有以下几个共同点，我一一列举。

第一，资质齐全。正规的网贷平台背后要么是持牌消费金融公司，要么是银行，在APP上都可以查到相关信息。具体位置各平台有所不同，一般在"关于我们"或者底部信息栏中找到牌照的位置。如果找了半天都没有找到车牌的信息的话就别傻了直接走吧。

第二，息费透明。年化利率要明明白白地写清楚，并不能暗中藏匿起来。去年新规定出台后，大部分正规平台都会把年化利率展示在醒目位置上，这是强制要求的。只告诉日息万分之几而没有做总账的人一般有问题。

第三，没有乱七八糟的前期费用。正规平台放款之前不会收取任何钱款。工本费、审核费、保证金等都是无稽之谈。小周当时差点就的那个链接里所说的加急费用，客服说要先交500块钱，在我多问了一句之后就被她给解决了。

怎样判断一个平台是否适合自己？

很多人存在一个误区，认为名气大的平台就一定好。其实不一定这样。大平台门槛高，小平台又担心不安全，选择平台要根据自己的情况来定。

征信状况决定可选范围

我见过很多客户的征信上有多条逾期记录，但是他们还是去申请那些以"审核宽松"闻名的平台，结果怎么样呢？被拒了之外还有查询记录增加一条雪上加霜。各个渠道对信用报告的要求不一样大。有些银行系的产品，如果征信有一点小瑕疵就过不去；而一些消费金融公司产品的话，并不是当前逾期的情况下还是有机会的。

不同的平台对这个标准的要求不同，并且会经常变动。据我所知，每年年初各个平台的风控政策都会比较宽松一些，因为要完成业绩指标；到了年底就会变得严格起来。当然这只是大概规律，并不绝对。

去年有个做装修的客户，征信上两次信用卡逾期都是几百块钱的小额，时间也不长。他去了三家银行都被拒绝了之后我就建议他试试某消费金融公司的产品，结果被批了八万元左右，年化利率在12%上下，虽然比银行高一点但是比之前看到过的那些乱七八糟的平台要好很多。

哪些平台可以信赖？谈谈我的看法

我不给具体排名，那意义不大。但是可以介绍一些平台的特点供你们自己去判断。

银行系产品的年化利率一般在4%-10%之间，但是门槛也最高。适合征信良好、有稳定工作和收入的上班族。审批时间一般是1-3天左右，急需用钱的人可能会等不及。招商银行闪电贷、工商银行融e借就是其中之一。

持牌消费金融公司的产品，利息比银行稍高一些，年化在10%-24%之间，但是审核比较宽松、放款速度快，一般几分钟到几小时之内就可以到账。适合征信有小瑕疵或者急需用钱的人群。招联金融、中银消费金融等公司背后都有大银行的支持。

还有一些互联网大平台旗下的产品，例如借呗、微粒贷、京东金条等都是持牌机构在运营的产品，特点是使用方便、额度灵活，利息根据个人情况而定，系统会依据你的用卡习惯以及信用状况来定价。我的借呗年化是10.8%，老婆的则是14.4%，同样是同一个平台的不同产品之间差别很大。

说到这儿我就要提醒一下了网贷好借钱平台再方便也只是短期周转之用，并不能作为解决财务问题的长久办法。利息滚起来是很吓人的。

申请的时候有哪些坑要避开？

我可以讲一天。挑出一些比较常见的来描述一下。

第一个坑就是申请频率过高。有些人被拒一次之后就不甘心了，继续去下一家银行或者平台申请贷款，在很短的时间内征信就被查了好几次。银行和平台看到这种情况会觉得你缺钱很多，风险很大，并不会给你放贷的。正确的方法是先弄清楚为什么会被拒绝，养一段时间再看征信情况如何比较好。

第二个坑就是信息填写不实。为了提高额度或者通过率，有些人会在填表的时候"美化"一下自己的资料，比如把收入写得高一些、工作年限写的长一点。这事小看不得，很多平台会交叉核验的，在查出造假之后就会拒贷了，并且还可能被列入黑名单。

第三个坑就是不看合同就签字。利率、还款方式以及是否收取违约金这三项可以看一下，其他的就不看了吧。去年有一个客户想要提前还钱，但是发现要缴纳剩余本金的3%作为违约费，早知道就不会选择这家了。

第四坑，借新还旧。以贷养贷的事情我见过很多次了。开始只借了几万块钱，后来利滚利越来越大，最后变成十几万元的窟窿。真正到了那一步的时候就不能找网贷好借钱平台能解决的问题就解决了，要考虑到债务重组。

最后几点建议

网贷可以当工具用，也可以成为陷阱。无法给出一个标准答案来说明哪个平台比较好，因为每个人的情况不同。但是越着急需要钱的时候就越要保持冷静的态度。花半个小时时间去了解下该平台的历史背景、计算好真实的成本之后再去申请的话要比盲目申请被拒绝或者掉进高利贷的圈套强很多。

小周后来在招商银行办理了一笔消费贷款，年利率为6.3%，一周之内就批下来了。她妈妈的手术很成功，现在恢复得还可以。她说那天如果不是问我的话，不知道会怎么样。

不要等到急需用钱的时候再去研究这些。平时抽空了解一下，给自己留几个好的选择，在需要时可以救命。