做了8年银行经理，聊聊贷款借钱平台咨询那些没人告诉你的事

上周四下午，我办公室里来了一位做餐饮的小老板叫陈。

一进门就拿出一堆打印好的网贷申请记录，脸上的表情我太熟悉了——焦虑、无奈加上一点死马当活马医的意思。他名下有一套房产，资质应该不是问题，但是过去半年他在各种APP上点了几家平台的征信查询次数达到了28次之多，结果把银行从"优质客户"变成了"高风险人群"。

他坐下后就问："经理，你们这边可以贷款吗？"我网上查了很多平台，有的额度小得可怜，有的利息高到让人无法接受。我现在真的不知道应该相信哪一个了。

像陈老板这样的情况，我几乎每周都会遇到。很多人等到真正需要资金周转的时候才开始四处借钱贷款借钱平台咨询但是网上的信息良莠不齐，真假难辨，稍有不慎就会掉进陷阱。

今天就用银行内部人的身份，说一些平时不能公开的事情。

正规贷款平台咨询的时候，银行到底在看些什么

还有很多人不知道的内部标准。

客户认为审批主要看有没有资产、收入高不高。没错，这些也很重要。但是有一个很重要的指标普通借款人不怎么在意，却经常直接决定了是否能批——那就是"机构查询次数"。

我们行内部有个不成文的规定：近三个月内查询次数不能超过六次。注意，这里指的是"硬查询"，也就是你在申请贷款或者信用卡的时候留下的记录，并不是你去查征信所造成的那种情况。

陈老板的问题就是这样的。

他认为多点APP、多问额度就是"货比三家"，但是在银行系统里这叫做"多头借贷风险信号"。直白地说，系统会认为这个人到处借钱的话是不是资金链要断裂了？

因此审批一上来，就直接被拒了，并且没有人工复核的机会。

网上有"秒批""不看征信"的广告，可信吗

其实我看到这样的广告就生气。

去年有一位客户叫王女士，她是一名单亲妈妈，孩子需要交择校费，急着用钱。她在某个短视频平台上看到过一条广告宣传说"黑户也可以贷款、不管有没有征信记录都可以申请到款，并且当天就可以拿到借款额度"。结果怎么样？

对方要求她先交500元"资料包装费"，之后又让她交800元"验证还款能力"،前后一共被骗了3000多元钱都没有拿到。后来她来到我们网点哭诉情况的时候，我能怎么办？只能建议报警处理，但是该平台打一枪换一个地方，钱基本上追不回来。

别傻了，正规金融机构没有哪家是"不看征信"的。

征信就是我们的眼睛，不看征信就敢借钱给你的话，要么是利息太高了的高利贷，要么就是骗人的骗局。专门用来欺骗急病乱投医的人这样说话的说法

我从事这个行业8年了，见过很多被"不看征信"骗进去的人。不但钱没借到，还损失了几千块钱的手续费，并且在信用报告上又多了一条被骗的信息，真是亏大了。

银行经理私下如何选择平台

那么银行经理自己或者亲戚朋友如果需要周转的时候，你会选择哪种方式？

问得好，今天我就"违规"说一下。

第一梯队一直就是四大行的消费贷产品。为什么？利息低啊！我们银行目前消费贷款年化利率为3.45%左右，比很多网贷平台动辄15%-18%的高利放款要便宜得多。但是门槛比较高，需要有公积金、社保或者房产，并且征信状况也要好一些。

第二梯队为股份制银行、城市商业银行。门槛较低，利率比四大行高一些，但是也在一个合理的范围内。招行、平安等产品比较成熟，流程也比较规范。

第三梯队是持牌消费金融公司以及正规网贷平台。一般情况下，我只推荐给实在无法从银行贷款的客户。利息比较高，但是比较合规，并不会出现暴力催收、乱收费的情况。

那些从没听说过的中小型平台呢？

一点门都没有，碰都不能碰。

一个很容易被忽略的时间点

分享一个网上查不到的经验。

每年6月底和12月底，都是银行"冲业绩"的重要节点。信贷部门此时任务压力最大，审批标准会稍微宽松一些——虽然没有明文规定放宽的标准，但是实际上已经出现这样的情况了。

给我印象最深的是去年六月最后一周的时候，我们支行还有三百万的放款任务没有完成。那几天来了一位客户，资质卡在及格线上了，按照平时的标准是要补充材料、走人工复议的话还会有被拒的风险。但是那时候任务比较紧张，领导直接签字批准，并且把利率打了九折。

因此资质不是特别硬的话，想提高通过率的可以在这个时间段前后申请。不同的银行可能会有所不同，但是大体上是有规律可循的。

找中介还是自己跑？这里面的门道

说到贷款借钱平台咨询很多人第一反应就是找中介。因为网上广告很多，"专业代办、包过包下款"听起来很省心。

但是我要泼盆冷水。

中介行业鱼龙混杂，好的有，但是比例不高。见过太多被中介坑的情况：收取高额的服务费却不办事、把客户的资料卖给其他平台、甚至帮客户造假流水造成银行黑名单。

去年有一个做物流的客户找中介办理经营贷。中介告诉他可以"包装"流水，结果被银行风控系统识别出来，并以提供虚假资料为由拒贷，还把这个人列入了内部灰名单。后来他再来我们行申请的时候，系统的自动拦截就阻止了他的借款行为，并且没有给他人工干预的机会。

其实资质有问题的话，找中介也解决不了根本问题，反而会把事情弄糟。

什么时候可以考虑找中介呢？

我认为只有一种情况：你对各家银行的产品非常不了解，又没有时间一家家去跑、去问。在这种情况下找一个靠谱的中介帮你匹配产品会比较省事，并且收费也比较透明，服务费也不算多。但是前提就是——一定要确认对方是否正规有实体店铺并且费用写在合同中

几条操作建议

说了这么多，最后给一些具体的行动建议：

• 在申请贷款之前，先到人民银行征信中心下载一份个人信用报告，了解最近半年内是否有过查询记录以及是否存在逾期情况。
• 优先考虑银行渠道，不要一上来就点网贷APP。银行利率低、额度大、还款方式灵活，综合成本最小。
• 如果银行渠道行不通的话，就考虑持牌的消费金融公司。判断是否持牌很简单：到银保监会官网查询一下就可以知道是不是正规军了。
• 凡是要求先付款的，一律拉黑。正规贷款放款之前不会收取任何费用，这是铁律。
• 不要短时间内频繁申请。每次申请都会留记录，查多了征信就会花掉，后面再想办正规贷款就难了。

另外还要提醒一下，我上面提到的标准主要是我们所在的地区以及我们的行的情况。不同的银行、城市政策会有所不同，具体还需当地网点实际要求为准。

贷款这件事没有捷径可走。

声称可以"秒批""黑户也能贷"的广告，主要针对的是希望走捷径的人。真正可靠的方法就一条：保持良好的信用记录、选择合适的贷款渠道以及量力而行。

见过太多人资质还可以，但是因为乱点APP、乱找中介导致征信被搞砸了。等到真正需要钱的时候才发现哪里都不能贷到款，到时候拍大腿也来不及了。

那么陈老板后来怎么样了？

让他不要再申请贷款了，等三个月让查询记录自然"稀释"掉一部分，并且把名下的两笔小额网贷还清。征信养好了之后再来我们行办理经营贷吧。听完就拍大腿说早知道就不瞎点了。

但是很多事情，早知道这三个字的时候往往已经太晚了。