央视曝光借钱平台背后，我看到的审批真相

上周三早上刚到工位的时候，网点的大门还没有打开，一个二十多岁的小伙子就蹲在门口抽烟，在他脚边扔着两个捏扁了的烟盒。看到我走过来后站起来问了一句："经理，征信花了还能贷款吗？" 看了一下他的信用报告，上面密密麻麻地写了十几页查询记录，并且都是些没听过的小平台。他说是看了新闻才知道怕央视曝光了借钱平台那天晚上，他还欠着三笔没还。

这事儿在我们行里早就不是什么新鲜事了。说白了，这些平台的套路有多深浅我比看新闻的人知道得更多一些。

曝光的"借钱平台"到底有多坑

小伙子叫小陈，做外卖配送的，去年想买辆电动车跑单子，差3000块钱。正规银行他嫌麻烦、手续多还要等审批。手机上弹出一个广告点进去后填写了身份证号钱就到账了。3000元七天之后会给你带来额外500元

不多吧？算成年化利率的话，超过200%。当时他根本没想过这笔账。

后来还不上，平台推荐他"以贷养贷"，再下载另一个APP借新还旧。就这样一直滚下去到今年三月的时候他已经欠了六万本金，利滚利变成十一万元了。这两年来我见过不下二十次这样的情况。

央视点名的几个平台都有一个共同的特点，就是放款速度快、门槛低、利息看起来不贵。但是"看着不高"这个说法是障眼法。他们收取的服务费、担保费、咨询费很多种类都收了，并没有叫做利息。

你借了1万元，合同上写的是借款一万二千元，那两千块钱就是"服务费"，直接从本金中扣除。拿到8000元的时候要还两万块。砍头息又老套了一把，换汤不换药。

借钱平台被曝光之后，普通人应该怎样做

小陈问：现在还能从银行贷款吗？说实话，难一点没有可能。

银行审批有内部评分系统，我们称之为"综合授信评估模型"。这个模型考察的是什么？征信查询次数属于硬性要求之一。一般情况下，在近两个月内被查到四次以上的话，系统就会直接拒绝，并且不会给人工介入的机会。

小陈近三个月查了17次。

但是有一个很多人都不知道的事情：查询记录有两种，一种叫"贷款审批"，另一种叫做"贷后管理"。只有"贷款审批"才算是查了几次。有些平台会偷偷看你的征信报告，不过名义上写的是"贷后服务维护与监测",不算的。有的客户以为自己查询了很多次，但是实际上能用上的额度还是不错的，并不是因为他认为的那些查询次数被计算在内了。

怎样来区分呢？去央行征信中心拉一份详细的报告，每一笔查询后面都有标注。不同的平台可能会有不同的标注方式，有些还会玩文字游戏，所以要仔细阅读才行。

内部审批标准，有些话我只能悄悄地跟你说

银行不是慈善机构，这一点大家都明白。但是银行也并非完全不给机会。

去年有一个做小餐饮的老张，店面30平米卖麻辣烫。征信上两次逾期都是几百元的信用卡欠款没有还清。按理说这样的记录影响不大，但是他在几个网贷平台上借过钱，额度都不大几千块钱的样子。

我们行有不成文的规定，网贷记录超过三笔的，在审批的时候会降一个档次。本来可以批10万的，只给5万元。不是写在制度里了，是风控那边口头交代的。去年还不是这样的情况，今年政策刚刚调整过一次之后就变得严格起来。

老张最后批下来了，8万块年化6.8%。当时拍大腿说早知道直接去银行就好了，瞎折腾什么网贷。他的店铺流水还可以，每个月都有十几万元的进账，只要材料齐全的话，银行其实是很愿意做这种生意人的交易的。

说到底，银行最看重的就是"稳定"这两个字。稳定的收入、稳定的工作、良好的还款记录。网贷平台更喜欢什么样的人？你喜欢就不还钱了，喜欢就逾期收利息费什么的都会有各种各样的收费方式存在。

申请贷款的最佳时间

这个在网上查不到，我只透露了内部的一些观察。每年的3月、9月银行放款压力大一些，在这期间审批比较宽松。为什么呢？为了完成季度末的业绩任务而冲业绩的时候就会扣奖金，并且客户经理比你还着急。

我的一个同事去年12月底为了完成年度任务，硬是帮资质一般的客户跑了三次补材料才拿到批准。平时的话他可能懒得去折腾。

另外还有一个细节：周一上午提交的申请，审批的速度一般都会比周五下午快。把资料在星期五下午交上去的话，很有可能被系统放在过周末了。具体原因我不太清楚，根据我的观察是这样子的。

银行人认为可靠的借款渠道

说了这么多坑，那么到底哪里借钱才靠谱呢？

首选当然是四大行：工商银行、农业银行、中国银行、建设银行。利率最低，规则最多，并且是最安全的年化收益率一般为4%到8%，看你的情况了。

第二梯队为股份制银行：招行、中信、浦发等。利率稍微高一些，但是服务质量好并且产品灵活多变。招商银行的"闪电贷"、建设银行的"快贷"都是正规线上业务，在手机上点几下就可以申请到，并不需要去网点办理。

第三梯队为城商行、农商行。利率有优势，但是网点少，APP不好用。有些地方性的政策补贴贷款的年化利率可以低至3%左右，但门槛较高，并且需要满足一定的条件才能获得资金支持。

小陈最后怎么样了？给他指了一条路：先不要申请新的贷款，先把现有的几笔网贷还清，在这之后再等三个月左右的时间让征信"养一养"。三个月后查询次数的影响就会下降一些，到时候可以试着看看我们行的消费贷。

他问我是否需要找中介帮忙包装材料。我说你别傻了，中介给你收10个点的服务费，如果材料造假被查出来就直接进黑名单了，以后银行贷款根本不可能有你的份儿。

只了解我们城市的情况，其他地方不敢乱说。但是有一点可以确定的是正规渠道的价格要比野路子便宜很多，即便手续复杂一些也罢。

央视曝光之前就已经害怕了。你手机里装的那些"秒到账"的应用程序，有多少敢把年化利率写在首页显眼的地方？