什么大平台借钱靠谱？我潜伏调查半年，揭开几个没人敢说的真相

做金融调查记者七年了，见过太多人因为选择错误的借款平台而家破人亡的人也见多了，在绝望中找到了真正的出路。去年有一个叫小周的读者找我帮忙，他在某知名平台上借了五万元钱，但是因为他没有看清楚服务费条款就签订了合同，并且最后他连本金和利息一共还了一点九万块钱。这件事情让我心里很不是滋味，所以我花了半年的时间专门研究了一下普通人到底应该怎么去做哪个大平台可以借到钱才不会踩到陷阱。其实有些内幕，如果我不说出来的话，那么很多人可能要等到死都不知道。

为什么很多人在"大平台借钱"这件事上经常出问题？

先说个扎心的事实。很多人认为只要大平台、有名气并且请了明星代言，就一定安全可靠。别傻乎乎的，这跟两回事儿呢。我采访了一个在头部助贷公司工作三年的前风控专员，他告诉我说，在这个行业里有一个公开的秘密：一些平台上说的"低息"实际上把利息拆成了"利息+服务费+担保费+咨询费"。年化利率标为7.2%，但是加上各种名义上的费用之后综合起来年化成本可以达到36%以上甚至更高。这不是坑人又叫什么？

小周的情况就是典型的"费用迷雾"。当时他在某平台上借款的时候，页面上赫然写着日息万二，他认为很划算就借了。结果怎么样？放款时直接扣除15%的服务费，并且合同中还有一份担保服务协议，在每个月还要额外支付一笔钱。等到他醒悟过来的时候，债务已经像滚雪球一样越滚越大。实际上就是很多人并不是不会还款的问题，而是根本不知道自己到底借了什么。

"大平台"背后隐藏的看不见的风险

在调查的过程中，我发现目前市场上打着"大平台"旗号的借款渠道大致可以分为三类。第一种是银行系的产品，比如招商银行闪电贷、工商银行融e借等都是正规持牌机构，利息公开透明但是门槛很高。第二种为互联网巨头旗下的产品，如借呗、微粒贷、京东金条等等，背靠大厂较为规范，不过也不是完全没有风险。第三类就是所谓的"助贷平台"，名字越叫越大越好听的是倒卖客户信息的中介公司。填一份申请单的话，你的个人信息就会被转卖给七八家小贷公司，并且你手机上将会收到大量的骚扰电话轰炸。踩坑的人一般都掉入了第三种类型的陷阱之中。

去年十一月，我的一个做建材生意的老同学老张因为资金周转困难，在网上搜到"大平台借款"之后点进了一个广告铺天盖地的网站。他用我形容当时的情况："那时候急得头发都白了，看到'最高20万、秒到账'就填上资料。结果怎么样？钱没借到，倒是有几个小贷公司轮流给他打电话说他们这边可以批贷款，但是每个都要先交几百块的"会员费"或者"评估费"。老张前后共搭进两千多块钱，没有拿到一分钱正规贷款。到现在我还记得很清楚的是典型的被套路的感觉。

同一个平台，为什么有人可以借到低息贷款，而有的人却被拒之门外呢？

这里面的门道很多。我采访了一位在某股份制银行做了八年支行客户经理的朋友（他要求匿名，因为他说的是"不该说的秘密"），他对我说了一个很多人不知道的事实：银行内部有一个叫做白名单的操作机制。什么意思呢？就是公务员、事业单位员工或者大国企员工申请贷款的时候，系统会自动给你贴上优质客户的标签，额度和利率都会得到比较大的优惠。但是如果是自由职业者或者是小微企业主的话，那么系统的风控模型就会对你进行更加严格的评估。这事儿听起来不太公平，但现实就是这样无情地残酷着。因此如果你发现自己的征信很好，却总是被拒绝或者获得的贷款金额很少，并不意味着你有什么问题可以怀疑人生了，可能是因为你在目标客群之外吧。

还有一个被大多数人忽略的时间节点问题。这个说法我无法百分之百地肯定，因为各家银行的政策不同，但是根据我的观察，在每个季度末的最后一两周里，为了完成业绩任务，各银行都会放宽贷款条件以增加放贷量。我的一个做餐饮的朋友去年3月底向某家银行申请了消费贷款，之前被拒绝两次之后那次居然批准了，并且利率比平时低0.5个百分点。但是这个规律并不适用于所有的平台，请大家参考使用的时候要有所保留。

什么样的大平台借钱才比较靠谱？

说了这么多坑，现在该给点干货了。根据我半年来的调查以及采访过十几个业内人士和借款人的真实反馈来排序的话，靠谱的借钱渠道就按优先级列出来吧。第一梯队就是国有大行、股份制银行的线上产品，例如建行快贷、招行闪电贷、工行融e借。这些产品的年化利率一般在4%-8%之间，并且没有隐藏费用。但是问题是你要有他们的存量客户比如工资卡、房贷或者理财账户否则很难拿到额度

第二梯队为互联网巨头旗下的消费贷产品，蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱。这些产品的利率虽然比银行高一些（年化10%-18%左右），但是透明度很高，借款多少、还款多少以及什么时候还都非常清楚。而且平台风控主要是依据你的消费行为数据来判断，并没有那么严格地要求你从事某一行当的职业。我采访过的借款人中大概有60%的人选择这种方式比较方便快捷不用去银行网点办理。但有一点需要注意的是：这些平台逾期后催收力度很大，会上征信，千万不要抱有任何侥幸心理。

第三梯队为持牌消费金融公司，招联金融、马上消费、中银消费等。该类机构由银保监会批准设立，并且比较正规，但是利率普遍较高，在18%-24%之间。如果前两个等级都不能借贷的话，可以考虑一下这类的贷款产品，但一定要先算好自己的还款能力再决定是否申请。到时候还不起钱就把自己逼进死胡同了。

在决定借款之前，你需要弄清楚下面这些事情

很多人借钱的时候只看额度，觉得批得越多越好。这个想法很危险。额度不是天上掉下来的馅饼，是你将来要用真金白银还回去的债。见过太多人本来只需要借3万元就可以满足需求了，结果平台给了他们10万借款机会，一时冲动全部取走之后利息滚起来后就喘不过气来。因此借钱多少要根据自己的实际情况而定，并不能被高额度所迷惑。

另外还有一件很重要的事情就是看合同。很多人都觉得合同又臭又长，根本没耐心看完。但是说句不好听的话，你不看合同的话将来被坑了也没有地方可以去投诉。年化利率是多少（不是日息而是年化的），重点注意一下这个地方：有没有服务费、担保费、咨询费？提前还款有违约金吗逾期罚息怎么算上不征信呢这些问题搞不清楚就不要急着点确认借款吧我小周被骗走9万块钱，后来和我说的时候说如果我当时花十分钟认真看合同的话就不会掉进那个坑里了

最后大家最关心的问题就是：频繁申请会怎么样？答案是肯定的。每次你在网上点"查看额度"的时候，平台就会查一次你的征信报告，并且这些查询记录都会留下痕迹。短期内查询次数过多的话，银行会觉得你"缺钱严重"，从而降低你的信用评分。因此，在没有需求的情况下不要随意去查询额度，真正需要的时候再去申请，并把查询的次数控制在一个合理的范围内。具体多少次算作多次？各个银行的标准不一样，我听说的说法是：一个月内不能超过三次，半年之内不能超过六次。但是这只是参考值，大家心里有数就可以了。

写到这里，我想起了老张后来对我说的一句话："早知道这些的话，我当初就不会像没头苍蝇似的乱撞了。"借钱这件事从来都不算是一件丢人的事情，但是稀里糊涂地借出去之后还不知道自己为什么会这样被坑，那真是太冤了。希望我能整理出的信息可以让你少走一些弯路。

如果你现在正准备借钱的话，先把这篇文章收藏起来，对照着看看自己想用的平台到底靠谱不。不要等到踩了坑之后才拍大腿后悔啊，那时候就晚了。