网贷平台最近很难借钱？我采访了30个人，发现了3个扎心真相

上周三晚上十点左右，我在办公室整理采访录音的时候接到了一个电话。老陈是一位做服装批发的受访者。他语气急切地问我能否帮我问问还有没有地方可以借到钱，三年前用过的某平台额度突然变成零了。

这是本月收到的第四次类似的电话。从去年底开始，网贷平台最近很难借到钱该现象已经不是个例了。我花了两个月的时间，采访了信贷员、风控总监、催收人员以及被抽贷的借款人老陈等人来弄清到底发生了什么。

有些内幕，只有深入这个行业的人才想得到。

为什么明明有额度，钱还是借不出来呢？

很多人都跟我抱怨，明明APP上显示有额度，一点申请就提示"系统维护"或者"额度抢光"。扯淡吧？

采访了某头部平台五年风控经验的阿杰。他说，这叫"展示额度"和"可用额度"双轨制。说白了就是APP上的那个数字是为了给用户看的，让用户觉得这个平台很有钱、自己也被认可了，但是真正的放款通道早就被悄悄收紧了。

阿杰说去年平台放款通过率为45%左右，今年一季度降到18%，但是前端展示的额度页面没有变，用户进来一看呀，五万额度挺有面子。"

结果呢？

点进去就什么都没有了。我问了好几个平台的前员工，说法差不多。有的平台更黑心，在深夜或者周末的时候故意关闭服务接口来表示：我们不再提供贷款服务了。

那么你就会问，平台不是应该赚取利息吗？为什么有钱了不去借呢？

问题就出在这里。现在网贷借钱难，并不是没钱，而是不敢借。

被抽贷的人踩到了哪些坑？

我采访的30个人中，有21人遇到了降额或者直接抽贷的情况。踩坑的原因五花八门，但是有一些比较典型的。

第一种是"多头借贷触发风控"。老陈就是例子之一。他在四个平台都有借款，之前每个月都会按时还款，并没有出现过逾期的情况。但是今年二月的时候，在四家平台上就有三家在同一时间降低了他的额度。

为什么？

风控系统会定期扫描央行征信、百行征信。一旦发现你在短时间内多次申请贷款，即使你从未有过逾期记录，也会被判定为"资金链紧张"而提前止损。

阿杰和我分享了一个数据：他们平台内部有一个"借贷账户数红线"，超过五个账户在贷的用户会被系统标记为高风险。今年容忍线从原来的7个降到5个了，并且数字不同平台可能会有所不同，但是大体趋势是一样的——越来越严。

第二种坑比较隐蔽：经常查询额度。

有一个叫小周的采访对象，从事电商工作，资金周转比较频繁。他每天都会打开三个以上的借贷APP看看额度有没有变化。三个月后征信报告上出现了二十多条"贷款审批查询记录"。

他问我："我就是看看，没有真的借出去，这也算问题吗？"

问题大了。每次点击"查看额度"的时候，平台都会去查一下你的征信情况。风控认为这样和到处借钱没有两样。小周后来申请银行经营贷款时被拒了，原因是“征信查询次数过多”。

别傻了，你认为的"随手一点"，在风控模型中都是呈堂证供。

被忽略的细节

还有一个坑，是我在采访银行支行客户经理的时候了解到的。

他说现在很多网贷平台都有"断贷预警机制"。什么意思？银行卡流水突然变少、社保公积金停缴甚至手机号实名制信息变更都会引起警报。系统不会告诉你，直接就把额度给封住了。

有一个做装修的采访对象，去年因为工程款被拖欠了两个月没有交社保。等他想借钱周转的时候发现所有的平台都借不到钱了。到现在他还不能理解其中的原因，并且认为是手机坏了。

网贷平台最近很难借钱，普通人应该怎么办？

说了这么多坑，总得有点干货。整理出一些采访中得到的实操建议。

第一，控制"硬查询"的次数。

硬查询指的是贷款审批、信用卡申请等所留下的记录。一年之内不要超过六次，一个月内不超过两次。如果你最近有打算办理房贷或者经营贷的话，最好提前半年就别随便点网贷了。

第二，优先清理小额、多头的账户。

征信报告中所显示的"未结清账户数"越小越好。如果手头有七八个小额贷款，哪怕每笔只有几千块钱，银行和网贷平台都会觉得你缺钱很多。我的建议是能合并就合并、能还清了就还清。

第三，不要迷信"内部渠道"。

采访中遇到很多好几个人，借不到钱就找所谓的中介"包装"。结果没有拿到借款的钱先交了几千块钱的服务费。大姐被骗八千多块到现在案子还没立案。这事我都替她生气。

正规渠道有银行消费贷、持牌消费金融公司以及少数几个还在正常放款的平台。所谓的"不看征信""黑户可以做"，十个里边九个是骗子，剩下的一个就是高利贷的。

一些不太方便明说的行业内部消息

写这篇文章之前，我犹豫了很长时间要不要把下面的内容写出来。后来想来想去还是决定写了，反正我已经离职了。

阿杰说今年很多平台的坏账率都大幅上升。具体的数字他不能透露，但是可以说明的是某头部平台的坏账率已经突破了监管红线。这又是什么意思呢？这就要求他们要压缩放贷规模，并且把现有的客户保护起来。

还有一个更扎心的事实就是，现在很多平台都开始"挑客"了。

以前你是优质客户还是次级客户，差别不大，反正都会给你钱。现在不一样了。公积金连续缴纳12个月以上、本科学历、一线城市有房——满足其中两条的额度照给；只有一条符合条件的，可以降额但是不能抽贷；一条都没有的话基本上就和网贷无缘了。

我采访的一个平台运营直言不讳地说："我们现在只做优质客群，其他的就让他们去投诉吧。"

这话听起来很冷酷，但是这就是现实。

一个真实的后续

最后说一下老陈。

折腾了一个月，网贷平台一分钱都没有借到。后来我帮他联系了城商行的经营贷客户经理，并用他名下的小公寓做抵押，年化利率为4.2%，三年先息后本。虽然手续比较麻烦一些，但是总算把资金缺口补上了。

老陈请我吃饭的时候感叹：早知道这样，去年就不该去碰那些网贷。

我可以跟他说，现在知道也不算晚。

那些还在各种APP上疯狂点额度的人，我只能送一句话：别把征信当儿戏，它会记住你每一次冲动。