临沂短期借钱平台调查：有人借5万还9万，有人当天拿到钱还省了利息

去年冬天我到兰山区采访了老陈，他正在调度室里忙活催款单子，那间小屋子不到十平米。整个过程很简单，在年底车队结账的时候，货主拖欠了三十多万运费给车队负责人，因为他资金周转困难，所以他在手机上搜索了一下临沂短期借款平台点击了一个标榜着"当天放款、无需征信审核"的广告。结果怎么样？借了五万元，到手只有四万二千元，说是扣除了一些服务费和保证金，在三个月之后要还六万八千元。这还不算完，后面又以各种理由催他续期、展期，利滚利到最后竟然需要偿还九万多块钱。老陈说那时候整夜睡不好觉，怕家里知道，工人闹事了怎么办？更担心那些讨债电话打到孩子学校去。”

听完老陈的经历后，我心里挺不是滋味的。做金融调查这几年来见过很多类似的情况，在每一个数字的背后都有一个焦头烂额的家庭。很多人觉得这些平台离自己很远，其实它们就在我们的手机里、在弹窗广告中、在朋友圈转发链接之中。今天我就把我知道的、采访到的踩过的坑都摊开来跟大家分享一下，希望能给那些需要周转的人带来一些帮助。

临沂快速放款的到底能不能信？

实际上市面上90%打着"快速放款"旗号的平台，都需要留个心眼。正规金融机构贷款速度快，并不是因为它们门槛低，而是由于流程标准化、系统自动化所致。我在调查中发现了一个很有趣的现象：越是正规渠道的地方就越会把利息和费用直接明说；而那些不规范的渠道，则一开始就向你承诺"包过""秒下款"，对于费用则支支吾地应付着或者用日息万分之几这样的说法来模糊你的判断。

比如去年10月我暗访过一家位于写字楼内的小贷公司，门口挂着"金融咨询服务"的牌子。工作人员用计算器算给我听，说借一万块钱每天收五块钱利息怎么样？但是没有告诉我手续费、档案费和上门费等七七八八的东西——把这些加在一起的话，实际年化利率可以达到60%以上左右。我当时就问了句：这个利率有点高吧？对方的脸色马上变了，他说"嫌贵你就去银行啊，银行能给你借吗？"他们就是看准了急用钱的人没有别的选择。

怎样辨别正规平台与"套路贷"?

我采访过很多业内人士，其中就有在银行工作了十几年的风控主管。他给我讲了一个最简单的判断方法：看放款之前是否需要你先交钱。凡是要求你在付款之后再验证或者解冻的行为都不要相信，并且马上拉黑处理掉。正规平台只会从你还贷金额中收取利息，绝不会让你自己掏腰包。

还有一个细节很多人不知道：正规的小额贷款公司都需要在地方金融监管局进行备案，并且有统一的牌照编号。这个号码不是随便挂个牌子就可以的，你可以到当地金融管理局网站上查询一下，如果没有的话就一律当作野鸡平台来处理。去年年底我帮一个粉丝查过，他打算借钱的那个"公司"连最基本的注册信息都没有，只是一个皮包公司的样子，如果真的借了钱出了问题之后你找人都找不到。

另外，那种让你签"阴阳合同"的——比如实际借5万，合同上写8万，多出来的3万说是"违约金预留"——这种百分之百是坑，签了就等于把自己卖了。我采访过一个受害者，合同金额比实际拿到的钱翻了一倍还多，在打官司的时候也很麻烦，因为上面都写着字。

可以使用的借钱渠道就这几类

说了这么多坑，到底去哪里借钱才靠谱？把临沂这边可以接触到的渠道整理了一下大致分成几类：

第一类为银行系消费贷产品，如四大行的"快贷""融e借"等，利率最低，年化4%-8%左右，但是对征信要求较高。我的一个在银行工作的朋友私下里告诉我，在该行内部有一个不成文的规定：近半年内被查询超过六次的人，系统会自动降低额度或者拒绝放款。因此不要老是点那些测测你的额度的链接了，每次点击都会产生一次信用记录，次数多了真的需要钱的时候反而借不出来。

第二类是持牌消费金融公司，如马上金融、招联金融等，利率比银行稍高一些，在10%-24%之间浮动，但是门槛较低，下款速度快。这类公司都是正规持牌的，并受到监管限制不会胡作非为缺点就是额度不大一般只有3-5万适合小范围周转。

第三类是互联网平台的借贷产品，支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等大家比较熟悉。利息因人而异，系统会根据你的使用记录来定，有人年化8%，有人年化18%，差别挺大的。好处就是方便快捷地把钱打到对方账户里；缺点是容易让人产生"有钱很容易获得"的印象，从而不知不觉中借了很多钱。

借钱之前，先问自己三个问题

采访了很多案例之后发现，被坑得最惨的，并不是那些几天内就还清借款的人，而是那些"拆东墙补西墙"、越借越多的人。因此每次有人问我借钱的事情时，我都会让他先想好三个问题：

• 这笔钱要怎么用？是应急还是消费呢？对于买手机、旅游等消费需求，建议不要借钱去消费了。
• 什么时候才能还清？要有明确的还款来源以及时间点，如果只是"到时候再说"的话最好别借。
• 最坏的情况是怎样的？万一还不上的话怎么办？有没有备用方案呢？这个问题很多人根本不敢想，但是却是必须要考虑的。

去年我采访过一个小伙子，借钱给女朋友买礼物，分手之后钱没还上，利滚利变成了好几万，最后还是父母帮他凑的钱。这样的事情听起来很荒唐，但是类似的案例我已经见过不止一次两次了。借债这件事一定要三思而后行。

对于临沂短期借钱平台，我还想说的几点

在调查的过程中，我还发现了一些很神奇的事情。一些平台专门针对特定人群下手——做小生意的、跑运输的、搞养殖的人因为现金流不稳定经常有周转的需求。他们会混进各种行业的微信群、QQ群中，并加你为好友，在"不经意间"说起了最近手头是否紧张，认识一个渠道可以借给你钱的事情。私人介绍的方式比正规平台利息高很多，没有合同保障，全凭信任，出了问题就没有证据了。

还有一个变化就是今年才出现的：由于监管越来越严格，很多野鸡平台开始"转型"，不再直接放贷了，而是做所谓的"贷款中介"，帮你找资金方。听起来很专业对吧？其实就是换了一种形式来继续收取服务费而已。我遇到过一个例子，在这个例子里中介费用占到了贷款金额的15%，比利息还高，并且是按次收钱，不管你最后能不能要回来这笔钱都会被扣除。

另外还有一个细节很多人可能没有注意到：正规平台的催收是有规范的，不能暴力催收、骚扰无关人员、在非正常时间打电话。遇到催收电话打到你公司或者找你的亲戚朋友要钱的情况时要注意保留证据，并且直接报警或向金融监管部门投诉。这两年对于暴力催收打击力度很大，不要吃亏不讨好。

借钱的话，能不借就不借，必须要借钱的时候就去正规渠道。利息高不高其实不是最重要的问题，在于能不能把自己套进永远还不了的"套路"之中。老陈后来的情况怎么样？他请了律师报警，并且经历了半年多的时间才把本金加上合理的费用全部归还出去，总算从这个泥潭中脱身而出。但是那段时间掉下来的头发、熬过的夜、受过的心惊肉跳谁也无法补回来。

如果真的需要借钱周转的话，先去银行咨询一下再正规的互联网平台了解一下，不要着急就到处乱找。主动上门要求"包过"、承诺无息或利息不明确的人要远远地避开。