出借钱投资平台靠谱吗？一个踩过坑的老中介说实话

前天晚上十点左右，老客户发微信问我还在不在。这位姓赵的小伙子是做装修工程的，在我这里已经合作四年多了。他说最近手头有个项目回款还要等两个月但是看中了其中的一个机会想从中获利借钱投资平台筹措一些资金周转一下。看完之后就给他打了个电话，让他先不要着急申请了，把手机放那儿听着我说完再动吧。其实这一行干久了就会发现很多人为了一时之快而使本可以下款的通道变成废墟。很多人认为点几下屏幕钱就能到是好事，殊不知有时候这却是噩梦的开始。

不要被广告中所说的"借钱投资"所迷惑

老赵的事情并不是个例。很多人看到手机上出现的"低息借款""轻松投资"之类的广告后，头脑一热就点进去看了。其实这些广告打得很花里胡哨，日息只要万分之二，最高额度二十万，看的人哪里能不心动？但是你真的去试试吗？

去年有个做餐饮的小老板叫孙，我这儿给他贷过两次款。那时候他想扩大店面规模，资金不够用，在网上找到了一个号称"借钱投资一站式服务"的APP来借钱。结果怎么样？额度给了5万块看起来很美但是实际放款的时候发现平台直接扣了3000元的服务费最后只剩下47000元左右。这还没完呢，还款时还得按照五万元本金交利息。这件事他后来才跟我说起，我听了以后拍大腿——这不是借钱投资，这是借钱送钱啊。

现在的网上到处都有这样的平台。搜索出借钱投资平台这几个字，可以出现很多结果，有的看起来很正规，有的就是纯粹的镰刀。那么问题来了：普通人怎样辨别哪些渠道是正经的、哪些渠道是有害的呢？

平台类型不同，坑的深度也就不一样

先给大家整理一下市面上比较常见的几种平台。别觉得我啰嗦，这些东西很多人用了好几年贷款都没弄明白。

第一类是银行系平台。招商闪电贷、工商银行融e借等也属于这一类型。正规且利率透明，但是门槛较高。征信情况、负债状况以及工作单位都是公开的。有一个内部的标准很少有人知道：银行系的企业在审批的时候会看你最近三个月内有多少次"硬查询"记录。什么叫硬查？申请贷款或者信用卡留下的痕迹叫做硬查。超过六次的话很多银行系统就会直接拒绝，根本就没有人工介入的机会了。

第二类为消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都属于这一类。利率比银行高一点，但是门槛低一些，下款速度也快点。适合短期周转的平台，并不适合长期持有。为什么？利息承受不了了

第三类为一些小平台、P2P转型的以及挂羊头卖狗肉的投资理财网站。这类情况我直接说：能不碰就别碰。坑非常多，各种各样的费用没有经过说明或者隐藏着；暴力催收也存在信息泄露的问题，让人防不胜防。前两年有一个客户，在某平台上借了两万元钱，后来逾期了，催收电话打到了他的公司前台那里去了，差点就把员工给开除了。到现在我还能记得他当时的样子，整个人都憔悴得很严重。

申请的时候要警惕的三个隐形陷阱

再说说老赵的事情。他希望从借钱投资平台申请资金，这个思路本身没有问题，但是操作上有一些细节很容易出错。

第一个坑就是授权的时候太随意了。现在很多平台刚上线就要求你同意通讯录、定位、相册等权限。认为不给权限就不放款，所以全都点了确定。怎么样？所有的信息都会被该平台收集到的。一旦出现逾期的情况，那么你的整个通信录里边的人就会收到催收电话或者短信。这不是唬人的话，而是真的发生过的事实

第二个坑：没有看合同就签字。电子合同动不动几十页，谁有耐心看完？但是你不去的话不行啊。我见过一份合同里藏着一条"担保费"条款，每个月按照借款金额的2%收取。借款人根本不知道有这样的事情，在还款的时候才发觉每月要多交好几百元钱。根据平台的说法，合同中写明了有关事项，并且你在上面签过字。

第三个坑：频繁申请。有的人被一家拒绝后马上去另一家申请，连续七、八家都被拒了。征信报告上就会有一长串"贷款审批记录"出现，非常不好看。银行看到这样的信用情况之后会想什么呢？风险大不大呢直接回绝

具体数字我已经记不太清楚了，大约是这样的：连续申请超过五家平台的话，后续通过的概率就会下降六成以上。这个数据是我这些年观察得出的结果，并非完全准确，但是方向没有错。

怎样选择才不会踩到雷区？

老赵后来按照我的建议没有直接在网上乱点。让他先打一份征信报告，看看有没有什么问题。结果发现他有三笔网贷记录，并且金额都不大，但是有一笔已经逾期两天了。虽然全部还清了贷款，但还款信息仍然存在。在这样的情况下申请银行系的产品大概率会被拒绝。

我的方案是先把几笔小额网贷结清，等一个月后征信更新一下。然后走我们合作的一个消费金融渠道，利率比银行高一点但是可以接受，并且下款很稳。最后他顺利拿到了八万元人民币来解决资金周转的问题。

该案例说明了什么问题？在选择平台之前，先弄清楚自己的情况。征信好的可以直接走银行渠道；征信稍有瑕疵的可以考虑消费金融公司；已经用尽资源的人就别想着正规途径了，老老实地下手吧。

另外一点就是选择成立时间长、有正规牌照的平台。怎么查？到天眼查或者企查查里搜索一下，看看这个平台上是否有消费金融公司或者是小贷公司的信息，如果有就去查看有没有相关许可证。没有牌照的一律不碰。虽然方法比较笨拙，但是效果不错。

几个实用的判断标准

说了这么多，给你几个简单的判断标准。这些东西在网上不一定能找到的，是我这些年踩坑踩出来的经验。

• 利率超过24%的直接pass掉，不需要考虑。法律保护的最大值就是如此，在这个范围之内的平台是合法存在的，并且不会产生不规范的行为。
• 放款之前收取费用的，一律不予考虑。什么"手续费""保证金""解冻费"之类的，在还没有借钱的时候就让你先交钱了，百分之百是骗子。
• 催收手段比较恶劣的，要赶紧止损。正规平台即使逾期了也会走法律途径，并不会采取爆通讯录、上门泼油漆等行为。

去年还不是这样，今年政策刚调过，很多不合规的平台已经被清理了。但是新平台不断出现，换了个马甲又出来了。所以还是那句话：选择平台的时候要多留个心眼。

另外，我只了解XX地区的状况，并不能随便说其他地方的情况。但是大体上应该差不多：正规渠道永远比野路子靠谱一些，就算利息高一点也不会有暴力催收、信息泄露等问题出现。

最后来点实在的

借钱投资平台这个领域很深。我干了这么多年，也不敢说自己全懂。但是有一点我可以肯定的是天上不会掉馅饼的。广告打得越响亮的地方，往往坑越大。好的地方，并不能天天在你面前晃来晃去。

如果你真的需要资金周转的话，先花点时间了解一下自己的征信情况，在此基础上再根据自身的情况选择合适的平台。不要着急、不贪图便宜、不相信所谓的"内部渠道""包过"等鬼话。贷款这件事上，稳重比快速更为重要。

老赵后来跟我说，幸好那天晚上先问我了，否则他差点就点了一个广告推送的平台，利率高得吓人。你说是不是？