别被广告忽悠了，调查两年告诉你那个平台借钱利息少

上个月有一个读者给我发私信，说他在某网贷平台借了五万元钱，分十二期还款，每个月要还四千八百多块钱，觉得压力还可以接受。用计算器算出来实际年化利率为24%左右。他当时就愣住了。

这种事情我遇到过很多次。做金融调查记者这些年，采访了几十位借款人和从业者，发现他们最关心的问题始终是在那个平台上借的钱利息低但是真正理解的人却很少。很多人被"日息万三""月息0.8%"这样的宣传语弄糊涂了，草率地签下了合同。

其实利息这件事情，平台是不会直接跟你说清楚的。

利息低的借钱平台，到底藏在哪里

最扎心的事实就是：急需用钱的人最容易掉进高利贷的陷阱。为什么？因为你没有时间去比价，也没有心思研究条款。

去年10月，我在深圳采访了一位做外贸的小老板老陈。他当时急需30万周转，在某知名网贷平台申请了额度，很快批下来了，但是实际年化利率为21%左右。后来朋友建议去当地城商行用房产作抵押办理经营贷，并获得了5.6%的年化利息贷款。同样是借的钱，利息差了好几十倍。

借钱平台利息低的渠道，其实只有三种：银行直营产品、持牌消费金融公司头部的产品以及特定场景下的分期服务。但是每一种都有坑，我一个一个说。

银行系产品：利息低，但是门槛你不一定够得上

银行的信用贷产品，利息一般都比市场上要低很多。四大行消费贷款年化利率大概在4%-8%之间，股份制银行稍微高一些，但是也不超过12%。

银行不是你想借就可以随便借用的。

我采访过一位建行的客户经理，他透露给我一些信息：银行审批主要看三个硬性指标——公积金缴纳基数、社保连续缴费年限以及征信查询次数。很多人对于征信查询次数这件事情并不在意，结果被狠狠地坑了一把。

是什么意思呢？

就是你短时间内多次申请网贷、信用卡，每次申请都会在征信报告中增加一条查询记录。银行看到这样的信用信息一般就会直接拒绝了。具体的数字我记不太清楚了，应该是近两个月内查过四次以上会耽误审批进度，不同的银行标准可能会有所不同。

因此很多人在网贷平台把钱借遍了之后再去银行申请，完全没有可能。

一个很容易被忽略的小地方

银行利率定价和你的"客户等级"有关。怎样定级？你在该行的资产沉淀情况如何呢工资卡放在哪里、存款放哪儿，理财产品又在哪儿买，到哪家银行贷款可以享受更低一点的利息。很多储户并不清楚这一点。

消费金融公司：利息合理，但是坑很多

持牌消金公司产品利息比银行高，但是低于网贷，年化利率一般在10%-18%之间。招联金融、中银消费、兴业消费等头部机构的利率比较透明，并不缺乏套路。

最大的问题就是"服务费"。

去年采访过一个借款人小周，他在某消金公司借了8万元，合同上写的是年化利率12%，他认为可以接受。结果放款的时候被扣除了4000元的服务费，实际到账7.6万，但是还款还是按照8万本金来算的。来回一次的实际利率直接飙升到了17%左右。

业内称之为"砍头息"，监管部门已经明令禁止了，但是很多机构换了个名目继续收取费用，比如咨询费、管理费等等。

还有一个需要提醒的是：消金公司催收比银行要激进很多。一旦逾期，电话轰炸、联系家人朋友等事情就不用我多说了吧。在之前想好自己是否有能力还款的时候不要等到最后才拍大腿。

网贷平台：方便是真的方便，贵也是真的贵

某呗、某条、某贷等都是比较常见的。优点是申请方便，最快几分钟就可以到账；缺点就是利息比较高，年化利率一般在15%-24%之间，有的甚至接近36%，已经到了监管红线了。

有一个很多人不知道的猫腻就是网贷平台的利率是"因人而异"。

同一个平台，张三借年化利率为12%，李四借年化利率为22%。系统会根据你的消费习惯、还款记录以及手机型号来定价。你没看错，手机型号也是影响价格的因素之一——使用高端机型的人群，系统的判断认为他们的偿还能力更强一些，所以可以得到更低的贷款利率。

我从一个做风控的朋友那里听说的，去年还不是这样，今年很多平台刚刚调整过算法。

因此在网上看到有人推荐说"某某平台利息低"，不要轻信。他的利率和你的不一定相同，自己测一下才知道。

一些实用的建议，可以帮你节省很多钱

说了这么多，到底怎么找到在那个平台上借的钱利息低？以下是几条实用的建议：

• 优先选择银行产品，特别是你工资卡所在的那家银行的产品利率一般都有优惠
• 申请银行贷款前3个月不要乱点网贷广告，把征信查询次数降低一下
• 消金公司借款之前，要弄清楚是否有服务费、咨询费等附加费用
• 网贷平台主要是用来解决临时性资金需求的，如果借款时间超过六个月的话，利息就高得让人难以承受

还有一个问题要说明一下：不要指望能找到利息低、门槛高、放款快的产品。世界上没有这样好的事情。利息少代表审核严格，放款迅速就表示利率较高，鱼和熊掌不能同时得到。

见过太多人为了省那点利息，到处比价、到处申请，结果把征信搞花了，最后哪个银行都不批了，只能去借高利贷。这不是本末倒置吗？

说到底，借钱这件事上利息只是其中的一个方面。更重要的是要弄清楚借这笔钱是干什么的？什么时候可以还清呢还不起怎么办？

利息再低也不可以不还。利息再多，能按时偿还就算不错了。

老陈后来跟我说，他那笔30万的贷款提前三个月就还清了，并且只支付了不到5000元的利息。而最初使用网贷的人现在每个月还要偿还几千块钱，但是本金并没有减少多少。

选择合适的平台可以节省很多钱。