好借钱平台扣钱背后：我采访了30个借款人，发现这事儿没那么简单

上个月15号，我接到一个陌生电话，对方是个年轻女孩的声音都在颤抖。

她说自己叫小林，在一家互联网公司做运营，前段时间在某借款平台上借了8000块钱应急，结果钱刚到账就被划走了1200多。

她以为自己遇到了诈骗，差点就报了警。

后来一查才知道，平台是用"服务费""会员费"的形式直接从本金中扣除的。小林问：这样合理吗？

其实我并不是第一次听说类似的情况好借钱平台扣钱投诉。过去两年来，我专门研究消费金融行业，在采访了几十位借款人和从业者之后发现"钱到账就被扣走"的情况很普遍。

借款平台扣款套路为什么这么难防

小林的情况我听的很多。

她借了8000元，合同上写的借款金额是10000多块，实际上拿到手的是6700。3300呢？平台称这是"咨询服务费""风险保障金", 合同中写得很清楚。

问题是，合同上密密麻麻的几十页纸条子，谁会一条条地看？

说实话，我看过几十份借款合同，其中有些条款隐藏得很深，用的专业术语一个接一个的出现，普通的借款人根本看不明白。

更坑的是，很多平台在APP上操作的时候，界面设计得让你根本注意不到这些费用。

点一下"确认"，钱就借到了，扣款也跟着来了。

小林后来查看自己的借款记录时，发现有一个小弹窗提示过费用扣除的事情，但是那个弹窗只停留了三秒钟的时间，她来不及看清楚。

这不是故意让人踩坑是什么？

我悄悄地进入了借款人的维权群

为了弄清这件事到底有多严重，我去年混进了500人左右的借款人维权群。

群里每天都会刷屏，各种被扣钱的经历。有人借了五万元之后拿到三万八千元左右的现金；剩下的两万多块钱却以种种理由被慢慢吃掉；还款的时候才发现每个月都有额外扣除"账户管理费"的情况发生，在借钱时压根就没有提过。

我在群里待了三个月，统计出有详细记录的87个案例。

结果使我感到惊讶的是，平均每笔借款的实际到账金额比合同规定的要少18.6%。这个比例说实话我一开始都不太相信，特地核对了三次。

给我印象最深的一个做装修的师傅。

他姓周，四十多岁了，在去年承接了一个大工程需要周转资金的时候在某平台上借到了15万元。钱到手一看只有十二万多点就急着打电话问客服那三万块钱是什么？提前收的叫"综合服务费"不予退回

周师傅当时拍着大腿说："我借了15万，怎么就成了18万呢？"

没错，你没看错，他实际上拿到的是12万，但是还款本金按照18万来算。

事情后来是怎么解决的？

周师傅折腾了半年，投诉到监管部门之后，平台同意退还一部分费用，但是条件是他要把剩下的贷款一次性还清。东拼西凑把钱补齐了到现在还在跟亲戚还债。

好借钱平台扣钱的"合法外衣"

我曾经找过一个在借款平台做法务的人聊过，他已经离职了，愿意说真话。

他告诉我，在法律上扣费行为是有争议的，但是平台会想办法把它们包装成合法的收费项目。比如费用可以拆分成很多部分：咨询费、服务费、担保费、会员费……单独看每一项都有道理，加起来就是一个天文数字。

更离谱的是，有些平台会诱使借款人签署两份合同。

一份是借款合同，另一份是服务合同。借款合同受监管，利率不能超过法定上限；那么服务合同呢？属于商业性劳务范围之内，收费标准由双方商定。

其实就是绕过监管。

我问前法务：这样做监管部门不知道吗？"

他说："我知道，但是取证难、界定难，很多借款人都不清楚自己被扣了多少钱，在投诉的时候说不明白，最后不了了之。"

听到这里的时候，我真的有点无语。

借款被扣钱，能不能要回来

这是大家最关心的问题。

通过采访过的案例，我总结出了一些重要的方面。

第一，检查扣费项目。利息、手续费等与借款有关的费用属于法律规定的范围之内，并且综合年化利率不能超过24%。如果平台把这些费用加在一起之后超过了这个数目的话，多收的部分是可以要求退还的。

第二，是否提前告知。平台应该在借款之前把所有的费用都告诉清楚，在小字上写或者弹窗一闪而过的方式是不对的。我见过有人用录屏来证明自己被恶意操作，并最终成功退款的情况。

第三，看合同主体。有的平台会把服务外包给第三方公司，借款合同和服务合同属于不同的当事人。这时候你就要问了：这个第三方服务机构什么时候得到我同意跟他们签订协议的？

去年有一个案例，广州的一个借款人抓住了这个问题，把平台告上了法庭，最后法院判决服务合同无效，并且退还将近4000元的费用。

但是实际上走法律程序的成本太高。

大多数借款人的钱本来就不多，几千块钱去打官司的话，时间、精力都承受不了。平台也看穿了这一点，在此情况下才敢肆无忌惮地做下去。

遇到平台乱扣钱的时候，我的建议是这样做

第一，保存所有的证据。借款前后截图、合同以及通话录音等可以保留的都留下来了。特别是APP上的操作界面，在很多平台上都会定期更新换代，时间一长你可能就找不回最初的页面了。

其次，先和平台客服联系。取证主要是为了了解每一笔费用的项目以及依据，在电话中让客户把话说清楚即可。如果对方说不清楚或者支支吾吾的话录音就是很好的证据。

然后向监管部门投诉。地方金融监管局、银保监会消保部门都可以。在提出投诉的时候要说明清楚：借了多少钱，实际到账多少，被扣除哪些费用以及平台是如何解释的。

最后如果金额较大，可以走法律途径。有些地方有法律援助来处理消费金融纠纷的问题，你可以去咨询一下。

另外还有一个很重要的地方。

如果发现某个平台的扣费行为特别离谱的话，不要只顾着自己维权。可以去"黑猫投诉"这样的平台上看看有没有类似的受害者，在人多力量大、集体投诉的效果一般比单打独斗要好一些。

最后说点掏心窝的话

这两年来我做了很多调查，我觉得借款这件事最好还是不要碰。

真的要借的话，一定要看清每一条款内容，并且不能被那些"秒到账""零门槛"的宣传语所蒙蔽。天下没有白吃的午餐，钱越容易拿到背后就隐藏着越大风险。

小林后来怎么样了？

她在我的建议下打了投诉电话，平台最终同意退还了600多块钱的"会员费"，剩下的几百块说是合理的服务成本，不能退。她接受了这个结果，并且认为至少比一分钱都拿不回来要好得多。

至少她现在知道怎样保护自己了。