平台租车抵押借钱：以为是救命钱，其实是卖车陷阱

去年三月，差点把朋友的本田雅阁弄丢了，到现在我还能记得那个冷汗直流的日子。那时候我在餐饮上亏了二十多万，天天被催债的人打电话来叫我去还钱，脑子一热就想到了用朋友那辆闲置下来的车去搞点钱。网上查了很多资料之后发现都是广告，并且说的都挺正规，比如"不押车、当天放款、利息低"之类的。我信了。结果跑到那个所谓的平台一看根本就不是那么回事。他们要求我在上面签了一些合同，里面有个叫租车协议或者融资租赁合同的东西根本没有提到抵押这个词。当时急着用钱，就没多想直接把三万元取出来转到信用卡上还清欠款后才意识到自己的车被装了GPS，并且因为有一期还款晚了三天，对方要将车辆拉走。这是我第一次接触平台租车抵押贷款经历过，血亏。

这个事情是怎么运作的？

很多人都和我当初一样，认为把车抵押给平台之后车子还是自己开的，每个月还钱就可以了。其实这里面门道多得很。“租车抵押”在法律上根本不存在这样的说法。正规的汽车贷款要到车辆管理所做抵押登记，并且需要机动车行驶证原件（也就是俗称的绿本）由债权人保管好。但是这些平台呢？他们不去车管所，因为那手续太麻烦了还要你有完全产权才行。“他们玩的是另一套：让你把车‘卖’给他们或者签一个长期租车合同然后让他们再把你“租”过来开。”说白了就是个贷款包装成的买卖合同。

在你签过的那些合同中，肯定有一份是"车辆买卖协议"或者"融资租赁合同"。一旦签字之后，在法律上这辆车就不再属于你的了。开的那辆其实是你们借来的车。如果违约的话就是逾期还款、对方觉得不想还的时候可以自行把车拿走。因为他们都是车主嘛。我问过律师，他说这样的官司很难打赢，合同里写得清清楚楚。

租车抵押贷款中常见的三个陷阱

后来为了弄清楚这件事，我专门加入了一些车抵贷的群，并且找做这行的朋友喝酒聊天。说实话，在这个行业里玩的游戏规则并不比以前的P2P少。

第一个坑：利息看起来很低，实际上很高

平台在报价的时候，总是说"月息几厘"的语气听起来和银行差不多。比如他们说是月息8厘的话，借10万一个月利息就是800块吧？别傻了。表面看是收取"利息费"、还有服务费、GPS安装费等等其他费用也想收钱呢！你算一算这笔账：我实际上拿到的是两万元六千元，但是我每个月都要用三万元本金来还款。一年下来实际年化利率早就超过36%，有的甚至可以达到六十多倍以上。这就是典型的高利贷行为，并没有换掉马甲而已。

第二个坑：车辆被二次抵押，甚至多次抵押

还有一些更坑人的平台，你把车押给他们之后，他们就转手将你的车抵押给上家的资金方。等于他们在用您的汽车又融资一次。万一该平台资金链断裂或者老板跑路了的话，那么您所拥有的车辆就会被当作抵债资产处理掉。到时候钱还完了车子却拿不回来了，因为车子已经被第三方抵押出去了。我群里有个朋友车已经抵押三次了，最后都不知道要找谁去取回自己的车。这种事情报警也没用处警察说这是经济纠纷让你到法院起诉。你告的是什么人？公司都已经注销了

怎样判断一个平台是否可靠？

踩过坑之后，我总结出了一套自己的判断方法，并不能保证100%有效果，但是可以帮你过滤掉90%的烂公司。

第一招：看他们有没有绿本。正规的抵押贷款要押上绿本，并且到车管所进行登记。对方说不用交绿本，只签个合同就可以的话就走人吧。没有使用绿色执照也能放贷的是套路贷的行为方式。得到的好处并不是利息而是车辆本身。尤其是那种不押车贷款所有的广告中，有九成都是坑。剩下的可能是正规银行的信用卡分期付款方式了，但是门槛比较高，并且普通人不容易获批。

第二招：查合同主体。签合同时，先看对方公司的名称，在天眼查或者企查上查询一下。小额贷款公司、融资租赁公司还有点资质。如果是汽车服务公司、科技公司、咨询公司的话基本就是中介或者是黑户了。他们自己没有放贷的钱款，并且会把你的信息转交给其他的贷款方，而这些中间人往往会收取高额的服务费。

第三招：是否有霸王条款。合同中写明"逾期X天，债权人可以自行处理车辆"或者"按市场价的X折计算车的价值"之类的表述就属于霸王行为了。这些都是埋雷的地方。正规抵押贷款到期后要走法律程序拍卖汽车，多退少补。但是这些平台呢？你如果违约三天的话就会被拖走，并且按照合同中最低的价格将车子卖掉之后还会把本金算进去并且还要继续借钱给它。这叫什么？吃人不吐骨头就是这样的意思。

还有个细节要补充一下。就是GPS的价格问题。很多平台都会收取两三千元的GPS安装费，说是要装了定位之后才能不押车。其实呢？那个GPs的成本只有200多块钱左右，并且他们使用的定位器一般不止一个。最离谱的是，在一辆车上竟然装有六个定位装置来防止车辆被偷走。你想想看，连你的车子停在哪里都要监控得死死的平台是什么样的情况呢？

真的要用车借钱的话怎么办？

说了这么多坑，如果你真的急需用钱，手上只有一辆车的话该怎么办？

可以找银行贷款。目前很多银行都有车主贷业务，利息很低，年化7%-12%左右，并且正规透明。就是审批严格一点，查征信、看流水。如果没有问题的话就去选择商业银行了

银行批不下来的话，可以去正规的消费金融公司。平安、易鑫这样的大平台虽然利息比银行高一些，但是合同比较规范，并不会乱收费。他们也需要押绿本，流程相对正规一些。

实在不行，找亲戚朋友借点钱。虽然开口借钱很丢人，但是总比把车弄丢了要好一些。我当时就是死撑面子活受罪了，差点就把好朋友的车给搭进去。

千万不要去碰路边的小广告、朋友圈里的"无门槛放款"。他们就是盯着你那辆车来的。你以为是借的钱，其实是卖车。评估你的汽车价值为十万，在此之后给你五万，并且在你还不了的时候就把车子卖掉，自己净赚了两万元钱。这生意怎么做？

后来本田雅阁是怎么保住的呢？我向家里借了钱，把三万块钱连本带利还上去了，违约金赔偿两千块，GPS拆除费用五百元也给上了，这才将车开出来。前后折腾了三个月才把车子拿回来，但是合同我一直保存着。密密麻麻的文字条款翻看的时候后背都会发冷。

现在我怎么看这件事情？只能说明，在你急需用钱的时候，你的判断力是最差的，而盯着你看的人，脑子最清醒。