借钱平台避坑指南：我花了三万学费换来的教训

2019年的冬天至今我仍然记得很清楚，信用卡账单刚还完的时候房东就突然说要涨房租了，手头已经很紧张了。当时病情严重，在某借款平台上点了一些按钮之后就被骗走了近三万元冤枉钱。那时候什么都不懂，看到页面上显示的数字就可以借钱了，后来自己把这行研究透彻后才发现借钱平台防坑这件事情，根本就没有人会明目张胆地告诉你。

其实现在网络上各种攻略，大部分都是平台请人写的软文，看起来很热闹，但是照着做一定会出问题。

号称"秒到账"的平台，里面有什么猫腻？

第一次借钱的时候选择了广告声势浩大的"秒批"平台。当时想的是能尽快拿到钱就好，利息高一点也无所谓了。结果怎么样？钱到得比较快，但是所谓的低息并不是我想的那样。

借了5000元，最后到手只有4200元，剩下的800元被他们称之为"服务费""咨询费"之类的名目很多。我当时根本没注意到看合同上写的是年化利率为24%，加上各种乱七八糟的费用之后实际的成本已经接近四成半了。

坑人吗？但是合同你签了，钱你也收下了，还能怎样呢？

后来才知道正规的平台费用都是明码标价年化利率，不会出现砍头息的情况。所谓的砍头息就是放款之前就扣除一部分钱，但是你还是要按照全额还款付息来执行。现在监管越来越严格了，很多平台不敢直接做这个事情，所以会换一个马甲继续进行下去。

如何判断一个借款渠道是否可靠

吃过亏之后，我就开始自己研究了，在各种论坛以及监管文件中花了很多时间。总结一下我自己的经验吧。

放款机构是哪个。很多人忽视了这一点，认为APP上写着某某银行合作就可以放心使用了。其实你点开借款详情一看，在放款方那一栏如果是小额贷款公司、消费金融公司的居多的话，利息就相对比较高一些。真正利率低的基本上都是直接由商业银行提供的贷款或者是由商业银行协助完成的服务项目。

有一个简单的判断方法：年化利率小于10%的，基本上是银行系的产品；在10%-18%之间的，主要是持牌消金公司发行的产品；大于24%的，则需要仔细甄别。

我的一个朋友去年买房首付差点钱，问我能不能借点。我说你先别急，去查一下自己手机上的银行APP，四大行都有自己的消费贷产品，利息很低。后来他在中国工商银行融e借贷了五万元左右的年利率为4.35%，比一些网络贷款平台要便宜很多。

借款的时候最容易忽略的三个地方

其实大多数借钱的人都是懵的，脑子里只想着"赶紧拿到钱"，根本没时间去管别的。但是被忽略掉的小细节最后会让你损失惨重。

第一还款方式。等额本息和先息后本看上去差不多，但是实际差别很大。等额本金是在每个月还掉一部分利息的同时也还了一部分本金；而按揭贷款则在到期时一次性归还会所有的本金，并且在此期间可以使用全部金额作为资金来源。具体选择哪个要看你用这笔钱做什么生意周转的话先息后本比较好消费买东西的时候按月付本就压力小一些

第二个就是提前还款违约金。我已经踩过这个坑了，当时觉得手头宽裕可以早点还清省利息，结果平台收我3%的违约费。合同上写得明明白白，在签的时候并没有看清楚。现在正规的平台上已经不再收取这项费用了，但是小公司还是按照惯例继续收取，并且在借款之前要问个清楚。

第三个就是逾期罚息怎么算。不是吓唬人，谁都有可能遇到还不上的时候。有的平台的逾期罚款是正常利息的一点五倍，有的则是两倍左右，并且还有复利的情况发生。一般都会在用户协议里藏着这个信息，在里面找也找不到。我的经验是在问的时候直接问客服发文字来确认不要只听口说。

不要被"最低还款额"给蒙蔽了

这是踩过的最大的坑，单独拿出来讲。很多平台都会说可以只还最低还款额，并且会告诉你还可以不上的话也可以不还，比如10%。听着很人性化吧？问题是剩下的90%利息还是按原计划算的，并不是从还款日开始计算，在消费当天就开始计息大部分平台都是这样做的。

我当时就信了这个邪，5000块钱的账单我只还了五百块最低还款额，想着下个月再还。结果到了第二个月的时候帐单一出来之后利息加起来接近两百元钱，年化率高达三十六点几以上。这根本不是借钱的事儿，简直就是给自己找了个吸血鬼。

网上借钱避坑的实用技巧

说了这么多坑，来谈谈怎么避开。网上借钱避坑最重要的一条就是：放慢节奏、不要着急。急用钱的时候最容易出错，平台正是看准了你这个心理。

具体怎么操作呢？我整理了一个checklist：

• 先看平台资质，是否有金融牌照，在央行征信系统中可以查到吗
• 年化利率展示是否清楚，只写日息万分之几的就是耍流氓
• 问清楚是否有额外费用，服务费、咨询费、会员费都要询问
• 确认提前还款是否收费以及费用是多少
• 看看逾期处理方式里有没有宽限期

征信查询次数的事情也说一下。在每个平台申请借款的时候，不管最后是否借到钱，在征信上都会留下一条查询记录。查得多了以后再想办信用卡、房贷的话，银行看到你这一堆查询记录会觉得你特别缺钱了，审批就会难一些。

去年办理房贷的时候，因为这个问题差点被拒贷了，信贷员看了我的征信报告后眉头紧锁地说：“你怎么会申请这么多网贷呢？”其实大部分都是点着玩的，并没有借出去的钱款记录在那里摆设着，解释都找不到理由。

已经踩坑了怎么办

如果已经踩到坑了，也不要太着急。先把账算清楚，看看实际年化利率是多少。超过36%的部分法律不予保护，超出部分的利息可以不还。很多人不知道这个情况，并且平台也不会告诉你们。

还可以通过协商来解决。真的还不上的话，可以和平台联系说明情况，并申请延期或者分期付款。不要等到逾期之后再躲着不接电话了，那样只会使问题更加严重。我的一笔账就是这样谈下来的，在原计划是一次付清的情况下分成了六期，压力就小多了。

不同的平台政策不同，有的好沟通、有的难处理，这就要看运气了。但是不管怎样都要诚恳一些，不要一副赖账的样子，对方也是打工人，并不需要跟你们斤斤计较。

最后再强调一下，能不借就不借，如果要借钱的话就要做好还款的计划。我的原则就是非必要不上网找钱了，在真的需要的时候只到正规银行去借贷，并且对于那些打着花里胡哨旗号的平台视而不见。

三万块钱的学费，虽然贵了一些，但是至少让我明白了一个道理：世界上没有免费的午餐，任何让你觉得"太容易了"的东西背后都有它的代价。