多个借钱平台逾期怎么办？别慌，这事儿有解法

上周三下午，我正要收拾东西下班的时候，手机响了。来电显示的是一个陌生号码，接起来对面是一个年轻女孩的声音，在颤抖着说她是朋友介绍来的，请问有没有理财规划的事情？听了一两句就知道不是来聊理财的，而是来借钱了。她今年26岁，在一家互联网公司做运营工作，从去年开始陆续在七八个平台上借过钱，本来是打算拆东墙补西墙周转一下，没想到上个月发工资的时候被延误了还款期，彻底还不上了。目前多个借钱平台逾期每天催收电话从早到晚不断响起，她已经快要崩溃了。

说实话，类似的情况我这几年见过很多次。其实很多人并不是不愿意还款的，而是真的没有能力去还了，并且不知道该怎么做才能缓解一下利息的增长速度。这件事情不简单，但是也不是死路一条。

为什么借钱平台逾期会让人感到很困扰

先说一下逾期之后会发生什么。很多人认为罚点利息、接几个催收电话忍一忍就过去了。太天真了。一旦出现借钱平台逾期尤其是多个平台同时逾期的时候，你所面对的是一套非常成熟的"施压系统"。

第一阶段是平台内部催收团队，态度还可以，经常提醒你还款。过了30天没有动静的话案子就会转到第三方催收公司那里去。那时候你就知道了什么叫电话轰炸了，在白天打给你、晚上也有人在打电话找你的亲人以及紧急联系人。我的一个客户被催款逼得直接换了一个手机号码，结果对方找到了他的父母，并且让父亲差点因为过度紧张而心脏病发作。

征信的问题也很多。大部分正规平台都已经接入了央行的征信系统，一旦出现逾期记录就会导致五年之内无法办理信用卡、房贷和车贷等业务。去年我处理过一个类似的情况，客户想要买房时发现自己的信用报告里有十几条网贷逾期的历史，在银行那里就被拒绝贷款了，并且定金也退不回来。血亏。

多个平台同时逾期的时候，最担心的就是乱投医

说到这儿你可能会问：那我已经有逾期了，或者马上就要逾期了怎么办？别急，一个接一个地来。

先泼盆冷水。很多人第一反应就是去新平台借钱来偿还旧账，但是这样就有可能引发新的债务危机。千万不要这样做。“以贷养贷”也就是饮鸩止渴、越陷越深的意思。最极端的一个例子就是一个做小生意的大哥欠了5万元钱没有还上，在贷款平台上借了很多款之后最后累积到了40多万，并且再也无法偿还了。他如果早点止损的话，就不会走到这一步了吧？

正确的方法就是停下来把所有的债务都列出来。平台名称、欠款金额、利率、逾期天数以及是否上征信，一项不落的写清楚。虽然这个步骤看起来很简单，但是很多人都不敢去面对自己的负债情况，并且选择逃避。自己到底有多少债还不知道，怎么来还？

逾期之后怎么处理？分情况说明一下

债务清单整理完毕之后，下一步就是分类处理。这里有一个重要的问题：各个平台的处理方式完全不同。

再来说说银行系的贷款，信用卡以及消费贷。这样的债务要先处理掉，因为一旦上了征信就会很快显示出来，并且被起诉的概率也比较大一些。如果你有还款意愿但是目前没有能力全额偿还的话，可以主动联系银行进行协商。我说的是"商讨"而不是"不还钱". 银行有一项内部政策叫做"个性化分期付款协议",最长可分到60期. 但这个政策不会告诉你怎样去申请的,你得自己提出请求，并且要提供收入证明、困难情况说明之类的文件。能不能批下来要看各个银行的标准，我只能说多试几次吧，态度真诚一些就好。

正规的网贷平台，比如借呗、微粒贷、京东白条等。它们基本上都会被记入征信系统，并且处理方式和银行类似，可以联系客服说明情况看是否能延期或者分期还款。我的一个客户去年跟某平台协商成功了，延后三个月还清借款，并且减免了一部分利息。但是这件事因人而异，我不能保证每个人都可以谈成。

对于那些不知名的平台而言，情况就变得复杂了。有的根本不进行征信审核，并且利率非常高，年化甚至超过36%。“你算清楚合法的利息是多少”，超出的部分法律上是不予支持的。但是话说回来，人家既然敢放贷的话，催收手段也不会太客气，你要有心理准备。

协商还款时的一些实用技巧

在和平台沟通的时候，有一些事情需要注意。第一要保证所有的交流都有记录留存下来，在电话录音、聊天记录截图上都要做好标记以防将来产生矛盾时可以作为证据使用。第二不要给无法实现的还款计划做担保承诺的话说出来就是一种契约行为如果不能兑现只会使问题更加严重。第三平台同意了协商方案之后，一定要让对方发出书面确认函或者电子协议书，在口头表示无效的情况下需要有文字依据。

另外还有一件事情要提醒你。现在市场上有很多所谓的"债务优化公司"或者"法务咨询"，号称可以帮你跟平台协商减免、停息挂账。这里面的坑很多。见过好多客户交了几千块钱的服务费之后就跑掉了，有的根本就没谈成过。其实这件事你可以自己做，并不需要花钱请别人代办。如果要找的话，一定要擦亮眼睛看看对方有没有正规资质。

逾期之后的心理建设也很关键

说点题外话。很多人在债务出现问题之后，第一反应就是羞耻、恐慌和逃避。我非常能理解你的感受，但是你要知道一点：欠债还钱天经地义，但欠债并不等于犯罪，你不是坏人，只是暂时遇到了困难罢了。

之前有一个女性客户，因为投资失败欠下三十多万债务，好几个月都不敢告诉家人，一个人独自承受着巨大的压力，差点因此抑郁。后来她终于鼓起勇气跟老公坦白了，结果老公没有骂她，反而一起想办法，两个人花了两年多的时间把债还清了。她说最后悔的不是借钱，而是瞒得那么久。当然，并不一定要告诉大家全部内容，可以找一个值得信赖的人交流一下就好，不要自己憋着。

还有一个问题要讲清楚。催收人员说的话，并不是每一句话都是真的。“明天不还款就起诉你”、“已经立案了”、“要坐牢”，大部分是用来吓唬你的。真正去打官司的话，还是要走法律程序的，不会那么快地出现结果。我不是让你拖延时间，而是想让你们不要惊慌失措、无所适从。

另外还有一个细节很多人不知道。逾期之后产生的罚息和违约金是有协商空间的。我见过很多案例，最后还款的时候平台会减免一部分费用，特别是你一次性结清的情况下。但是要自己提出要求才行，平台是不会主动说"给你打折吧"的。

写到这里我想起另外一件事情。去年有一个做装修的小老板来找我咨询，他是因为工程款被拖欠了，资金链断裂了，好几个平台都逾期了。后来他想了一个挺聪明的办法：跟金额最大的那个平台联系了一下，说明了自己的情况，并且提供了工程合同和欠款证明，最后对方同意延期两个月还款。虽然其他几个小平台还是天天催着他付款，但是压力比之前要小一些。我想说的是沟通很重要，不要躲着不谈。

最后来点实在的

债务问题其实就是开源节流两件事。开源就是想办法增加收入，可以兼职也可以换工作；节流就是要节省开支，把每一分钱都用在刀刃上。见过太多人一边说还不起债，另一边还在买奶茶、点外卖、充会员的情况。并不是不可以花钱，在这个时候一定要对自己狠一点。

另外，也不要奢望有"一夜暴富"的捷径。赌博、高风险投资、借钱炒股都不要碰一下。有个客户想靠炒币赚取差价来还债，结果最后把全部积蓄赔进去的时候才知道已经晚了。那时候他说要老实打工攒钱的话现在早就下水了吧可惜没有早点知道

征信修复的事情也说一下。市面上打着能帮你"洗白征信"旗号的，十个里有九个都是骗子。征信记录是由央行管理的，并没有正当的理由可以被修改或者更改。唯一的方法就是把欠款还清之后等待五年时间，到时候自动清除掉你的信用记录。别再花冤枉钱了

到最后我想说的就是，债务危机这个问题熬过去就是一条汉子。见过很多从低谷中爬起来的人，他们都有一个共同点：不逃避、不放弃、一步一个脚印往前走。你现在觉得天都塌了，但是相信我几年以后回头看看这只不过是人生中的一个小弯路而已。

现在，拿起笔和纸把你的债务列出来。