揭秘借钱平台详情：银行经理告诉你审批系统怎么给你打分

我在银行做了七年客户经理，柜台后面的事情看多了也就习惯了。

上周有个客户坐在我对面，拿着手机给我看一个APP界面，问我上面显示的额度和利率有没有问题。我瞄了一眼就大致心里有数了，但是有些话当面说不太明白清楚。很多人都在寻找各种各样的借钱平台详情此时根本不知道自己在看什么，只盯着"最高额度"发呆。那东西不过是个诱饵而已，能不能拿到就另说了。

今天这篇文章，我就不再藏着掖着了，把所谓的"内部标准"摊开来给大家讲一讲。

借钱平台详情中没有提到的"隐形门槛"

征信没有逾期就可以借钱了吗？

别傻了。

去年年底有一个做小生意的大姐来找我问贷款，征信看起来很好，没有逾期记录，但是系统一跑就秒拒。她当时的样子到现在我还记得很清楚，一脸不敢相信的表情对我说："我没赖过账啊？为什么不可以借给我呢"

问题出在什么地方？

出在她的"硬查询"次数上。为了周转资金，她之前点过七八个网贷平台的"查看额度"按钮，每次点击之后征信报告里就会多一条"贷款审批"记录。虽然最后没有借钱给她，但是银行风控模型中频繁查额度的行为会被认定为极度缺钱的表现。

也就是说，你越是在网上查询额度信息的话，系统就会觉得你是定时炸弹。

很多平台在宣传的时候只说"凭身份证就可以申请"，这话没有问题，但是没有告诉你的就是，在拿到身份信息之后是否能够被批准。有些平台上进件的标准中有一条红线叫做多头借贷，碰触到就会无门可入了。具体的数字标准每个平台都不一样，并且每隔几个月就要调整一次，去年可以容忍五次，今年可能就只能三次了。

为什么你会看到的利率和实际收到的不同？

其实这也是一个坑人的地方。

你看到APP首页上的"日息万二""年化7.2%起"中的"起"字，一般很小需要放大镜才能看清楚。这种事情我见过很多次了，客户被广告吸引进来之后批出来的利率一般是宣传的两倍甚至三倍。

这就是风险定价，听起来很专业其实就是在看人下菜碟。

我手头有一个案例，今年三月份的一个客户是公务员编制，并且公积金缴纳得很高，在某平台上看到借钱平台详情介绍中写到最低利率，结果批下来的是年化12%。气冲冲地跑来问我为什么别人可以拿到低息而他不可以。

我看了他的征信，虽然职业加分了，但是名下有几十万的房贷，并且信用卡经常刷爆。系统判断他负债率过高，在风险对冲之后给出的利率自然就高起来了。很多平台所谓的"低息"都是给那些信用记录良好、资产丰厚的大爷们准备的，并不是针对我们这些普通人而言。

这件事公平吗？

从商业的角度来看，这其实已经很公平了。但是对借款人而言就是流氓行为。

审批需要多长时间？

很多人认为现在都是大数据秒批，填完资料钱就会到账。

这种情况确实存在，但是很少见。

大部分正规平台，即使广告做得再响亮，背后也都有人工复核或者系统排队的过程。金额较大一些的（比如超过五万），基本都会被触发到人工审核阶段。

我的一个做装修的朋友急需一笔钱来支付材料款，上午申请了贷款，想着下午就能到账，结果卡在"审核中"整整两天。那时候他急得像热锅上的蚂蚁一样，差点就去借高利贷了。

后来我帮他在网上查了一下，发现那条联系人的电话里有一个打不通。这样小的一个问题就让风控把单子挂起来了。很多平台的详情页上根本不会提到这个问题，在上面只会写"最快1分钟到账"，而最前面的那个"快"字可以去掉99%的情况了。

因此，如果你真的需要钱的话，请不要把所有的赌注都押在同一个地方上，也不要等到最后再申请贷款，否则到时候拍大腿也没有用了。

银行经理对于"热门"平台怎么看？

客户问得最多的问题就是这个问题。

说实话，我不方便直接点名说哪个好、哪个不好，但是可以教你怎么判断。借钱平台详情的时候不要只看额度，在往下拉找到"资金方""放款机构"那一栏的地方。

资金方为某某消费金融公司、某某银行的话，相对来说比较靠谱一些，虽然利息可能会高一点，但是不会胡来，上的是正规征信。

怕的就是资金方不明不白，或者是没听说过的投资公司合作的。这样的平台利息一般都很高，并且还会有服务费、担保费等看不见摸不着的东西。两年前我遇到一个客户借了五万元，合同上写的是六万，其中一万被说成是"服务费"直接扣掉了。

砍头息就是典型的，现在明面上不敢这么做，但是换个马甲收"会员费""咨询费"的仍然存在。

遇到这种情况要马上离开。

怎样提高通过率？

到这里，我得给你讲点实的了。

很多人申请贷款被拒，不是因为资质不好，而是填写资料太随意。

系统审核以权重为标准，你所填写的信息越详尽、真实可信度越高，则得分就越大。比如单位信息方面，“某某公司”和“某某市某某区某某路某某公司”，后者得分为前者两倍多。联系人一栏中填父母与同事的区别较大，一般直系亲属加分较多。

还有一个很少有人知道的小秘密：申请时间。

不问为什么，这是观察到的规律。上午10点至11点、下午3点至4点之间系统放款通过率似乎比早晚要高一些。可能是那时候审核人员在线比较多或者系统的跑批通道比较通畅？具体的原因我不太清楚，但是如果你被拒绝过一次的话，换一个时间再试一下，说不定就有希望了。

但是这还是经验之谈，并非绝对真理，各个城市的情况可能有所不同。

另外，如果你在某家银行有代发工资或者购买过理财产品的话，就优先到该行的手机APP上查看。内部客户和白名单客户的待遇差别很大。有一次帮一个客户查预审批额度的时候，在我们行只有这张工资卡，并且从未办理过任何业务，但是系统还是给他生成了一个"白名单预授信"，利率比市面上大部分平台都要低。

这就是所谓的"近水楼台先得月"。

不要被"包装资料"所蒙蔽

市场上有一些中介声称可以帮人"包装"资料，从而提高贷款通过率。

不要相信。

纯粹是无稽之谈。现在风控系统接入了大数据，你的社保、公积金以及电信缴费记录都可以查询到。随便编一个单位电话号码或者伪造一份工作证明书给它比对一下就会露馅的。一旦被认定为欺诈风险的话，那么这笔贷款就基本上没有希望了，而且还会被列入行业黑名单当中，在之后想要正常申请贷款都会很困难。

去年有个小伙子，听信了中介的话，把自由职业包装成了某大厂员工。结果怎么样？不但贷款没有办成，而且被那个中介骗走了3000元的"手续费"。后来他来网点哭诉的时候我只能安慰他说这种事报警都很难要回钱

真实地填写个人信息，比什么都好。

最后给大家提几点建议

看完这些之后，你应该对借钱平台详情有了不同的认识。

网贷不能当救命稻草，它不过是一种工具。用好了可以缓解燃眉之急，如果使用不当就会陷入无底洞中。

借钱之前先查一下征信报告，心里有数。首先考虑银行系的产品，利息低、正规一些。资质不够的话就去消费金融公司那里看看了，再不济的就是那些小平台。越容易借到的钱还起来就越疼。

申请之前，把手机里乱七八糟的"查额度"记录删掉一些，不要留下太多痕迹。

另外，千万不要为了偿还旧债而去借新钱，因为这条路已经走不通了。

如果你实在拿不准的话，可以去银行网点找一个客户经理聊一聊，虽然我们不一定能帮你批下来，但是至少可以帮助你查一下征信情况，并给你指条明路。

下次再看到"秒批50万"的广告时，先看看自己的口袋里有没有那么多钱。