有什么平台比较好借钱？支行经理透露几个审批内部标准

上周三下午，一位老客户急匆匆地来到网点坐下后就问有什么平台比较好借钱，说他儿子买房首付还差15万，当天就要凑齐。当时我看了他的流水表之后心里很无奈。其实这样的问题每天都可以听到八遍，但是答案却不是简单地说几个网站的名字那么简单。

很多人认为银行客户经理就是坐在柜台前办理业务，其实我们背后有一套审批逻辑，并不是官方宣传册上写的那样。今天我冒点风险把一些"不该说的"内部标准透露出来。

银行内部怎样判断哪些平台可以借款

有一个很多人都不知道的事情。我们银行有灰名单，上面列了几十个网贷平台的意思是什么呢？就是你在这些平台上借过钱，并且按时还款的话，在申请房贷、车贷的时候通过率就只有原来的七成左右了。不是吓唬人，而是风控规则中的一种现实情况。

去年有个做小生意的客户，征信看起来挺干净，并且没有逾期记录，但是批贷的时候系统直接拒绝了。后来我查了半天才找到，在两年前他曾经在两个平台上借过几千块钱，早就还清了。因为该笔交易的存在，所以系统的判定是"资金紧张时选择高成本融资"为风险较高的客户。

其实很多人都不知道自己已经踩了坑。

比较好借钱的平台到底怎么选择

那么，有哪些平台比较好借钱呢？首先我要泼冷水：好借的钱不好还，好还的钱不好借。这是铁律。

将市面上常见的选项分为三类，并分享一下我们内部人员的真实看法：

• 第一类是国有大行和股份制银行的消费贷，年化利率一般在3.5%-6%之间，但是门槛比较高，需要公积金、代发工资、社保缺一个都不可以；
• 第二类是城商行、农商行的产品，利率稍微高一些，在5%-9%之间，但是审批比较宽松，有的甚至不要求负债率，只要看有没有稳定的工作；
• 第三类为互联网平台，如某呗、某条、某借等，利率标示万分之五左右，实际年化可达18%以上，并且每次借款都会产生新的征信记录。

那么到底应该选择哪一个呢？别急，我还没说完。

几个被大多数人忽视的重要细节

每个月25号到月底这几天，来网点申请贷款的人特别多，但是通过率却是最低的。为什么？因为这个时期很多银行额度已经用完了，审批就会变得很严格了。月初借钱的话，通过的概率可以提高两成左右。经过多次验证之后我才知道这是个规律，并且官方是不会承认它的。

还有一件事情说出来可能会得罪同行。有些客户经理为了完成业绩，会推荐你购买利率较高的产品而不是最适合你的那个。我见过一个客户明明可以办理4.2%的消费贷款，但是却被推荐去申请7.8%，一年半下来就多支付了几千块利息了。这件事到现在我觉得还是不对头的。

说白了，信息差就是钱。

什么时候找哪个平台

见过太多人因为选错渠道而陷入被动。给一些具体的建议，都是我这些年总结出来的：

如果你有公积金并且连续缴纳超过12个月的话，直接到四大行申请消费贷款利率最低。不要去那些小平台折腾了，纯粹是浪费时间。公积金在我们的系统中属于硬通货，比房产抵押更好用一些。

如果你是自由职业者或者个体户，没有固定的工资流水的话，那么大银行基本上就没有机会了。这时候可以考虑城商行或者是正规持牌的消费金融公司。虽然利率较高一些，但是至少不会坑你。我说的坑就是指合同里隐藏的服务费、担保费和咨询费，在签订合同时一定要仔细检查一下。

还有个反常识的事情：有时候借得多反而比借得少容易批。申请5万会被拒，但是15万却被通过了。小额贷款系统认为你连几千块钱都凑不出来，财务状况很差；大额贷款则显示出你的规划能力较强。当然不是绝对的，各个银行的标准不一样。

网贷平台的真话

很多人都图方便，习惯用手机上的借贷平台。点一点钱就到手了，很方便。但是你有没有想过为什么它们借钱给你这么痛快呢？利润大嘛。借1万块钱一年的利息大概要收一千八百元吧，这笔钱赚得真容易啊

去年我处理过一个案例，客户在三个平台循环借贷、拆东墙补西墙最后背上了三十多万的债务。找我要钱的时候征信已经被刷了，哪里敢去借钱呢？那时候他说了一句话我就一直记到现在："早知道就不要图那点方便。"

在申请贷款之前需要知道的一些事情

不要傻了，以为点一下手机就能搞定？每次申请都会在征信中增加一条查询记录。一个月内查三次以上的客户很多银行的产品都直接把你挡在外面。有人一天之内就注册了好几个平台，把征信弄得"花脸"，半年不到基本就不正规贷款了。

应该怎样做才对？先确定自己需要多少钱、能承受多少利率，再选择两到三家最有希望通过的去申请。不要滥竽充数了，在自己的能力范围内做出判断。

申请之前把征信报告打印出来自己先看一下。现在很多城市每年都有两次免费查询的机会，用起来很方便。如果发现报告中出现错误信息的话，比如别人的贷款记到你的名下上，赶紧去申诉修正一下。乌龙我见过不少次了，不处理的话你就会被当成替罪羊。

另外还有一个细节很多人不知道。还款方式选择等额本息还是先息后本，会对审批产生一定的影响。等额本金可以证明你有稳定的偿还能力，但是如果采取先还利息再还本金的方式，则每月的负担会小一些，并且银行认为你的最后可能会还不起全部的资金，所以风险等级会被上调一个级别。

哪些信号表明平台有问题

必须要说。遇到以下情况直接走人：放款之前就收钱的、利率写得模棱两可的、合同中暗藏各种名目的费用、客服电话打不通的。正规平台不会在放款前收取任何费用，这是底线。

还有那种号称"不看征信、不看负债、黑户也能贷"的，绝对是坑。要么利息很高，要么就是诈骗。天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

说到这儿我想起了前段时间的一个新闻，有人被"无门槛贷款"骗走了十几万的手续费。我们网点也接待过这样的受害者了，钱是追不回来了。贪小便宜的心理最容易被人利用。

最后再说一个真实的。如果真的需要钱的话，先问自己三个问题：这笔钱是用来干什么的？什么时候能还上呢？还不上的时候怎么办？想好了再借比较好过比找什么平台都好。

钱借出去是银行的事情，还钱却是你的责任。