借钱平台多了会怎样？一个中介老板告诉你审批系统的真相

上周三下午，我办公室来了一位小伙子，28岁，在IT公司工作，月收入一万八千元，看起来很有派头。他坐下后就把手机放在桌上让我看他的网贷记录——一共是17个平台。他说最初只是想借两万元装修用一下，但是这个平台额度不够了就去另一个平台上补了一笔，东拼西凑地弄到了钱借钱平台越来越多现在完全转不动了。看了一眼他的征信报告，心里不由得叹了一口气。查询记录密密麻麻的近三个月里被硬拉取21次这样的数字放在任何一个银行都是系统直接秒拒的人也不会有人干涉的机会。

其实我这几年处理过很多类似的情况。很多人认为多借几个平台就可以凑够钱了，殊不知在银行审批系统看来这不过是一个字：急。你越着急，系统就越不愿意给你付款。今天我就把这件事情分解开来给大家讲一讲，省得让更多的人都掉进去。

为什么网贷平台申请多了之后，银行贷款就跟你没有关系了

再说一个很少人知道的事情。银行风控系统中有一个叫做"多头借贷指数"的指标。怎样算出来的呢？简单来说，就是系统会记录你最近一段时间在多少个平台上有过申请或者实际借款的行为。当这个数字超过一定的限度的时候——各个银行的标准不一样，在我所了解的大行普遍设定为5-7个，城商行则可以放宽到10多个左右——你的贷款就会被扔进垃圾桶了。

其实银行并不怕你没有抵押物，就怕你会"饥不择食"。正常人资金需求一般的时候会同时向十几个平台借钱吗？这分明就是在告诉银行：这个人钱途已经到头了，在四处筹措着筹集窟窿里的钱呢

去年有一个做餐饮的客户，生意还算稳定，每个月流水在二十几万左右。因为疫情期间手忙脚乱，在六七个网贷平台上借了钱，后来想转成银行低息贷款的时候跑了好几个地方都被拒绝了。最后还是找到一家对多头借贷比较宽容的农商行，并且写了一份情况说明书才勉强通过审批。何必当初早知道就那样做呢？

网贷申请过多之后，你的征信变成了什么样子

很多人对于征信存在误解，认为只要没有逾期就可以万事大吉了。错的对不上来。除了逾期记录之外，在你的征信报告里还有一项叫做"贷款审批查询"的内容。每次你在某个平台上点开查看额度的时候，并且最后并没有借款的话也会留下一条这样的记录。

我见过最夸张的一个客户，一个月点了四十多次"查看额度"。他说就是想知道自己可以批多少。好家伙，一好奇就把未来两年内的银行贷款之路给堵死了。银行风控看到这样的查询频率后第一反应就会觉得这个人是疯狂找钱了，风险很高。

具体的数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，在近三个月内查询超过12次的客户中，银行批款的概率大概只有正常客户的三分之一不到。而且利率还会上浮，本来可以批准年化4%的贷款额度，现在可能给你批准7%，甚至更高一些。这不是坑爹又会是什么呢？

查询记录多久可以被清除

这个问题我被问过很多次。查询记录征信上保留两年，但是重点在于银行主要看近半年尤其是最近三个月的。所以如果你已经踩到了这个坑的话，最实际的做法就是：管住自己的手，在接下来三到六个月之内不要再去点任何平台额度查询的操作了，让这些记录慢慢变得淡薄一些就好了。

已经借了很多平台了，那现在怎么办

得分情况需要说明。

第一种情况就是你的收入比较稳定，但是平台很多，并且额度不大。相对比较简单的地方先把小金额、高利率的结清注销掉。注意的是，在还款之后再主动给银行打电话要求删除账户信息。不是还完钱就万事大吉了，而是要先办理结清后再去联系相关公司申请销户。由于网贷平台不用自己手动关闭贷款记录，所以你的账号仍然会一直存在，并且被金融机构标记为有借款历史的人，在新的审批中可能会造成影响。

第二种情况就是总额度已经超过了年收入的50%，并且开始出现资金周转困难的情况。这时候就不要想着去申请新的贷款了，越申就越危险。可以请家人帮忙解决或者进行债务重组。虽然这么说可能不太好听，但是比后面崩盘要好得多。

第三种情况就是已经逾期了。这时候就不要去搞什么新贷款了，先跟现有的平台沟通一下吧，可以分期的话就分期还款，不能分的话也可以延期支付。说实话，到这个地步我所能做的也就不多了。

前阵子有个女客户，做微商的，在十几个平台借了三十多万，每个月光还款就要两万多。她找我的时候已经快撑不住了，想让我帮她办个大额贷款把所有的网贷清掉。看了她的收入证明、银行流水之后直接告诉她：你目前的情况正规银行没有戏。她当时脸色煞白地问我是不是没救了我说不是但是要换一种方式先跟家里坦白然后把这些高利息的小平台清理一下留下两个正规的然后再老老实地下岗还款大概两年左右能缓过来她后来听进去的话虽然难受但不至于继续恶化

找贷款中介有没有用

说到这里，有人就会想：那我找你们中介不就可以了吗？

中介不是万能的，你的征信烂成这样了，神仙也救不了。但是中介可以帮你省时间、少走弯路。哪些银行对多头借贷比较宽容，最近有哪些政策放松的地方，什么样的贷款可以直接人工审批而不需要经过系统自动拒绝呢？你去网点问这些信息吧，客户经理可能不会告诉你，他们自己也不清楚总行最新的规定。

去年年底，有一个做物流的客户，在网贷平台上有十几个贷款记录，并且查询得很混乱。但是有一辆半挂车是全款买的，价值三十多万左右。直接给他找了家可以提供车辆抵押贷的服务机构，虽然利息比银行高一些，但要比那些网络借贷低很多，而且可以用这笔钱把所有的网络借贷全部结清了，每个月只还一笔贷款的话压力就小多了。他自己能想到这样的方案吗？大概不会想得到吧。

但是话说回来，如果你的征信太差，收入又不足以覆盖负债的话，我也不会硬接你的案子。赚那点中介费回头你还不上良心也过不去。做了十年了，在我手上成交过的案件数量以万记数不计其数，我觉得真正能帮助客户的是帮他们找到一条合适的路而不是给他们贷款。

最后说几句心里话

网贷可以偶尔应急使用，但是不能把它当作常规融资渠道。借钱平台越来越多征信会被毁掉，以后想办正规的银行贷款就难上加难了。而且这些平台利息看起来不高，比如日息万分之五的话算成年化就是18%，再加上各种手续费、服务费等费用之后实际的成本就会达到25%以上。有什么生意可以稳定地赚取到百分之二十五的利润呢？

你现在已经在坑里了，记住一句话：止损比翻盘更重要。不要想着借新还旧，这样只会越陷越深。把现有的债务理清楚吧，能清的就清掉，不能清的也得想办法解决好之后踏实赚钱来偿还债务。虽然这条路比较慢，但是总归可以走出来。

另外，不要再随便点击"查看额度"了，点进去的就是自找麻烦。