借钱那个平台便宜？12年中介说句得罪人的大实话

上周有个小伙子坐在我对面，开口就问哪个平台利息低。我看了一下他的手机，里面全是网贷APP，应该有二十多个吧。

问：你这是不是想把网贷平台集邮？

他愣了一下，说网上都推荐这些。当时我就觉得好笑。网上的文章要么是软文，要么就是复制粘贴的废话。你要是想知道借钱的平台便宜，先把手机里的乱七八糟的APP删掉一半。

我做的是贷款中介，今年已经是第十二年了。手头的单子有一万到八千之间，见过的坑比你们走过的路多得多。今天这篇文章不跟你玩虚的，把行业内不能说的秘密道出来吧！

便宜的平台有哪些？先分清三六九等

市场上可以借钱的地方很多，但是真正便宜的话就只有鄙视链了。

第一梯队为银行系，利息最低，在3%到6%之间。四大行的消费贷、城商行的快贷产品等等都可以考虑一下。去年我有一个客户是公务员，征信很好，建行给他批了三年期年化率只有三点四五百分之一二十万额度可以随借随还。这个利率比很多人的房贷都要低得多。

第二梯队为消费金融公司，持牌。年化利率在10%到20%之间。招联金融、中银消费、兴业消费等利息比银行高一些但是门槛低一点下款快。

第三梯队就是手机里的网贷平台。年化利率在18%到36%，甚至更高。别被日息万分之五给蒙蔽了，算一下它的年化率是多少？往上走百分之十八。

便宜没好货。银行利息不高，但是人家挑人啊。

想找便宜的借款平台，先问问自己是否符合要求

很多人存在一个误区，认为自己有征信就可以贷到低利率的贷款。别傻了。

银行的低息产品是为优质客户准备的。什么是优质的？公务员、事业单位、国企、世界500强员工、医生、教师、律师等职业在银行眼中都是香饽饽，即便你征信上有一点小瑕疵也一样可以睁一只眼闭一只眼。

去年有个做建材生意的客户找我，年流水300多万，有两套房子。按照一般的情况来看应该还可以吧？但是之前为了周转他点过七八个网贷，并且征信查询记录密密麻麻地写在了上面。去银行办理吗？完全没有可能。

银行看重的是什么？稳定。月入两万但是不稳定的人，不如每月收入八千的公务员好。我跟很多客户都讲过这件事了，有些人就是不信，非要跑到银行去碰瓷呢！结果怎么样？查一次拒一次征信就越来越差。

那么请问哪个平台的借款利息低，我就要先问你：你是做什么工作的？公积金缴纳多少呢征信查询次数为零。负债金额是多少？

如果这些不清楚的话，那就不要瞎折腾了。

银行内部不会透露给你的审批潜规则

这块内容我本来不想说的，怕得罪同行。但是既然已经写到这里了，就透露一点吧。

银行的贷款产品，在不同的时间点上，审批是否宽松也是不一样的。季末、年末的时候，银行有放贷的任务压力，这个时候申请的话通过率会比较高一些，额度也可能会比较宽裕。去年还没有这种情况出现过今年政策刚调整过来但是大体还是可以观察到的规律

另外还有一件事。同一个银行的产品，用手机银行自己申请和找客户经理线下进件的结果可能会大相径庭。线上是系统审批的，很死板。线下的话，客户经理可以给你写情况说明书，并帮你补充材料。

前两个月有一个客户，线上申请被拒绝了。他打了份详细的征信报告，并且找网点的客户经理帮忙了解情况。客户经理看后说他的信用卡没还清钱造成了逾期，但是金额不大，只有几百元。写了情况说明并且加了一个公积金缴纳证明之后就批准了15万。

线上申请可以给你这个机会吗？想都别想。

当然，你也不非得找中介。如果你认识银行的人或者你的条件比较好可以自己申请也可以。但是大多数人都是两眼一抹黑，在手机上点一点就可以批下来才怪。

网贷平台如何选择？避开这些坑爹套路

有些人的条件比较一般，银行不太可能给贷款支持的话就只能走网贷了。那么怎样选择呢？

第一，检查是否有持牌。没有消费金融牌照或者小额贷款牌照的就不要去碰了。怎么查？到天眼查、企查查上搜索公司的名字，在经营范围中查找是否包含"发放贷款""消费贷款"等字样。

第二，看实际年化利率。很多平台宣传的时候说日息万分之二，听起来很低。但是你可以试一下吗？再加上服务费、担保费和会员费之后的实际年化率可能会吓你一跳。

最坑爹的一个平台，借款10000元到手8000元之后就直接扣除2000元作为服务费了。然后还要以本金为基数来计算利息。这是什么情况？这就是明抢。

第三，还款方式。等额本息、等额本金、先付利息后还本金的门道很多。同样的利率，不同的还款方法产生的实际利息差别很大。先息后本最划算，资金利用效率最高。但是网贷平台很少有这个情况，基本上都是等额本息。

除了月供低之外，你还要算总账。

这几类平台，绝对不能碰

说了这么多，我得给你画几条红线。

第一，714高炮。借出一千块钱拿到七百元，并且在第七天或者第十四天之后归还一千元。年化利率超过千分之一就是吃人的骨头不吐出来。我见过有人为了还款而拆东墙补西墙最后变成几十万的债务。

第二，套路贷。各种名义要你交钱的都有哪些？工本费、解冻费、保证金等等都是骗子。正规贷款，在没有收到款项之前一分钱也不能出。”

第三种是没有名气的小平台。在应用商店里找都找不到，没有听说过的就不碰了。出了问题之后就无法投诉了。

有一个客户之前在某个不知名的平台上借了五千元。后来想提前还款的时候，发现没有找到相应的入口。每个月都会自动扣款，已经快两年时间了，还剩一万多元钱还是继续被扣除着呢。投诉无门，平台都找不见了人。

这件事到现在我都没有忘记，太坑了。

提前还款的猫腻

很多人在借款的时候没有仔细阅读合同条款，等到有钱了想要提前还款时才发现要收取违约金。有的平台规定借款达到一定期限后才可以申请提前还款，并且需要支付剩余本金的几倍作为罚款；而有些则只允许部分金额可以提前偿还并且会按照比例计算利息或者手续费。签合同时一定要仔细阅读里面的条款，以免日后产生纠纷。

具体的数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：有些平台的提前还款违约金高达5%，如果你借了10万块钱的话，那么你要是选择提前还贷就要交出五千块。这钱值不值得？

最后给出一些实际的建议

说了这么多，总结一下。

如果你条件好，有公积金、房产并且工作稳定的话可以直接去银行。四大行、股份制银行、城商行一家家地问一遍。现在银行也缺客户了，态度比以前好多了。

如果你的条件一般，征信也还可以的话，可以考虑持牌消费金融公司。招联、中银、兴业、中邮这些相对正规一些，利息稍微高一点但是不会乱收费。

如果征信已经花完了，负债很高的话，我建议你不要借钱了。越借越多的钱是无底洞。先把债务理清，在想办法增加收入比较好。

另外，不要总想着找中介可以解决所有问题。中介不是神仙，我们只是比你更了解产品、流程而已。条件在那里摆着了，能批就批，不能批就不批。那些说"黑户也能贷款""征信花也可以放款"的十个人里有九个是骗子，剩下的一个才是你的朋友。

我对本地的情况比较了解，其他地方不敢随便乱说。但是大体的逻辑是一样的：便宜的钱不好拿，好拿的钱不贵。

借钱的话，能不借就不要去借。如果真的需要借款的话，先考虑一下自己是否有能力还清债务。到时候还不上贷款了，征信被黑掉之后打电话都被占线了，家里人都跟着受牵连的。

行了，就这样吧。先把征信弄出来看看负债率是多少再决定去哪个平台申请。不要一上来就问哪里便宜，便宜的地方很多，能批下来的才是你的。