借钱平台好多吗？银行经理告诉你真相和三个捡漏机会

昨天有个客户坐在我的对面，把手机往桌上一放，屏幕上密密麻麻全是贷款APP的图标，红绿相间有二十多个。他问我：经理现在看下来借钱平台多吗？我看得眼花缭乱，不知道点哪个可以下款。看着他焦虑迷茫的样子，我都快忍不住要笑出来了，不过笑完心里又有点酸溜溜的。说实话这事儿不能怪他自己现在打开手机各种借贷广告铺天盖地而且随便就能拿到几十万但是真相到底是什么？今天就以银行人的身份给大家揭开其中的秘密吧。

为什么现在借钱平台这么多？

其实这就是一种错觉，或者是互联网大厂制造出来的幻象。短视频、新闻中"日息万二""秒批秒到"的广告接踵而至，让人感觉到处都是钱。但是实际上真正持牌经营正规军的数量并不是很多。你所看到的各种所谓的平台背后用的是同一个风控数据甚至资金方也是相同的。

点开这二十个APP，其中有一半会去查你的征信报告，每次点击都会增加一次查询记录。这事挺坑的，上周我见了一个小伙子，他的信用报告显示全是"贷款审批"的信息，结果一分钱都没借到，但是征信却被用了。冤不冤？

业内人知道的一个事实是：市场上90%的流量型借款产品，其资金方其实只有几十家信托公司、消费金融公司以及银行。你认为选择多好，其实是同一池子里不断翻找的过程。

正规的借钱平台数量其实并不多

别看广告打得响，靠谱的渠道一只手都数得过来。我国对金融牌照管理很严格，并不是随便哪个机构都可以发放贷款。没有牌照的是"挂羊头卖狗肉"助贷公司或者是骗子。因此不用问借钱平台多吗那应该问的是里面有多少是认真工作的？

我经手的案子很多，发现一个规律：到处找平台借钱的人更容易被诈骗。前年有个做服装生意的李姐急需五万元周转资金，正规银行因为流水不够没有批准。她急病乱投医，在网上找到一家"无抵押、免审核"的服务商，并且被告知需要先交两千块钱作为保证金。当时李姐也是一时糊涂把钱给了他之后就被拉黑了。

我一年之内大概可以碰到几十起这样的案例。骗子就是利用了你"选择困难""急需用钱"的心理来下手的。记住一句话：放款之前让你交钱的就是诈骗，百分之百都是骗人的。

怎样从众多平台中选择一个值得信赖的？

既然平台很多而且杂乱，那么普通老百姓又该如何辨别呢？我有三个硬标准，在我们行内部审批的时候会用到。

第一，看车牌。不管叫什么名字，在应用商店查一下开发者的资料或者直接问客服："你们家放款的主体是谁？有没有消费金融牌照、银行牌照之类的呢？对方如果支支吾地不能说明白的话，或者是科技公司也好信息服务公司也罢，那么就卸载掉吧，不要犹豫。正规军以之为荣，恨不得把牌照贴在你的脑门上。

第二，利率展示。合规的平台要标明年化利率。只说"借一千块钱每天只要几毛钱"的人一般是在玩文字游戏。把日利率乘以365之后得出的就是年化率了怎么样？很多都在24%甚至36%左右疯狂试探。我见过最离谱的一个，年化利率高达60%，这哪里是借钱，这是喝血啊！

第三，查征信或者上征信。最重要的是这个。“正规的借款平台”借了钱就要上报给央行征信中心。不上征信不是更好吗？别傻等着被征信不上传就是没有问题的时候要小心谨慎一些因为不会有人来问起你之前欠的钱所以就不用管它但是如果你有信用记录的话那么将来在申请房贷、买车贷款等方面都会受到影响。敢上征信，说明这家机构是合法经营的，也就给你多了一层保障。

银行经理私下说：申请的时间很重要

这是我的"私货"，也是很多人不知道的一个门道。申请贷款的人很多都是随意的，在深夜里睡不着觉起来点一点钱用一下或者周五下午急需的时候就去申请一笔借款。其实申请的时间对于通过率的影响很大。

我们银行每个月都有放款任务指标，月初比较紧张，审批会严格一些；月底、季度末的时候如果完成不了任务的话，审批尺度就会肉眼可见地放松。这事儿我不太好说得很具体，但是如果你急需用钱的话，在每月的25日至30日之间申请的话通过率可能会给你一个惊喜。

还有个工作日法则。周一上午系统维护多，周五下午审批人员心不在焉。周二到周四的上午10点至中午12点、下午两点到四点是人精力最旺盛、系统最稳定的时候，在这个时候提交申请的话，被批准的概率最高。网上那些攻略里不会出现这样的细节，都是我这些年坐在柜台后面观察出来的规律。

当然了，这只是锦上添花的小技巧。征信很差的人即使有黄金时辰也无济于事。打铁还需自身硬，在平时保护好自己的信用记录比找一百个平台都有效果。

不要被额度给蒙蔽了

现在很多平台都玩起了"预授信"的游戏。打开之后弹窗显示："恭喜你，你的账户里有50000元额度可以领取。看到这个信息的时候心里很高兴，觉得自己有钱了。当你点进去申请，并且把资料填好以后可能最后只能拿到五百块钱或者直接被拒掉。

这就是典型的"钓鱼"。五万块钱的额度只是个营销数字，目的是引诱你点进去授权查询征信。一旦点击了就会在征信上多一个查询记录，并且不能拿到预期中的贷款额度，损失就这么大了。所以遇到这样的弹窗时心态要放松一些不要当真。真正的金额是在审批通过之后显示在账户上的那部分，其他的都是虚的。

见过一个客户，手机上安装了十几个这样的APP，每天都是为了刷一下"预授信额度"来满足自己的欲望。结果一年过去了，一分钱都没有借到，征信查询记录上百条之多，已经被银行认定为高风险用户了。等到真正需要办理住房贷款的时候才明白，没有哪家银行愿意接受自己作为客户。这件事到现在我还能记得清清楚楚呢，一错就步步皆错。

那么回到最初的问题，借钱平台多吗？多看一些，但是可以利用的只有其中的一部分。与其在垃圾堆里找吃的不如把征信养好后去银行或者消费金融公司直接申请。

最后给大伙儿一个实在的建议：下次再看到那些借贷广告的时候，忍住别手贱，把手机放下，先去央行征信中心官网查一下自己的征信报告，那个比你手机上那堆APP靠谱多了。