什么借钱平台小额度最靠谱？别被广告忽悠了

三年前冬天的事情到现在我仍然记得，生意周转不灵，急需两万块钱来应急。那时候头脑一热，在网上搜什么样的借钱平台小额度下款很快，但是进去之后发现都是乱七八糟的链接。最后选了一个看起来比较正规的应用程序，钱也到账了，但后来算账的时候才发现有问题——合同上写的利率和实际还的钱不一样。那笔账我亏得挺惨重，前后加起来多花了将近两倍的钱。这几年我自己慢慢理清楚了之后发现当时踩到的坑全是由于信息不对称造成的。

为什么大家都在寻找小额借款平台

急用钱的时候，谁还有心思去银行排队填表？我当时就是图方便一点，手机点几下就可以把钱给到你了。即时满足感很容易让人上瘾。但是问题来了，在市场上有很多号称"秒下款""不查征信"的小平台，十个里面八个都在玩文字游戏。你以为是救命稻草其实是一根套在脖子上的绳索。

我身边有个做服装生意的朋友，去年双十一备货缺资金，在网上乱找。结果借了三万块钱分十二期还款，每期的金额看起来不多，但他后来用计算器算了一下，实际年化利率达到了36%以上。这件事是他跟朋友喝酒的时候才说出来的，懊恼得在地上拍来拍去。其实很多人都选择小额平台主要是为了方便一些，但是这样省事的背后就是被收割了。

小额贷款平台怎么选才不会踩坑

后来我自己总结出一套筛选的方法，虽然不能保证百分之百准确，但是可以帮你避开很多坑。选平台的时候不要只看广告效果好不好。

第一件事就是看车牌号。没有金融牌照的APP其实就是一个披着羊皮的高利贷。正规持牌机构在app上可以查到放款方，你可以在天眼查、企查查看是否有消费金融许可证或者小额贷款许可等信息。“这个步骤麻烦吗？”有点。但是比起以后被暴力催收、利息越滚越大而言，这时间真的不算什么了。

第二件事就是利率展示的方式。好的平台会直接告诉你年化利率是多少，不会用"日息万分之几"这样的说法来糊弄你。其实日息万分之五并不算多，按照一年365天计算的话，其对应的年化率为18%以上了。最离谱的合同中包含各种服务费、担保费等费用，并且这些收费方式多种多样，加在一起的资金成本可以达到百分之五十左右。谁受得了？

那些年踩过的坑

第一次翻车是因为没有仔细看合同。那时候急着要用钱，页面上弹出很多协议，我根本没时间看完就点了同意了。后来发现里面有一个"会员服务费"，每个月都会自动扣掉98元的钱，想要取消都不可行——不续费就不能提前还款。到现在我觉得这样有点扯淡，但是当时合同已经签定了，只能认输。所以任何需要你先付款的平台都要拉黑，并且不要犹豫了。正规放贷机构不会在贷款之前收取你的钱。

还有一种坑叫做"砍头息"。借一万，实际上到账八千，另外两千说是服务费直接扣除。但是你还款的时候还是要用一万元本金来还款的。前几年这种情况比较普遍，现在监管严格了之后就换了一种形式叫权益包、加速卡等，并没有改变实质内容。出现这种情况后要保存好证据然后向银保监会投诉就会有结果了

哪款借钱平台的小额借款最安全

说了这么多坑，到底有没有靠谱的选择呢？有，但是和你想象的不一样。我的建议是优先考虑银行系线上产品。很多银行都有自己的消费贷APP，招行闪电贷、工行融e借等利率透明，并没有那些隐形收费的情况出现。去年我做的一笔年化率只有4%左右的小额贷款，比一些小平台要好太多太多了

如果征信不好，银行审批不过去的话，可以考虑头部互联网平台的产品。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等虽然利率比银行高一些，但是至少明码标价，并不会给你下套。我的一个做餐饮的朋友，在疫情期间就是靠微粒贷撑过来的，尽管利息很高，但是合同里写得很清楚，并没有出现隐形收费的情况。此时确定性最为重要。

还有一种被很多人忽视的渠道就是当地的城市商业银行或者农村商业银行。小银行为了争夺客户，利率常常很低，并且线下审批比大行更加灵活一些。去年帮一个亲戚咨询过我们当地的城商行关于二十万以内信用贷款的问题，年化率只有5.8%，而且当天就能放款。各个城市的政策不同，你可以到当地网点询问一下，说不定会有意外收获呢。

小额借款的一些常见错误认识

很多人认为额度小容易批，其实不是这样。银行和正规机构审批看重的是你的还款能力，并非借了多少钱。一个月收入五千的人去贷款五万的概率很小；但是月入两万元的人贷款二十万反而更容易通过。因此不要为了提高成功率而故意把授信额填得比较低，这样的逻辑本身就不对。

还有一个误区就是"多申请几家，总有一家能过"。千万不要这样做。每次申请都会在你的征信报告中增加一条查询记录，在短期内如果查询次数过多的话，后面的审批系统就会认为你极度缺钱、风险很高而直接拒贷给你。见过有人一个月之内就去十几家平台注册了账号，结果最后征信都花了，正规银行的门都没有进去过。没有捷径可走，选好几家公司最靠谱的就行，准备好材料后比广泛撒网效果要好的多。

我的建议

如果你现在急需用钱的话，先深呼吸一下，静下心来休息三分钟。把手机上的广告弹窗关掉，不要被"秒下单""不用查征信"这样的字眼带节奏了。然后按照我之前所说的顺序去找银行系的产品，在此基础上再去查看头部互联网平台产品即可，实在不行再考虑其他渠道。利率一定要看年化值的，不能被日息、月息这些词给误导到。合同要逐条仔细阅读，并且注意其中的小字部分，陷阱一般就藏在那里。

还款方式也很重要。等额本息和先息后本，实际的资金成本差别很大。有些平台会默认选择等额本息的方式，每个月的还贷压力较小一些，但是总的利息要高很多。短期周转时选用先息后本比较划算；长期分期的话则用上额定本金分摊较为均匀。各个不同的平台政策各不相同，在申请之前最好弄清楚。

我当时如果有人告诉我这些，也不会交那么多学费。钱借的时候容易还的时候才觉得难受。希望你少走些弯路。