别被借钱平台排行忽悠了，小老板的血泪周转经

上周三凌晨两点的时候，我还在仓库里面对着堆得像山一样的货物发愁。那时候手头很紧，供应商催着结清尾款才肯放新货进来，工人的工资也到了要发放的时候了，但是账上没钱。我想在网上查一下哪里可以快速弄到钱周转，输入"借钱平台排行"这几个字后出现的结果让我目不暇接。

所谓的"十大靠谱平台""秒下款排行榜"，点进去之后发现全是些让人没底的广告词。说实话，当时我有点迷糊。就好比你饿得前胸贴后背的时候别人给你端上一盘满汉全席的菜单，看着很诱人，但是不知道哪道菜能吃得到，哪一道是有毒的。

为什么一看借钱平台排行就关掉了

我是个做小本生意的，开了一家建材铺子，这几年行情时好时坏，跟各种贷款机构打交道那是常事。去年我还不是这样的情况，在看到排行榜的时候就像抓住了救命稻草一样，觉得既然能上榜就一定差不到哪儿去。

结果呢？

踩坑踩得我现在都想拍大腿。当时有个排行榜推荐某平台，号称"利息低至万分之二"，我就信了，在上面申请到了五万元钱。结果下款一看除了利息之外还有担保费、服务费、咨询费等等杂七杂八的费用加起来的成本非常高昂让人咋办才好

看到"全网最全借钱平台排行"这样的标题，第一反应就是关掉。这事并不复杂，排行榜是给外人看的，如果要借钱的话就看看自己适不适合借款了。你是公务员还是个体户？征信有没有逾期的情况呢？有房产证、汽车登记证吗？不同的条件所对应的路径大相径庭。

正规银行贷款以及网络借贷平台，应该选择哪一个

身边做生意的朋友资金周转不灵的时候，第一反应就是打开手机上的借贷APP。方便嘛，点几下钱就到帐了。但是我不建议这样做除非你真的急得火烧眉毛并且没有别的办法可以采用。

为什么？

因为成本问题。去年年底我的一个做餐饮的朋友，也是急需资金周转，在某知名平台上借了二十万。分十二期还清，每期还款一万九百元，你觉得这样算利息高不高？年化利率接近18%了吧！

我自己的经验就是，可以走银行就尽量走银行。虽然银行手续比较繁琐，需要填表、拍照、审核等步骤，并且有时候还需要跑两次网点，但是利息却是很低的。同样是借二十万，在本地农商行办经营贷的话年化利率只有4.5%左右。中间相差十几个百分点，一年就可以节省两到三万元钱用来交半年铺面租金了。

但是银行的门槛比较高。有一次我去申请的时候，客户经理看了我的征信报告半天之后指着上面两年前的一次信用卡逾期记录问我这是怎么回事。那次是由于出差太忙而忘记处理了两天以后才去办，在金额方面也不大，几百元钱左右。但是在银行看来这是一笔瑕疵信用贷款。后来还是我提供了店铺流水、仓库存货证明，并找了一个公务员朋友担保后才勉强批下来。

那些排行榜上看不到的隐形门槛

网上借钱平台排行的文章，只告诉你哪个平台放款快、额度大，并不会告诉你里面存在哪些陷阱。我接触过的各种贷款业务中发现每个机构都有其独特的"性格"或者说隐性要求。

比如说。

有的平台利息看起来很低，但是查询次数却很严格。什么叫查询次数？就是最近申请贷款、信用卡的情况记录。我之前有一个客户，在一个月内五六个平台上都点过“申请”，心想广撒网总能中一个吧结果怎么样呢？没有批下来的。

因为金融机构的风控系统认为，这个人怎么到处借钱？是不是资金链断裂了呢？风险太大直接拒绝。所以不要傻乎乎地看到排行榜就一个个去试，每次点一个申请都会在征信上留下一次查询记录，自己的信用状况就会被弄糟，后面再想向银行贷款的话就没机会了。

另外还有一件事情我想跟大家说一下，那就是所谓的"会员费"。有些平台在借钱之前会要求你开通会员，并且表示开了会员之后利息可以打折、额度也可以提高。我尝试过一次，交了199元开通了会员，但是利率并没有降低，也没有增加借款限额的问题被问到客服那边的回答就是系统综合评估。这就是典型的坑人行为吧？后来我就学聪明了，凡是要求先付款后放款的都拉黑处理。

还款方式里头有好多门道

很多人借钱只看金额，不管还款方式。这里面的猫腻要多一些。最常见的坑就是等额本息和先息后本的区别。

等额本息每个月还一部分本金加利息，压力分散但是资金利用率低。先息后本是指每月只支付利息、到还款日一次性归还未还的全部金额，比较适合用于临时性的周转使用。我之前在一款APP上借了钱，选择了等额本息的方式，但生意回款周期是三个月左右，在还没赚够钱的时候就要开始偿还本金了，那段时间我的资金链被拉得很紧，几乎要断裂了。

因此我现在看贷款产品的时候，首先会看看还款方式是否可以与我的资金回笼周期相匹配。如果排行榜上的这些商品连最基本的标示都没有的话，那么这个排行还有什么用处呢？

小老板们比较靠谱的融资渠道有哪些

说这么多关于排行的坏话，到底应该相信什么呢？我只走自己走出来的一条路。这几年来摸爬滚打之后我也总结出了一些经验，并不适用于所有人，但是至少是经过我自己实践有效的。

第一，注意本地城商行、农商行。大银行比如工商银行、农业银行、中国银行和建设银行门槛高、审核慢，并不友好地对待小微企业。而本地的城商行、农商行由于背负着支持小微企业的政策任务，会推出一些针对本地商户的产品。我所用到的那个经营贷就是本地农商行推出的，主要看店铺流水，只要流水达标并且有营业执照的话基本上就能批上几万至几十万元了。

第二，善用自己所拥有的供应链关系。做建材这么多年了，和上游供应商都很熟。资金紧张的时候就与供货商沟通一下能不能推迟一个月结账或者分期付款。大部分情况下，如果信用足够好的话，对方还是愿意通融的。比借钱要方便很多，并且没有利息。当然前提是你平时信誉好不要经常拖欠货款。

第三，如果一定要用网络平台的话，选择大厂背景的。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等背靠大厂的产品虽然利息比银行高一些，但是比较透明，并不会乱收费或者出现各种各样的套路。具体的数字我记不大清楚了，在年化上大概在10%到18%，比起那些不知名的小平台要可靠得多。

前几天我发现了其中的一个情况。现在很多银行都有税贷产品，只要你的店铺正常纳税，并且纳税评级为B级及以上，不需要抵押，在手机银行就可以申请到贷款额度比较高，还款也比较方便。上个月我就办理了这笔十万的借款业务，可以随时取用、按时计息，特别适合临时资金需求较大的情况。好的东西在借钱平台排名里根本找不到，因为它们不给排行网站返佣。

做了一段时间生意之后，我觉得自己已经看透了。借钱这件事情是没有捷径的，并不存在什么"完美排行榜"。在网上吹得最响的人一般都是想从你身上赚一笔的人。可靠渠道需要平时一点一滴积累信用，在做好业务、交清税款的同时还要维护好人情关系。

下次再看到什么"借钱平台排行"的时候，你就当作看个乐子好了。真的没钱了的话，先到家门口的银行网点转一转比较好于在网上瞎找。