想借钱平台怎么选？我踩过的坑你别再跳了

2019年的冬天到现在我记忆犹新，信用卡账单和网贷还款提醒叠在一起的时候手机一响我就心惊肉跳。那时候欠了八万多元钱，在四个不同的平台上分散着，每个月倒腾这些钱就够喝一瓶酒的钱了。说真的当时我觉得自己就是一个没有头苍蝇一样到处乱撞想借的钱可以通过平台来申请点进去看看广告怎么样，结果如何呢？越借越多、越还越少。后来我花了两年的时间，在偿还债务的同时把各个平台的规则都弄清楚了，现在终于可以下水了。今天就把我的血泪经验拿出来分享一下，希望能给还在坑里挣扎的朋友带来一些帮助。

平台借钱时所不告诉你的隐形门槛

和我当初一样，觉得只要手机上点一下钱就会到。别这么傻了。这事儿并没有那么简单。每个平台都有自己的"风控模型"也就是看不见的打分系统。认为自己征信没有问题就可以借钱吗？错。“有的网站会看你手里有多少个借贷APP，在多说明急用钱给你降一半。”还有一些平台会对你的电商购物记录进行核查，看你在平时都买些什么东西、收货地址是否稳定。我的一个朋友，经常更换网购时使用的快递接收地信息，并因此被拒贷了，到现在还不清楚为什么。“

其实这些内部标准在外部是找不到的。

经过一番调查之后，我发现各个平台对于"好客户"的定义各不相同。有的喜欢有房贷的人群，认为有了房子就不跑了；也有人专挑刚毕业的学生下手，觉得年轻人征信是白纸一张容易控制；还有的人偏爱公务员、事业单位人员，工资多少无所谓只要稳定就行。因此，在选择之前首先要弄清楚自己在他们眼中值多少钱，不要盲目申请，一次查征信后如果发现违约记录就再不去了。

怎样找到可靠的贷款平台？这三点就可以啦

踩坑踏得多了，我也总结出了一些门道。现在就让我来选择平台的时候看三件事情：

• 牌照。正规消费金融公司或者银行背景，这两个信息在APP上搜索我们或官网底部可以查到。没有牌照的，利率再低也不能碰了，跑了你哭都没有地方可去。
• 利率展示是否规范。正规平台会把年化利率标得清清楚楚，那些只告诉你"日息万分之几"或者"借一万每天只要几个钱"的，多半是在玩文字游戏。将每日利息乘以365之后再看结果，应该会有不小的冲击力吧？
• 提前还款是否有违约金。我已经踩过这个坑了，借了三万想早点还清，结果要收我剩余本金的3%作为违约金，白白多掏了一千块钱。

去年有个做小生意的朋友问我借钱的平台推荐，我让他先去查牌照，他嫌麻烦。结果怎么样？用了一个野鸡平台来借的钱利息滚得比雪球还快，最后还是家里人帮着解决了问题。这事儿闹大了。

想要借钱的平台怎么样？只看广告而不去求证的话，那就太危险了

广告打得好不一定真实，这个道理无论放到哪里都一样适用。见过太多人被"秒批""免息""零门槛"这些话给忽悠瘸了的。没有利息吗？别人收服务费吧。可以不设置任何限制条件吗？逾期后要支付罚金。

我的经验是，银行系的产品虽然审批严格一些，但是利率比较低。招联金融、中银消费等平台的年化利率一般在10%-18%之间，比那些动不动就36%的平台要良心很多。蚂蚁借呗、微粒贷这样的头部产品还可以接受一点，在规则上也比较透明，并不会藏着掖着什么秘密。不过说实话，各个平台上给用户的额度和利息都不一样，有的用户借呗利率只有万分之一点五，而有的人万之四点五，相差三倍多，这真是没办法强求的。

还有一件事情要说明一下。

有的平台有会员制，交几十块钱的会费可以提高额度、降低利率。不信就好。我已经测试过了，钱给多少就按照原来的算吧，算是花钱买个教训了。这种套路主要是针对急用钱的人群而设计的，你越着急就越容易被蒙骗上当。

在申请借钱平台之前需要做哪些准备

现在我再从头开始，申请之前我会做好充分的准备。怎么做呢？我把自己的流程分享出来：

第一步查征信。到央行征信中心或者银行APP里拉一份简版报告，看看有没有逾期记录、查询次数多不多。先解决问题再申请赔偿吧。

第二步清理手机。把那些杂乱无章的借贷APP卸载掉，保留两个左右比较实用的应用就可以了。风控会抓取你的应用列表，装太多借钱软件在他们看来就是高风险的表现。

第三步，选择合适的时间。很多人不知道月底、季末审批通过率会比较高。银行和消费金融公司也有业绩压力，在这个时候审核稍微松一些。我有一次在月底申请的时候被拒绝的平台竟然通过了，并且额度比我想象中的还要大很多。当然不是绝对的，不同的机构会有差异，但是可以试一试也不花钱。

申请的时候填写资料也有讲究。工作信息、联系人、居住地址这些可以填真实的，但是也可以适当美化一下。月薪五千的话随便填个六千没什么问题；但是如果工资是五千元就去填上一万五呢？社保一查就会露出马脚的。自己掌握好这个尺度就好了。

逾期了怎么办？不要躲，越躲就越惨

说到这个我就想抽当年的自己。逾期之后我首先做出的行为是什么？关机、换号、装死。结果怎么样呢？催收电话打到我的公司，甚至打了父母那里，把我差点从工作上弄下来了。后来我才意识到躲是最傻的做法。

正确的做法就是和平台取得联系，把情况说清楚，并申请延期或者分期。正规的交易平台一般都有一定的商量余地，毕竟他们最关心的是钱而不是人的生命。我的一个做建材生意的朋友去年资金链断裂了，欠下了招联金融两万多元的钱。他主动打电话给对方说明情况后协商出延长还款期限三个月并且减免部分利息的方法。征信上留了个记录，但是比被爆通讯录好一些。

还有一个需要注意的地方就是，在跟客服沟通的时候要态度诚恳一些，不要上来就骂客服。客服也是打工人，和他争吵是没有用的。说好听的话才有人帮忙申请政策。

业内不为人知的秘密

我研究这行这么久了，有些事情说出来可能会得罪人，但是还是想说一说。

第一，所谓的"内部渠道"基本上都是骗子。有人声称和银行有关可以包过，并收取几千元的服务费，其实就是用你的资料去正常申请通过了就是他的本事，但是钱是不会退的。不要交智商税。

第二，征信花了可以修复吗？扯淡。除了征信报告有误可申诉修改外，那些号称能洗白征信的，十个中有九个是骗子，还有一个是在骗你上路的人。不良记录五年后自动消除的规定是由央行制定的，并且不能改变。

第三，很多平台的"额度"是虚报。你看到自己有五万额度的时候去借的话，实际能拿到的钱可能只有两万元左右。这是预授信，并不等于最终审批的结果。我已经见过好多次了，所以不要高兴得太早。

具体数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，在六成以上的人第一次申请的时候都会被拒或者额度不好。不是你不行，而是平台风控本来就比较严格。不要灰心，过段时间再试一下，换个网站也行。

写在最后

说了这么多，其实就一句话：借钱这件事儿，急不得。越着急就越容易踩坑、被收割。花点时间去研究一下平台规则要比盲目借款好很多。我现在的信用卡额度还有两万多没有用上，留着应急备用好了。真正需要的时候先到银行取钱再考虑其他的头部网络借贷公司或者小的网贷平台都不怎么知道就没有必要去找了

你现在正急需用钱的话，我给你提个醒：先把手机里那些杂乱无章的借贷APP删掉，留下几个正规的，把征信报告拉出来看看之后再决定从哪里借、借多少。别等还不了的时候才拍大腿。