借钱呗平台简介：别被名字误导，这其实是家正经持牌机构

上周三下午，我正要收拾东西下班的时候，老客户小林急匆匆地推门进来，在我的对面坐了下来就开始叹气。他在互联网公司做运营工作，年薪三十多万左右，平时理财也挺有条理的，但是这次为了装修婚房资金周转出现了一些问题。他下载了七八个借款APP，在手机上看了半天后指给我一个说："借钱呗这个平台名字听着有点像野路子，靠谱吗？"我拿过来一看就笑了。很多借款人看到带"呗"字的名字的时候都会产生疑问：是不是高利贷、套路贷之类的呢其实这些都是刻板印象。今天我就借着小林的例子给大家讲一讲借钱呗平台介绍说一说我所知道的这个平台，理财规划师是如何看待它的。

为什么说借钱呗借款平台是"被名字耽误"的正规军？

讲真的，这个名称很容易让人产生误解。市场上有很多山寨APP，名字怎么大就怎么起，让大家都对这种口语化的命名心生警惕。但是要判断一个平台是否靠谱，并不能只看它是不是土不土的名字就可以确定的了，还需要检查它的"身份证"——即金融牌照。借钱呗是福建一家持牌消费金融机构旗下的产品，在当地有比较好的企业背景，这个在全国范围内都是正规经营的机构。

去年有个做服装批发的客户叫赵姐，她之前在某个不知名的平台上借了五万元钱，服务费、担保费加起来差不多是本金的一半左右，那才叫坑人。后来她来找我进行债务重组的时候我就替她的高息置换掉一部分，并且用了借钱呗来实现这个过程。为什么推荐它？因为它利息费用比较透明正规持牌机构最大的好处就是不能胡作非为合同上写的利率是多少就执行多少不会出现砍头息或者暗中收取费用的情况

很多人都不知道这件事。

我查过他们放款的主体，资金来源主要是银行同业拆借以及自有资金，所以它的融资成本比较可控，因此给到借款人的利率也不会太高。小林听完我的解释后半信半疑地问道："和银行相比到底有什么不一样？"这个问题问到了点子上。

银行贷款太慢吗？这是最好的选择

如果你资质特别好，公积金高、征信完美的话，那么肯定首选四大行的消费贷，利率低到让你怀疑人生，有的年化只有3点多。但是问题来了，银行审批流程有多慢呢？提交资料、等待审核和放款的过程比较漫长，并且最快的也要一个星期左右，最差的情况要半个月以上才能完成。小林怎么样了？装修队催着结账，晚一天就停工了，他等不起。

这就是借钱呗这类持牌消金平台存在的意义。它的审批速度基本上都在半小时之内，最快的几分钟就可以到账了。对于急需用钱的人来说，这样的差距就是一条生命线。你不要觉得我太夸张，在去年年底的时候有一个做餐饮的客户突然需要交一笔房租押金，差8万块钱，房东只给了他一天的时间筹钱。银行呢？没有门路可言。最后他用了借钱呗，从申请到拿到钱的过程总共不到20分钟。

但是速度是需要付出代价的。它的利率肯定比银行高一些，这一点要承认。看了几个合同之后发现年化利率大概在10%到18%，具体看个人资质如何确定。这个水平属于持牌消金公司的中等偏下位置，在很多动辄24%-36%的大胆平台上都占不到便宜。那我怎样知道可以批多少？又是一条路子。

除了考虑额度之外，还要综合成本

很多借款人申请贷款的时候，只关注"能借多少钱"而忽略了"要还多少钱"。这是最大的错误。见过太多人为了多拿两万元额度而去选择利率高的产品，最后利息却多了几万块，真是亏大了。借钱呗的借款上限是1000到20万之间，大部分新用户第一次申请可以得到3-5万元左右的钱。但是我认为额度够用就可以了，并不需要太多。

有一个很少有人知道的秘密是：这些平台在审核的时候，会看你手机上安装了哪些APP。如果你的手机里装了很多博彩、棋牌类的游戏，或者之前有过频繁申请小贷的行为的话，那么通过率就会大打折扣。具体的数字我记不太清楚了，大致就是这样的。所以申请之前最好把手机里的乱七八糟的应用程序清理一下，这种事情一般人我不告诉他们。

谁适合使用这个平台？三类人对照

我做理财规划多年，见过各种各样的借款人。根据借钱呗的特点来看，我认为以下三类人可以考虑用它来作为资金周转的工具。

第一类是资质还可以、时间比较紧的小林。有稳定的工作和社保公积金，但是银行的流程太慢了，等不及。借钱呗的人相当于花钱买时间，利息就是时间和成本。

第二类征信有小瑕疵，银行拒之门外的。之前有过一两次逾期的情况，并且金额不大、时间也不长。银行看到逾期记录会直接秒拒，但是持牌消金的风险控制模型比较灵活，可以综合判断。前年有个做装修的小老板，在信用报告中有一笔五百元未还清信用卡年费的历史，后来因为忘记还款被银行拒绝了多次申请之后在借钱呗上顺利获得8万元的贷款额度。

第三类是刚工作不久的年轻人。银行更愿意给有资产、有沉淀的客户，对于刚刚毕业的小年轻不太友好。借钱呗这样的平台对"白户"比较宽容，只要能提供稳定的工薪收入证明的话，大概率可以拿到一到两万左右的资金来应急。但是我要提醒一下年轻人自制力差，在借了钱之后一定要按时归还，并且不能把征信弄坏掉。

那么有没有人不能用呢？当然有。如果你没有稳定的收入来源，或者已经负债累累、拆东墙补西墙的话，我就劝你不要触碰任何借贷产品了，包括这个。此时应该选择债务重组或者是找家人帮忙解决而不是继续借钱来还款。

申请的时候最容易踩到的两个坑，我已经帮你避开好了

虽说借钱呗是正规平台，但是申请的时候如果不注意一些细节的话也会出问题。我总结了两个最常见的坑点，请大家一定要仔细阅读一下。

第一个坑就是"授权陷阱"。申请的时候，APP就会弹出很多权限请求，通讯录、定位、相册等等，很多人看都不看就同意了。别傻了，能不给的话就不给吧。通讯录是最敏感的，在进行过授权之后就意味着如果过了期限没有归还的话平台会联系到你的紧急联络人甚至你其他的通讯录好友。正规渠道不会出现暴力催收的情况，但是被熟人知道你会拖欠钱款的时候，面子上总不好看吧？

第二个坑是还款方式。借钱呗提供等额本息、先息后本两种选择，很多人觉得先息后本压力小一些，所以选择了后者。但是你算过总的账吗？虽然每月的利息比较少，但是总利率却比较高。我的一个客户选择了先付息再还本金的方式，在最后一期需要偿还十几万本金的时候，承受的压力很大，差点就逾期了。因此选择还款方式时要根据自己的现金流来定，并不是只考虑眼前的因素就可以的。

另外还有一个问题需要说明。去年的情况不是这样的，今年很多平台都接入了央行征信系统，借钱呗也一样。这就意味着你每次借款和还款都会被记录到你的信用报告里。按时还清贷款可以养起自己的征信来，如果逾期就会在个人的信誉中留下污点。各个城市之间可能有所差异，但是大体的趋势都是越来越严格了。

到这里，我想起了小林最后的选择。听完我的分析之后他就马上用手机申请了，批给他六万额度，年化14.6%，第二天装修款就结清了。上个月他来找我做年度理财规划的时候告诉我那笔钱已经还了一半一切顺利他说："早知道这样方便的话我就不用纠结那么久了"

工具本身没有好坏之分，关键在于你怎样使用。借钱呗平台简介写得再详细也只是让你知道它是什么，并不能决定它是你的"帮手"还是"负担"的是看你自己财务状况和还款能力。三思而后行，算好帐后点申请按钮。