借款平台不借钱？银行内部人告诉你审批系统到底在算计什么

昨天下午三点左右，我正要泡杯茶的时候，手机响了。是老客户打来的电话，语气很急促地说他点过好几个借款平台都没有借钱给他，额度显示有就是提不出来，请问银行系统是不是出问题了。

说实话，一个月接七八个这样的电话都不多。

系统没有崩溃，只是在系统的视角中对他的"画像"发生了改变。很多人认为手机上的借款平台是随时可以取钱的钱袋子，点一下就可以拿到钱了，真的这么容易吗？风控逻辑以及银行柜台审批的底层逻辑并没有什么区别，并且还更加冷酷无情、不留情面。

我是银行支行的客户经理，具体哪家就不说了，在这个位置上干了快十年了，处理过的贷款审批不下千次。有些话在行里不能说出去，一说出来就会被处分，但是今天我想把里面的情况给大家掰开揉碎讲一下。

为什么有额度但是借款平台还是不给你借钱？

先说个事。去年十一月有一个做建材生意的老周，征信情况还可以，没有逾期记录，负债率在50%左右。他在某头部借款平台上有8万额度，在急需资金进货的时候去申请了，结果马上被拒绝了。老周当时很惊讶就来问我。

要求他把最近三个月的申请记录打印出来看，结果发现其中有二十多次网贷查询。

这就是典型的"多头借贷"的嫌疑。平台给你的额度是预授信，也就是系统根据你以前的情况来预测的。但是当你真正去取款的时候，系统就会进行一次实时风控检查，并且发现最近你在四处筹钱的话，就会判断出你资金链出现了问题。越缺钱就越不敢借。

这事儿很扯淡。

但是风控就是这样设计的：锦上添花很容易，雪中送炭的机会是没有的。系统不怕你不要钱，就怕你还不了钱。所以当你经常在各种借款平台上下单但不借钱的时候，其实就是在自己信用方面挖坑了。

审批系统中隐藏的红线

行里有一个审批标准叫做"硬规则"，比如逾期次数、负债比例等都是大家都知道的。但是还有一类叫作"软规则"的是不会写进合同或者告知书中的。

睡眠用户突然活跃。

如果某个银行账户或者借款平台半年内都没有动静，突然有一天频繁登录、查看额度的话，系统就会打上"资金饥渴"的标签。加上这个标记之后本来可以批给你的贷款限额就可能会减少一半甚至被直接冻结。

还有一个事情很多人不知道。

去年不是这样的，今年很多平台都接了"共债数据"。什么意思呢？你在A平台上借的钱，在B平台上虽然看不到你的具体负债情况，但是可以知道你正在被其他机构查询或者最近有新增的债务。这个数据不在征信范围之内，在风控圈子里是共享的信息。

看过一份内部数据，大概有30%的被拒客户死在了"共债"上，并且自己还蒙在鼓里。

借款平台不给钱，可能是你"作"的

其实很多客户被拒的原因就是操作习惯问题。

经常点测额度

有个做电商的小姑娘，才26岁，征信白得像张纸。但她有一个爱好，在各个平台上点"查看我的额度"来查自己能拿到多少钱玩得很开心。结果真要买房办贷款的时候，征信报告上全是"贷款审批查询记录"，银行一看就知道这个人一定缺钱了吧？直接拒绝。

别傻了，每次点击"查看额度"都会在征信上留下一条查询记录。你以为是看看的，系统认为你是来借钱的。

信息填写随意

坑爹的地方就是，很多人填写资料的时候觉得收入写高点可以批到更多的钱，工作单位随便填一个朋友公司的。但是风控系统会进行交叉验证，社保缴纳单位、公积金基数以及通讯录联系人都能匹配上。一旦发现有不一致的情况就判定为欺诈风险。

确定了欺诈风险之后，你基本上就进入了该平台以及它关联的其他平台上黑名单。

遇到借款平台不借钱的时候应该怎么办？

没有万能的方法，但是可以给出一些实在的建议。

第一，先控制住自己的手。被拒绝之后千万不要想着"再试试别的平台"，越试就越糟糕了。每次申请都会使你的信用评分下降一点。正确的做法是停顿三个月左右，在此期间不要进行任何与借贷有关的操作。

第二，制作一份详细的征信报告。不要看那个简版的了，没用处。去人民银行或者网上银行申请详细版本，在里面查看自己有多少笔贷款、查询记录以及有没有担保情况。很多人以为自己没有负债，结果因为替别人担保而产生的贷款逾期的事情很多。

第三，负债率要降低。虽然说起来容易做起来难，但是却是正确的途径。把信用卡、网贷能还的先还一部分，"使用额度"减下来一些。一般负债率达到30%以内的时候就可以申请了，大部分平台都可以批贷。

另外还有一个时间点的事情。

根据我的观察，每到季度末、年底的时候，银行和平台的放款额度都会收紧一些，审批也会变得更加严格。资质一般的小伙伴要避开这些时间段申请了。年初一季度比较宽松，机会多些。但是不同的机构之间可能存在差异，并且我对这个情况只了解我们这里的状况，在其他地方就不好随便说了。

不要相信所谓的"内部渠道"

经常有人问，有没有什么"包过"的途径或者找中介能不能搞定。

靠谱的中介存在，但是坑人的更多。他们能做的就是帮您优化资料、匹配产品，并不能决定是否通过审批权在系统手中。那些说"黑户也可以批"的是不是骗子？大概有七八成都是高利贷或者诈骗。

见过很多客户资质还可以，被中介操作一番之后钱没有批下来还交了几千块钱的服务费最后血亏。

借款平台不给钱，其实是在告诉你：你的信用状况不够好无法承受这笔贷款。与其走捷径不如踏实养征信、降负债。这条路虽然慢一点但是很稳当。

问到具体哪个平台好批的话，我倒是不太清楚。人各有不同，甲之蜜糖、乙之砒霜。但是有一点是可以确定的：那些广告声大作、号称"秒批""无门槛"的平台往往利息最高、风控最严。

下一次再收到"额度已到账"的推送的时候，不要急着点开查看，先想想老周，那个在玩弄额度的小姑娘。

点了之后是惊喜还是惊吓呢？