征信花了还能在哪借到钱？那个平台征信不好能借钱的真实门道

前年冬天，我差点因为一笔五万元的周转金而陷入困境。

建材生意在淡季的时候，客户拖欠货款，在手头紧的情况下连仓库租金都快交不上了。我想找一个平台借点钱周转一下，但是连续申请了好几个都没有通过审批。后来我才知道征信查询次数每月超过三次的话，很多正规的大门都会把你拒之门外。当时我就想一个问题：征信不好可以借到钱的平台这个问题困扰了我两个月之久，也给我带来了很多损失。

我现在算是明白了，但是这个代价比较大。

征信不好想要借钱的话，先弄明白自己"烂"在哪里

和我当初一样，看到申请被拒就认为天要塌了，觉得自己的征信很糟糕。其实这里面的差别很大。

征信不好有多种情况。一种是真黑户，也就是连三累六那种严重的逾期，这种情况之下正规平台都不一定敢接的话了。“花”的状态就是我当时的状态，在短时间内申请记录过多的情况下，平台会认为你四处借钱的风险较大。另外还有一种是有逾期但是已经结清的或者是呆账的情况

不同的情况，可以下款的渠道也各不相同。

我有个做装修的朋友老周，去年信用卡逾期两次，都是几百元的小额欠款，后来都还清了。他认为没有问题，于是去银行申请办理房贷业务的时候被拒绝了。信贷经理私下里告诉他，在银行的系统中存在风控模型，即使只有一小笔贷款记录也会导致评分降低很多。但是老周之后又换了一家消费金融公司的产品，并且通过审核了。

那是什么意思？说明不同的平台，风控标准不同。

不要傻乎乎地拿着征信报告到处乱试。每次尝试都会在信用报告中增加一条查询记录，越想越多。

征信不好可以在这个平台上借钱吗？不要被广告给骗了

那时候我急需用钱，手机里每天都会推送各种"无视征信""黑户下款"的广告。点进去之后要么就是让你交会员费，要么就是要求你下载一些乱七八糟的应用程序。

踩过坑之后才明白，正规持牌的机构怎么会存在"无视征信"的情况呢？

广告词就是钓你上钩的。去年我用过一个号称"征信花也能通过"的平台，填了各种资料之后弹出一个页面，让我先交299元的钱去加速审核。当时我就把门关上了。正规借钱的地方怎么会收钱呢？

征信不好有没有正规的办法？

有，但是不多，并且条件很严格。经过一番查找之后发现所谓的"征信不好也可以下款"主要是两种情况：一种是持牌消费金融公司的次级贷产品，利率比银行高很多；另一种就是抵押贷款了，如果有房产、汽车以及保险的话就可以用资产来抵消征信方面的缺陷。

纯信用贷款，征信要是真花了的话就别想了。

可以尝试的渠道以及它们的"潜规则"

把我自己试过或者身边朋友试过的渠道整理出来，给大家做一个参考。先说明一下，我只了解二线城市的情况，并且不敢随意发表意见，因为政策变化很快，在去年还很好的今年可能就不好了。

• 持牌消费金融公司比如马上、捷信、中银等。他们的年化利率一般在18%-24%之间，有的甚至更高一些。银行看不上的人他们敢接，但是前提是你不能是"硬伤"。我有一次逾期记录，在某消金公司借了3万，分24期还款每期差不多一千六百元算下来利息真的很高。但急需用钱的时候就不管这些了。

• 互联网大平台的贷款产品：借呗、微粒贷、京东金条等。很多人不知道，这些平台其实是有"复活"机制的。我有个客户，借呗被关了半年之后就开始在淘宝买东西，并且把余额宝里的钱拿出来存起来，半年后又被放出来。系统会定期重新评估你的账户状态，在你活跃度较高的情况下会有一定的机会。但是什么时候可以开始呢？谁也说不准

• 保单贷我觉得比较靠谱的一条路就是这样。如果你购买了商业保险并且保单上有现金价值的话，就可以到保险公司或者合作银行申请贷款。我有一张交了五年平安保单，在去年周转的时候用这张保单贷出来的，利率只有5%左右，并且不看征信查询次数的原因在于其实它是抵押你自己的保单的价值的。

至于网上的小贷口子，我建议不要去接触。利息很高不说，很多都不上征信，你认为不上征信就是好事？错了，那种平台催收手段非常恶劣，并且你的个人信息会被买卖。

申请的时候最容易踩到的坑，我已经替你们都踩过了

说到申请环节，那坑真是一个接一个。我当时急着找那个平台征信不好能借钱的地方贷款，真的是病急乱投医了，现在想起来都感觉要抽自己。

第一个坑就是"频繁试错"。很多人认为，这家不行换那家总能找到一家过得去的吧。大错特错。征信报告中关于贷款审批的部分被记录下来，在两年之内都是可以保留下来的。你一个月内点过十家机构了，下一次如果看到你这样缺钱的话，直接拒掉就好。

应该怎样做才对？先打印一份详细的征信报告，弄清楚自己存在哪些问题。如果查询次数多的话就乖乖养三个月不要申请任何东西了。如果是逾期的情况，那么根据金额以及出现的次数来判断吧。小额度逾期有些银行会开具"非恶意逾期证明"，但是这个事情比较麻烦需要去网点办理。

第二个坑就是"轻信中介"。我当时找过一个贷款中介，开口就要五个点的服务费，并且保证能下款。结果怎么样？他用我的手机申请了很多我从来没听说过过的网贷产品。钱拿到了但是征信全部报废了手续费还要好几千块钱呢。后来我知道所谓的内部渠道其实也就是信息差的问题，知道哪些小平台风控比较宽松但是这种宽松也是暂时的。

还有个事情，你们可能不信。有些中介教人"包装资料"，比如把工作单位改成国企、收入填得高一点。千万不要去做这件事情。现在的大数据联网使得社保、公积金以及税务信息可以被轻易查询到。造假一旦被人揭穿就会直接被列入黑名单，并且以后想要正规借款都会变得更加困难了。

征信花了，要养多久？

这个问题没有标准答案，但是根据我的经验来看，查询记录的影响至少要养3-6个月。在此期间信用卡可以正常使用并且按时还款，不要申请新的贷款了。去年我硬是忍了一年半的时间才去办一张信用卡，虽然额度不大但是总算批下来了。

而逾期记录的话，需要五年之后才会自动消除。这段时间里可以保持良好的还款习惯来覆盖旧的，并且会产生新的记录代替它。

不要指望有"征信修复"的服务，大部分都是骗子。正规的异议申诉存在过，但是那是针对银行出错的情况，在你逾期之后还想洗白的话那也太不现实了吧？

最后说几句心里话

到此为止，我想说的是与其四处打听哪个平台可以下款了，不如考虑一下怎样提高收入。借钱越借就越穷，利息吃人并不是一句玩笑话。

我现在还着之前借的消金贷款，每个月雷打不动地还款一千多块，还要再过一年多才能全部还清。如果这笔钱用来做买卖周转的话，早就翻盘了，但是现在只能给机构打工。

如果非要给出一些建议的话，那就是先去查一下征信报告，弄清楚问题所在之后再决定是否要申请贷款。那些说"黑户秒下款"的，请远离它们。

钱借的时候很容易，但是还的时候才知道痛。