成都本地借钱平台怎么选？持证规划师帮你避开90%的坑

上周三下午，我正要收拾东西下班的时候，微信突然弹出一条消息。发信息的是一个90后的姑娘，是成都本地人，在春熙路那边做服装批发生意，平时大家都叫她小林。她在截图中给我看了一个网贷平台的额度已经被冻结的信息，并且附上了连续出现的一系列哭脸表情问我要怎么处理。这件事情说起来就长了，之前为了囤货，小林在几个APP上点了很多次，但是额度没有下来几个，征信却被查花了。她当时特别着急，问我成都有没有什么好的办法可以帮忙解决一下。其实像小林这样的情况这几年来我见过很多次了，很多人急的时候就会乱找医生治疗，最后把一手好牌给打烂了。今天我就以持证理财规划师的身份跟大家好好聊一聊成都本地的借钱平台希望可以帮你少走一些弯路，把问题搞清楚。

成都借钱渠道到底哪家强？弄清这三种类型

很多人一想到借钱，脑子里就只有一个念头：要么找亲戚朋友开口求借，要么下载一大堆网贷APP。别傻了，这两种极端的做法都会出问题。亲戚朋友那边开了口子人情债比利息还难偿；网贷APP乱点几下征信查询记录多了以后想办正经贷款没门儿。其实成都的借贷市场分层比较明显，你要先弄清楚自己能在一个什么样的圈子里混。

第一类是银行系，这是金字塔尖上的存在。四大行加上成都银行、成都农商行这些本地法人银行的利息低得让你难以置信。去年我给一个做餐饮的人在成都银行申请了一笔经营贷，年化利率只有3.6%左右。但是他是抵押贷款的话，如果你是纯信用贷款的话，利率就高一点了，但是比外面那些乱七八糟的平台还是要好一些。公积金、有房产并且工作单位比较稳定的人首选还是银行。

第二类为消费金融公司、正规小贷公司。持牌经营，受到监管限制，利息比银行高一些但是门槛低一点。马上消费金融的总部设在重庆，在西南地区业务做得很大，成都的人都用过它。该平台的特点是审批速度快至几分钟之内就能完成，并且可以满足急需资金的人群的需求，而这些人群由于无法通过传统的银行渠道获得贷款。不过要算好利息这部分，虽然日息万分之几看起来不多，但是年化下来可能会达到18%甚至更高。

第三类是私人放款或者一些小平台。踩坑的地方就在这里。这些人最拿手的就是用"不查征信、当天放款"的旗号招摇撞骗。我有一个客户曾经急需资金，在网上找到了一个自称可以提供成都本地贷款的人，那个人要求他先支付两千块钱作为保证金。这件事听起来就不靠谱，典型的诈骗公司套路，结果当时那人急得不行就转了过去，后来就被拉黑了。每年都会有很多这样的血亏案例被讲述出来。

在选择成都本地的小额贷款公司的时候，你是否注意到了这些细节？

说到这儿，有人可能会问：我知道银行很好，但是我的资质不够怎么办？这就牵涉到一个实际的问题就是怎样在众多成都本地的借钱平台从中挑选出比较靠谱的几个？里面有一些门道，网上的攻略一般都不会告诉你的。

先说一下我个人观察到的情况。从业几年来，我发现一个很有趣的现象：每年年底以及春节前后的时候，银行的信贷政策都会稍微收紧一些，但是持牌消费金融公司为了冲业绩，在这个时候申请的话，额度和通过率会比平时略高一点。当然这并不是绝对的，各个机构的操作策略不一样，我只说大概有这样的规律存在。去年还不是这样子，今年政策刚刚调整过一次，具体怎么变还得看当时的政策环境。

另外，很多人忽略了申请时间也有讲究。周二到周四上午提交申请的话通过率一般会比周五下午或者周末高一些。为什么？因为很多机构的审核人员在周末不上班，虽然系统自动审核很快了，但是遇到需要人工介入的时候，就会被卡住，在周末就出问题了。我不能给你提供准确的数据统计结果，但是在业内它是公开的秘密。

还有一点很重要就是不要频繁申请。见过最夸张的一个客户，在一个月之内给十几个平台提交了申请，但是都没有通过。为什么呢？每次申请都会在征信上留下一条"贷款审批"的查询记录。银行、正规机构看到你短时间内到处借钱的话会认为你的资金链出了问题而直接拒贷。“硬查”半年内超过六次就比较危险了。因此要控制好自己的手，不要随便点击。

这些坑，求你不要往里跳

坑很多，防不胜防。最常见的是砍头息这一种方式。什么是砍头息？就是你借了10万块钱，在合同上写明是10万元，但是到手只有9万元的时候，“服务费”或者“咨询费”的钱就已经被扣除掉了。但你还款时还是要按照本金加利息来还的。以前这种情况比较普遍，现在监管加强之后正规平台都不敢这样做，一些野鸡平台依然在做同样的事情。

还有一个坑就是"等额本息""先息后本"的区别。很多平台在宣传的时候只告诉你月供是多少，而没有告诉你是怎么用钱的。比如你借了12万，分十二期等额本金还款，每个月还一万本金加上利息。但是问题是，从第一年开始就全部归还原生金的话，在整个年度里实际上你在手里的资金大约为六万元左右，但所支付的利息却是按照十三点二万元来计算的。实际利率要比你想象中高得多。很多人都不知道这个事情是怎么回事，草率地签了字。

再说说催收的事情。正规的平台催收是有底线的，最多打打电话、发短信而已。但是不正规的平台用的一些手段可以把人逼疯了。爆通讯录、P图侮辱、上门骚扰，并不是危言耸听。我以前有个客户从一个名不见经传的地方借钱之后逾期两天，结果他手机里的所有亲戚朋友都被打了电话催收。这件事给他造成了多大的影响？到现在我还记得他说的当时自己觉得已经没救了。

利率方面，教你一个方法算清楚

很多人被平台宣传的日息万分之三搞得云里雾里，觉得好像很便宜。来，教你怎么算一笔账。日息万分之三点五折合年化利率为0.365%，如果是单利的话；如果考虑复利和手续费的情况下，那么实际的年化率可能会达到15%甚至更高。银行信用贷款的实际年化利率一般在4%-8%之间。这个对比之后差距就出来了嘛？

最后给你一些实际的建议

说了这么多，到底怎么选呢？给你一个简单的判断逻辑。如果你有公积金、社保、房产或者车子，并且不着急用钱的话，就去银行问一下吧。成都的工商银行、建设银行和农业银行网点多一些，产品也比较成熟稳定。直接到柜台找客户经理聊聊不要在网上瞎点。

如果你资质一般或者急需用钱的话，可以考虑持牌消费金融公司或者是正规的小贷公司。怎样判断是否为合法机构？到"国家企业信用信息公示系统"查询该公司的营业执照，在经营范围中是否有 "发放贷款"之类的字样直接在中国人民银行官网查看该公司是否存在牌照情况这一步虽然麻烦了点，但是能帮你避开99%的骗子

最后再强调一点：能不借就不借，如果要借钱的话就要算好成本，并且按时还款。信用的积累需要很多年的时间来建立起来，而破坏却只需要一次逾期就可以完成。你自己考虑一下吧。