不想走平台借钱？做生意周转十年，我踩过的坑都在这

去年冬天的雪下得很大，仓库里的暖气管就冻裂了。

那批货物全都泡汤了，供应商那边还要结年前的尾款，说实话那时候我真的挺扛不住。很多遇到这种情况的人的第一反应就是打开手机，各种网贷平台点一遍，先把钱凑够再说。但是当时我心里暗暗下定决心：这次就算是把工厂卖掉也绝不会再有第二次机会了不想走平台借钱这样就可以了。为什么我这么说会那么死板？由于前几年吃了大亏，到现在想起来还觉得肉疼。

"点一点就到账"的方便，你考虑过它的代价吗？

2019年的时候，我做了一笔建材生意，在资金链出现危机时。

当时也是急糊涂了，听信了一个所谓的"快捷通道"，在三个互联网平台上借到了周转资金。钱到账的速度很快，半小时之内就到帐了，但是当我想要提前还款的时候才发现自己被骗了。平台显示的年化利率为10%，应该还是可以接受吧？但是我后来仔细算了一下账目之后发现里面还有服务费、担保费以及咨询费等等杂七杂八的东西加在一起实际的资金成本已经超过了24%。

更坑的是，这件事还影响了我的征信。

去年我想从农商行贷笔款扩大规模，客户经理看我的征信报告时眉头就皱了起来。他说我名下小贷查询记录太多，系统的评分直接就被拉低了一个档次。那时候我才明白图一时方便点那些平台其实就是在自己的信用记录上"注水"，真正需要大额资金的时候这些记录就会成为拦路虎了。

其实就是典型的"捡了芝麻丢了西瓜"。

不走平台，生意人钱从哪里来？

很多人认为不想走平台借钱没有路可走其实也是大错特错了。这几年我摸爬滚打，总结出了一些比较靠谱的途径来，虽然麻烦一点，但是踏实一些。

第一种方法就是去银行取钱。

不要一提到银行就打摆子，觉得门槛高、手续多。其实现在很多地方性银行的政策比以前宽松很多了。去年那笔钱最后用的是本地一家城商行的"经营快贷"来解决的。虽然准备材料花了半个月的时间，又跑流水、看场地等等，但是年化利率只有4.5%，中间差了多少呢？省下的都是利润。

而且我发现了一个很少有人知道的秘密通道。

银行对于"银联收款码"的流水认可度很高。如果平时做生意时常用个人微信、支付宝转账，那么银行系统就无法获取到有效的数据，审批额度就会很低。但是如果你办一个正规的银联收款码，哪怕流水只有几十万，在银行眼里它的含金量要比个人转账高得多。这个细节是支行行长在吃饭的时候私下告诉我的，并不是网上可以查得到的。

找亲戚朋友借钱，怎样才能不伤感情？

除了银行之外，私人周转也是一条路，但是这件事处理不好最容易出问题。

我有个做餐饮的朋友老张，去年因为疫情停业了，急需五万元交房租。他不好意思向朋友借钱，在朋友圈发了一个"水滴筹式"的求助信息，但是没有人愿意帮助他。为什么？既然没有借条的话就没人敢借吧

后来我教给他一个招数。

把借款用途、还款时间以及利息写清楚，制作一份正规的借条，并且可以主动去公证处做一下公证。老张后来找他表弟借钱的时候，直接提出按照银行理财利率付息的要求，并且还拿出了自己的进货单和租赁合同给表弟看。怎么样？弟弟二话不说就把钱转了过去，说自己手头还有些闲钱，需要的话随时开口。

成年人的世界里，谈钱不伤感情，不说规则才伤感情。

不要相信所谓的"内部渠道"

市面上还有一种坑，专门针对急于借钱的人。

去年有个自称"资金中介"的人加我微信，说有银行内部渠道可以贷款给征信花，只要下款之后给他5%的服务费。我当时心动了一下，但是留了点心眼问他哪家具体的银行能贷到钱。支支吾吾地说不方便透露要先交500块钱的资料费。

这件事情肯定不可靠。

正规银行没有"内部渠道"的说法，所有的审批都要通过系统进行。那些声称可以洗白征信、强制放款的都是骗子，十个里面九个是骗人的，剩下的一个就是想套你的信息而已。后来我打听了一下那个中介其实也就是把你们的信息拿到一些不知名的小贷公司去申请贷款，并且从中获取高额返点，而你背上一身烂账。

那时候，我差点就上当了。

普通人怎样才能避开借贷陷阱？

这些年做生意，我见过很多因为资金链断裂而倒闭的同行。都有一个共同点就是病急乱投医。越是着急用钱的时候就越要冷静地算一笔账。

第一，把可以使用的银行产品列一个清单。

目前很多银行都有针对小微企业的小额贷款、发票贷款等，只要正常纳税、开票就可以申请到比网贷更高的额度和更低的利率。去年那笔贷款就是用两年来的缴税记录申请出来的，并没有抵押物。

第二，平时要保持好自己的"信用资产"。

等到需要用钱的时候才想起要养征信。信用卡按时还款，网贷不要碰，流水走对公账户或者银联码。平时这些东西看起来没什么用处，在关键时候拿它们来借钱就显得很有底气了。

第三，给自己留出一定的"安全空间"。

我现在的习惯就是在账户里留足三个月的固定开支，雷打不动。如果没有去年那场雪灾的时候有这笔备用金撑着的话，我现在恐怕早就崩溃了。很多人认为做生意要全身心投入，其实保留后路才算是最明智的做法。

说到底，不想走平台借钱这并不是在自找麻烦，而是为将来留一条生路。网贷平台的钱很便捷，但是利息以及隐性成本的累加会导致本来利润就不高的业务被拖垮。

我身边有个做服装批发的老板，前几年赚的钱全都给了网贷平台了，最后算账发现一年白干。他现在懂事了，在银行里老实待着，虽然麻烦一点，但是心里踏实一些。

现在赚钱不容易，把钱保住更难。

下次遇到资金周转困难的时候，先问问自己这笔钱是否真的需要借款？如果借的话有没有比网贷更便宜的途径呢？

想清楚这两个问题之后，至少可以避开一半的坑。