建行借钱平台被拒？多半是这3个隐形门槛没跨过去

我在支行工作了七八年，柜台坐过、信贷岗也待过，每天接待的客户中，十个里面有六个是来咨询贷款问题的。

说实话，很多人对于建设银行借钱平台的误解很深，认为只要我在建行有工资卡、存点钱，在手机上操作几下就可以把钱取出来。

哪有这么容易？

上周老张来我这里找过问题，但是没解决好，气得走了。结果怎么样？转了一圈又回来了，外面利息高得很吓人还要各种抵押。

其实老张的条件还可以，只是因为不了解里面的情况才被系统拒绝了。今天我就以内部人士的身份跟大家说一些"不能明言"的审批细节吧。

建行信用贷款申请被拒，可能是"软信息"拖了后腿

很多客户一坐下来就向我抱怨："经理，我的征信没有逾期啊，为什么建行快贷就是出不了额度？"

此时我一般会让他们打开手机银行，看看预审批额度的界面。

征信没有逾期其实也就是门槛中的最低标准了，根本算不上是入场券。银行风控系统所考量的内容要比想象中多很多。

还有一个很多人不知道的"潜规则"就是AUM值。

说白了就是你在建行的资产日均余额。系统会看过去半年里你这个账户上积攒了多少钱，不会因为你某一天突然转进去多少钱而受影响。

我见过一个做小生意的客户，为了贷款头一天往卡里转了50万，第二天申请照样被拒。系统并不傻，“突击存款”的行为在风控模型中很容易就被识别出来。

这就是为什么有些人即使收入不错，也总是拿不到额度的原因——你的钱并没有在建行过夜，系统凭什么相信你？

除了钱之外，还有你的"行为轨迹"。

你是不是经常用建行卡消费？水电煤气费是否绑定在了建行的银行卡上呢？就连手机银行登录频率、转账习惯等看似无关的数据也在向系统发出信号。

一个长期不活跃的"睡眠户"，突然想要借钱的时候，风控不会拦截他谁来拦截呢？

负债率怎么算？内部计算的方式和你想象的不一样

这件事情要详细地讲一讲，因为踩坑的人很多。

很多人认为负债率就是"欠的钱除以收入"，只要不超过50%就安全。别傻了，银行的算法要比这复杂得多。

我们行里有个不成文的规定，信用卡的使用额度要打折计算。

比如你有一张五万元额度的信用卡，平时刷了四万九千来周转一下。在你的认知中你是欠着4.9万元的钱，在银行系统里却认为这张卡已经被扣光了。

"刷空"的状态在风控评分中是大忌。

去年十一月有一位做建材生意的客户，征信上显示他有三张信用卡，每一张都刷了90%以上。虽然每个月都会按时还最低还款额，但是我们的系统中他的评分直接降到了C级。

我当时就劝他，先把信用卡还进去一部分，把使用率降到70%以下，别急着申请。听我的话一个月后我再回去的时候额度就已经出来了还是个不小的数目

具体能降多少个百分点才能提额，各个城市、各分支行的政策可能会有些差别，在我观察到的情况中大约是30%-50%这个范围比较安全。

网贷的影响还有人问吗。这么说吧，如果征信上显示有未结清的小额贷款公司借款，并且利息特别高的话，在我们这里基本上就是"一票否决"了。

高利息的钱都可以借到，银行怎么会把钱给你放贷呢？

不要忽略查询记录的力量

这其实是一种"看不见的杀手"。

有些客户急需用钱，到处点申请借钱，今天借呗、明天微粒贷、后天再看不知名的平台的"查额度"。

点击一次，征信报告上就会多一条"贷款审批查询记录"。

我印象很深，有个小伙子找我要征信报告厚厚的一叠纸，其中最近两个月的查询记录就有二十多条。这事儿做不了了，系统认定为"有多头借贷风险"，神仙也救不回来。

一般情况下，近两个月内查询次数不能超过4次，半年之内不要超过6次。当然这个数字是根据我的经验估算出来的，并且不同的分行对于执行的标准可能稍微有所不同，但是大方向上不会出错。

建行快贷如何提额？两个重要的时间点

既然说了问题，也得说解决的办法。

想要在建设银行借钱平台要拿到更高的额度，或者想要那个灰色按钮亮起来的话，选择好时间很重要。

一个是每年年初。

银行也要"开门红"，每年一季度为了完成业绩目标，有些分行的风控参数会稍微宽松一些，并且这个说法并不算很正式，在行业内流传也很广，所以通过率的确比较高。

另一个就是你和银行的关系最铁的时候。

是什么意思？就是在建行有大额资金往来的。比如刚发了年终奖，或者卖了一套房子收到钱之后到账，这时候你的AUM值就会上升很多倍，系统抓取到的数据也最好看。

抓住这个机会去申请，可能会有惊喜。

还有个实用的小窍门就是多用工行的卡做定投或者理财。

不对，说错了是建行。多在建设银行购买一些低风险的理财产品，哪怕只是几千元的小额产品也可以体现你的资产活跃度。

不要小看这个动作，我手上好几个客户都是靠"养卡"来获得额度的。坚持三五个月的时间让系统看到你是优质存量用户，额度自然就到手了。

借钱本质上就是对信任的一种消耗。银行要先相信你，才会把钱借给你。

不要把"预审批额度"当成真的金子和银子

最后再浇一盆冷水。

很多客户看到手机上显示的"预审批额度20万"，就认为这笔钱已经到手了，在买房子的时候甚至可以算作首付。

千万别。

预审批是系统根据历史数据给出的一个参考，但是真正提款的时候，系统还会进行一次实时风控。

我见过有人上午看到额度，下午去付首付的时候发现"暂不符合条件"。那时候会很尴尬吧？房子买不了了，定金也拿不回来。

这种情况虽然不多见，但是遇到一次就值得拍手叫好。

因此，在钱没有到账之前，所有的承诺都是空的。如果真的要办理的话，最好先到网点查询一下实时审批状态，不要自己在那边瞎操作，征信查花了不说，还耽误正事。

说了这么多，其实就一句话：不要把银行当成提款机来使用，它是一个看数据的生意人。

如果你真的拿不准自己能不能贷款，或者额度被锁定了不知道怎么解除的话，直接拿着征信报告去网点找客户经理聊聊会比在网上搜一百个攻略更有效。