借钱商城平台怎么选才不踩坑？理财师的大实话

上周有个客户来找我做家庭财务规划，聊着聊着突然叹了口气说最近手头有点紧想在网上找一个地方周转一下。他手机上下载了七八个APP，眼花缭乱的看着我说那些所谓的借钱商城网站到底能不能用。其实这样的事情我见过很多次，人们在缺钱的时候就和饿了的人去自助餐厅一样疯狂地吃东西，结果把肚子给撑坏了。

不要被"商城"这两个字给骗了

看到"商城"二字，很多人会想到淘宝、京东这样的购物平台，认为进入之后就是消费了，并没有压力。你就被骗了。其实这些网站本质上都是放贷机构，只不过把贷款包装成了额度的形式，让你感觉是在自己花钱。

我的一个做设计师的朋友小周去年在这件事上吃过亏。他在某个借钱商城平台上看中了一台新款MacBook，标价为12000元，页面显示"分期月供只需400多元"。他当时想的是四十多块钱买一顿火锅嘛？直接就点过去了结果呢？拿到账单之后才发现要还36个月的话算下来总共得还款将近一万五千块里外加起来多了三千块利息这事儿到现在都没跟媳妇说过。

羊毛出在羊身上，平台也不是慈善机构，凭什么给你免息分期？要么是利息被包装到手续费里了，要么就是商品本身的价格就虚高。你以为占了便宜其实是把人给卖掉了还帮着数钱的人。

怎样判断一个平台是否正规？

现在市场上有很多平台，我也不能保证每个都会给你提供担保。但是最简单的一个判断方法就是看它在放款之前是否收手续费。

去年有个叫老张的客户，征信不太好，在各个银行都碰了壁。后来在网上找到了一家号称"无视黑白户"的借款商城，对方说可以批5万块钱，但是需要先交纳500元的工本费、验资费等费用。当时老张家急着用钱，一时头脑发热就转过去了。结果怎么样？把钱给出去之后人就没有了音讯，电话打不通，APP也上不去。

正规的平台，在放款之前是不会要你一分钱的。这是铁律。凡是要求先交保证金、解冻费、验证费等费用的行为，一律拉黑处理，不要有任何犹豫。

借钱商城借款额度是如何确定的？

很多人认为额度可以随便给，其实里面有很多门道。平台会根据你的征信、收入、消费习惯以及你填写的联系人质量来综合计算出一个分数。分数越高，则授信额越大，利率越低。

经过几百个案例的观察发现，经常在某个电商平台购物并且退货率低的人，在该平台关联的产品中借款额度比普通用户高20%左右。为什么？因为平台认为你属于"优质客户"，消费稳定，还款能力也稳定。

还有个网上一般不告诉你的事情就是申请的时间也有讲究。每个月月底、季末的时候，很多平台为了冲业绩都会放宽放款的标准。月初被拒的你月底再试一试，说不定就过去了。不同的平台可能不一样，但是大方向是一样的。

利息怎么算呢？不能只看数字

见过太多人只看"日息万分之几"这个数字，觉得挺低啊，万五才0.05%，一百块钱一天就赚五分钱。别傻了，你算过年化了吗？一万五千的利息每天就是百分之十八点二五，比银行信用贷款要高很多。

更坑的是有些平台玩文字游戏，写着"月息0.8%"，你以为年化就是0.8%×12=9.6%，错！它是按"费率"算的，并不是按照"利率"来计算。两者的主要区别在于，费率是以本金全部为基数进行计费的，即使你只还了一半的钱，费率仍然以整个本金为基础收取。实际年化大约在17%左右。

怎样判断自己是否可以承受？教你一个方法：把每个月要还的钱加起来，除以你每月的实际收入。如果超过30%的话就要考虑一下了。50%以上如何判定呢？那你基本上就是帮平台打工的，稍微有点风吹草动就会崩盘。

逾期了怎么办？

这个问题我每年都要被问几十次。逾期这件事，预防比补救重要一百倍。借钱之前就想想：万一还不上的话，还有别的出路吗？

真的逾期了也不能选择逃避。催收电话要接，态度诚恳一些，说明自己的困难情况，并申请延期或者分期还款。大多数平台更愿意你慢慢还清债务而不是直接烂掉。因为烂账对于他们而言也是一种损失嘛

但是要注意的是不能贷后继续使用。有一个客户，开始只欠了两万块钱，为了还这笔钱又借了一笔新的贷款利滚利两年时间就变成十五万元了。这就如同用汽油去灭火一样越来越大。

去年还不是这样，今年很多平台都接入了央行征信。你这边的借款记录，在银行那边都能看得清清楚楚。因此，不要认为小平台可以随便逾期，以后想要买房买车贷款的时候都会被这些不良信用记入其中。

什么时候可以借用？

说了这么多坑，这些平台就不能碰了吗？不是。看用途和时机来决定。

短期周转的话，比如说做生意压了一批货下个月回款就可以还上钱了，那么借一笔过桥资金是没有问题的。利息高点也认了，算是买了一个时间吧。

或者遇到真正的紧急情况，家里人病了要住院、车出了事故需要修理的事情，不能等的话就借吧，总比耽误事好。

但是为了买最新的手机、去旅游、请客吃饭借钱？还是算了。消费贷款所获得的快乐，还钱的时候要加倍偿还。等到你吃泡面还债的时候，当初那份高兴早就没有了。

我的一个想要做财务规划的客户，在听了我建议之后，并没有去那些杂乱无章的地方，而是老老实实地到银行申请了一笔消费贷款。虽然手续麻烦一些，但是年化利率只有五分多一点，比网上的一些要便宜很多。

最后再说一句：缺钱的时候，最容易做出错误的决定。越着急就越要冷静下来。