学生小额借钱平台有哪些？从业十年，我劝你别碰这几个坑

上周三下午，我在喝着茶的时候有个大学生模样的男生在门口磨蹭了好久都没敢进来。我请他坐下后才得知他是大二学生想借3000元买个笔记本电脑做兼职设计。这孩子怯生生地问我："老板"学生小额借贷平台有哪些正规的吗？我在网上查了一圈，全是广告，越看心里就越没底。其实这问题我已经听了不下八百遍了。网上的"排名""榜单"要么是花钱买的推广信息，要么就是等着你被宰杀的信息。今天不跟你谈那些空洞无物的概念理论，直接把行业的老底给你挖出来，想听就听着吧。

不要被"正规平台"这两个字给骗了

很多学生找贷款的时候，第一反应就是到应用商店里去搜索下载量大、评分高的。别傻了呗。应用商店的评价可以刷出来，下载量也可以花钱买来。见过太多平台表面光鲜亮丽其实背地里的利息很高。有个叫"某某分期"的广告打得震天响，说日息万三，听起来不多吧？再加上服务费、管理费、担保费等等的话综合年化能达到36%以上。这是什么意思呢？借了三千块钱之后一年之内要还上几千块才算是正常的嘛。这种事情我见过很多次了。

可靠的渠道其实就那么几家。一般我会跟客户强调这几点：第一，互联网大厂旗下的产品如某呗、某条等虽然对学生审核比较严格了但是利息透明不会乱收费；第二，银行专门为大学生提供的贷款比如某个行的大学生贷，利率低一些但额度小一点；第三种就是学校官方发放助学金这种方式最保险不用跑腿手续也麻烦。其他的牌子就不说了浪费时间。

大学生贷款平台利率对比，谁才是真正的良心

手上正好有上个月做的一个对比表，发给你看看。这个表格是每个产品单独计算出来的，并且比网上复制粘贴的要准确很多。

• 某呗/某条类：年化利率为12%-18%，优点是随借随还，没有隐藏费用，缺点就是额度一般都不高，学生只有几百到一两千。
• 银行学生贷：年化利率最低可以做到5%-8%，这是真正的良心价，但是审核周期长，需要学校证明、家长签字，很多学生觉得麻烦就不办理了。
• 消费金融公司：年化利率一般在18%-24%之间，比银行高一些但是低于网贷，审核比较宽松，适合急需用钱但资质一般的大学生。
• 不知名的网贷平台：年化利率？呵，有的根本不敢写明，综合算下来36%都算是良心的了，还有各种砍头息，借1000到手800，还的时候按1000来还。

那么这里就有人会问了，怎样才能辨别出哪些是正规的、哪些又是坑人的呢？其实有一个最简单的方法就是看放款方。申请的时候，在最后一步你会被要求签署电子合同，而其中就会注明贷款机构是谁。如果是某某银行或者某某消费金融公司（有牌照的话），那么基本上就可以相信了。如果某某科技公司或者是某某信息服务公司的，请赶紧跑路，没有好的机会。

平台不会告诉你隐藏的规则

干了这么多年，有些内幕本来我不打算说的，怕得罪同行。但是看到那么多学生被坑得血本无归的时候我还是要讲真话。很多平台在宣传时都会用到"秒批""零门槛""无需征信"等字样，你信一个就算你是傻子。

去年有一个叫小张的学生来找我，他在某平台上借了5000块钱。当时业务员告诉他利息很低，他就借钱了。结果怎么样？合同中暗含"会员费"一栏每月扣除99元累计六个月后才被发现。小张找平台理论的时候，对方说合同上写的是这样的情况，并且说是你没看清的缘故。这种坑我见一个骂一个，但是骂也没有用处啊，人家合同确实是写了的，字也是签了的。所以我的建议是：在签订合同时，在签字之前把所有的条款都过一遍，尤其是那些小字、灰色的文字不要嫌麻烦，这样可以帮你省下几千冤枉钱。

还有一个潜规则就是申请的时间。这件事情在网上绝对找不到。很多平台在月底、季末的时候，通过率会比较高一些。为什么呢？因为业务员为了完成业绩而放松了审核标准。资质一般的可以在这个时间段试一试，在这个阶段过的话几率能提高两三成左右。不过这只是我的观察经验，并不是普遍规律，不同的平台情况可能会有所不同。

逾期了怎么办？别担心，有办法

再举一个例子。有个叫小李的大三学生，向某平台借了2000元钱，后来生活费不够用，逾期两个月后就联系不上他了。催收电话一天打八遍，并且威胁要通知学校和家长。吓得不敢去上课了，整个人都要崩溃了。找到我的时候脸都是白的。我查看了他的合同之后发现该平台根本就没有合法放贷资质属于无牌经营。我说你直接跟对方讲只要还本金以及法律允许的部分利息多一分没有。一开始对方就是不同意，后来小李把情况告诉给金融监管部门后，对方就怂了，最后只给了本金加一点点的利息。这说明什么问题？遇到暴力催收的时候不要害怕，首先要弄清楚这个行为是否合法，在不违法的情况下再进行抗争。

但是话说回来，能不逾期就不要逾期。征信现在看起来没什么用处，等你以后要买房买车的时候就会知道它的厉害了。我见过太多因为几千元的逾期而最后房贷申请失败的情况。到时候再拍大腿已经来不及了。

小额借款平台怎么样？这几方面就可以了

回到最初的问题学生小额借贷平台有哪些值得选择吗？我给你一个简化版的判断标准，按照这个checklist走就可以避开90%的坑。

第一，看车牌。正规军比杂牌军更可靠一些。银行＞消费金融公司＞互联网大厂＞其他。第二点就是利率问题了。年化超过24%的直接pass掉不要犹豫不决。第三要看合同内容怎么样？有没有砍头息、会员费之类的乱七八糟的东西，有的话就转身离开吧。第四看催收情况如何？在网上查找一下该平台的相关评价，如果全是负面评论的话，那么最好不要选择这个平台了。记住这四点就可以避免翻车了。

再啰嗦一句，家里有的话就不要从网上借了。没有的话只能做兼职来赚取生活费。贷款是用来应急的，并不是用来提前消费的。见过很多学生为了买手机、包袋或者旅游而向银行借钱的人最后利息越来越多的时候已经负债累累不能呼吸了。其实这些东西真的有那么重要吗？

前两天来店里找我的大二学生最后我帮他选了一个正规的学生贷，利息低一点，分12期还款，每个月也就两三百块。他走的时候千恩万谢的，其实我只是把合同条款翻译成普通人能懂的语言罢了。这行当里信息差就是钱，我把这个信息差赚了来着。但是有些钱我宁愿不要也不要坑学生。年轻人不容易，被骗一次就可能好几年都翻不了身。

说到底，<学生小额借钱平台有哪些>这个问题本身就不应该存在。学生还是得好好学习，贷款的事情等将来工作之后再说吧。但是我知道现实总是会有意外的，总有些时候急需要用钱的时候。到了那个时候一定要记住我说的话，在那之前你最好不要掉进去爬不出来。”

下次再有人给你推荐"超低息""秒放款"的平台的时候，先问问自己：凭什么会轮到我呢？